Российская банковская система претендует на право занять место российских валютных матрасов. Здесь можно будет хранить сбережения без особого риска, но и не рассчитывая на особый доход. Пока плоды матрасной революции пожинает Сбербанк. Но уже скоро к нему присоединятся и другие банки.
По состоянию на 1 сентября 2006 года объем вкладов физических лиц в банках России составил 3,256 млрд рублей. Таковы последние данные ЦБ РФ. За год (с сентября 2005 года по сентябрь 2006-го) сумма депозитов российских граждан выросла более чем на треть — с 2,407 трлн рублей до 3,256 трлн рублей. Но потенциал рынка вкладов еще остается недоиспользованным.
По данным опросов, проведенных компанией ROMIR Monitoring, денежные сбережения делают чуть более половины российских граждан (57% населения). И лишь половина из них использует для этого вклады в банках. Даже в таком грубом приближении можно предположить, что только четверть российских граждан использует банки для хранения денег. Отношения с банками чаще всего заканчиваются в момент поступления заработной платы на текущий счет. После чего деньги сразу обналичиваются.
Риск — доходность
Известно, что инфляция обесценивает накопления по банковским вкладам. Но еще быстрее инфляция обесценивает наличные сбережения, особенно если они размещены в валюте.
И несмотря на мрачные прогнозы, что доллар в будущем году может стоить 24—25 рублей, многие российские сберегатели продолжают собирать американскую валюту. Причина? При всех недостатках доходности доллар США имеет одно весьма критическое преимущество — последние 100 лет у его владельцев не было оснований для предъявления претензий. За такую кредитную историю владельцы купюр с президентами США готовы платить премию и мириться с некоторой убыточностью. Риски по банковским депозитам в России пока не перекрываются в их представлениях доходностью вкладов. Именно поэтому главный потенциальный бенефициарий роста доверия российских граждан к банковской системе — Сбербанк. На него, как и раньше, приходится большая часть вкладов.
Непотопляемый гигант
«В течение первого полугодия 2006 года доля главного розничного банка страны поддерживалась практически на стабильном уровне (можно отметить лишь незначительное снижение), — говорит аналитик компании «Финам» Ольга Беленькая. — Дело в том, что Сбербанк предпринял целенаправленные меры для повышения конкурентоспособности на рынке частных вкладов: в феврале 2006 года банк впервые с 2003 года принял решение повысить ставки по вкладам для физических лиц и оптимизировать продуктовую линейку вкладов. Кроме того, рост розничных депозитов в банковском секторе вообще и в Сбербанке, в частности, поддержала активная дедолларизация наличных сбережений».
По словам первого заместителя председателя ЦБ РФ Алексея Улюкаева, в первом полугодии текущего года уменьшение валютных активов населения составило $5,1 млрд, что в три раза больше показателя первого полугодия 2005 года. И значительная часть этих средств была переведена на банковские депозиты.
Можно предположить, что значительная часть населения, предпочитавшая хранить наличные доллары «под матрасом», решившись все же конвертировать их в рублевый банковский депозит, сделала выбор именно в пользу Сбербанка. Он до сих пор ассоциируется у определенной части граждан с контролем и поддержкой государства. «С учетом объективно продолжающегося, возможно, не столь высокими темпами процесса дедолларизации экономики и сбережений, а также действий Сбербанка по повышению конкурентоспособности линейки вкладов для населения, мы скорректировали прогнозные темпы снижения его рыночной доли в этом сегменте. По нашим новым прогнозам, в ближайшие годы она может стабилизироваться на уровне 54—55%», — добавляет Ольга Беленькая.
Пассивы с человеческим лицом
Депозиты физических лиц в настоящее время являются одним из основных источников формирования ресурсной базы банков, составляя 27,9% совокупных пассивов. А значит, кредитные организации более чем заинтересованы в том, чтобы люди приходили все чаще и чаще и вкладывали все больше и больше. Ведь банки обязаны ростом пассивов физлиц именно восстановлению доверия населения к банковской системе.
Это доверие можно проследить по динамике структуры депозитов населения. В зависимости от сроков размещения инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков заметно меняются. Так, в 2006 году продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 июля 2006 года доля депозитов свыше 1 года составила 60,7% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на 1,2%, о чем говорит как раз то, что доля вкладов граждан свыше 300 тысяч рублей фактически формирует 66,4% в структуре всех депозитов, защищенных системой страхования вкладов (ССВ).
По мнению экспертов компании «Финам», это говорит о том, что объем доверяемых сбережений среднестатистического россиянина до сих пор не очень велик. «Вероятно, значительная часть доходов по-прежнему хранится в наличной форме, то есть уровень доверия населения к банковской системе до сих пор низок. Впрочем, по мере роста доходов населения и дедолларизации экономики эта категория вкладчиков будет сокращаться», — считает Ольга Беленькая.
Как сообщает Агентство по страхованию вкладов, на момент, когда в реестр банков — участников системы страхования вкладов было включено 933 банка (1 июля 2006 года), объем застрахованных вкладов составлял более 3,1 трлн рублей, или свыше 99% вкладов населения, размещенных в банковской системе страны. И 99,4% счетов, открытых в банках — участниках системы страхования вкладов, имели размер до 200 тысяч рублей. По оценкам АСВ, около 50% этих счетов имеют остатки менее 100 рублей. А на вклады до 200 тысяч рублей приходится 49,5% всей суммы застрахованных депозитов, при том что общий размер обязательств АСВ по выплате страховых возмещений оценивается в 62,4% застрахованных вкладов.
По мнению Натальи Борзовой, заместителя генерального директора компании «ФинЭкспертиза», введение системы страхования вкладов — один из существенных факторов роста депозитов физических лиц в банках. Другой важный фактор, по ее мнению, — простое увеличение доходов граждан.
Безотзывные надежды
Только пока, судя по всему, лишь безотзывные вклады, или, как их еще называют сейчас в банках, срочные вклады, которые граждане не могут забирать по своему усмотрению, являются как основой формирования ресурсной базы банков, так и приносят владельцам вкладов доход, чуть больший, чем пожирающая личные средства инфляция.
Пока что безотзывные (срочные) вклады являются лишь одной из услуг банков, никак не обязывающих вкладчика к фиксации средств на счету, ведь по договору с банком человек может забрать средства со срочного вклада в любой момент. Только в этом случае он лишается доходных процентов. Но банк согласно Гражданскому кодексу обязан выдать вклад по первому же требованию. С такой трактовкой банкиры не согласны. Они предлагают узаконить безотзывные вклады, которые вкладчик не сможет забрать тогда, когда ему вздумается. Это должны быть вклады, не превышающие существующего размера страхового возмещения по вкладу, гарантируемого в ССВ. Сегодня это 190 тысяч рублей. Глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян утверждает, что безотзывные вклады нужны не только банкам, но и экономике в целом: «Они позволят банкам предлагать вклады на более выгодных условиях, под большие проценты, на более длительный срок».
По мнению депутата Госдумы, зампреда банковского комитета Анатолия Аксакова, безотзывные вклады могут появиться в России уже в 2007 году. Пока же, объявляя повышенные проценты по доморощенным безотзывным вкладам, российские банки просто надеются на порядочность клиентов, которые не будут забирать свои деньги через суд.
Лена ТИХОМИРОВА
