Белая горячка

Согласно исследованию компании Deloitte, на подарки, еду и развлечения россияне готовы тратить до 13% годового дохода (ирландцы, для сравнения, — до 4%). Поэтому в ноябре-январе у банкиров горячая пора: поиздержавшиеся на новогодние подарки граждане приходят за кредитами.

Новогодняя потребительская лихорадка ежегодно разогревает инфляцию примерно на 0,1—0,2 процентного пункта, а продажи в магазинах растут в 2,5—3 раза. Хотя в абсолютных цифрах новогодние траты граждан России пока выглядят скромно: средний ирландец тратит на подарки, еду и развлечения 1339, а россиянин — 541. В этом году на подарки к зимним праздникам наш человек потратит 339: 97 пойдут на презенты супругам, 88 — детям, 63 — друзьям, а 78 — родителям. Дополнительные расходы на праздничную еду составят 123, на развлечения — 79.

С каждым годом в декабре соотечественники становятся все более расточительными, и виной тому как рост доходов (на 20% в этом году), так и возрожденный обычай выдавать тринадцатую зарплату. Плюс возросшая уверенность в будущем — 49% россиян верят в стабильность ситуации в стране и не боятся тратить деньги. А самый любопытный «симптом», обнаруженный экспертами Deloitte, — мы все с большей готовностью клюем на предпраздничные приманки, от новогодних скидок до «беспроцентных» кредитов. Россияне по-прежнему верят в то, что могут легко отделаться, обратившись в банк за парой сотен долларов, чтобы дотянуть до первой посленовогодней зарплаты.

«Просто деньги»

На ноябрь-январь у большинства банков приходится от четверти до трети годовых продаж потребительских кредитов, признают сами банкиры. Причем отечественные финучреждения постепенно отказываются от выдачи целевых «бумажных» кредитов на покупку бытовой техники в магазинах в пользу денежных займов. Клиенты получают наличные деньги на руки без какого-либо отчета о цели использования средств — это кредиты на неотложные нужды.

Все больше банков вводят в свои продуктовые «меню» кредиты с «говорящими» названиями — «просто деньги», «БЫСТРОкредит», «деньги за час» и т. д.

Нужно отдать банкам должное: их требования к заемщикам постепенно смягчаются, а сами кредиты становятся доступнее. Все чаще потребительские кредиты выдаются без поручителей и дополнительного обеспечения, при этом увеличиваются сроки кредитования и суммы кредитов. Сегодня такие ссуды предоставляют «ВТБ 24», Росбанк, Банк Москвы, Международный Московский банк, Ситибанк, Импэксбанк. А с этого года к ним присоединились и структуры, которые раньше специализировались исключительно на товарных кредитах, выдаваемых в торговых точках, — «Русский стандарт» и ДжиИ Мани Банк (бывший ДельтаБанк).

Правда, речь идет о небольших суммах — до $3 тыс., выдаваемых на короткий срок — максимум на три года, под весьма существенные 30% годовых в рублях. Но понять банки можно, ведь они сильно рискуют, раздавая необеспеченные ничем займы гражданам «с улицы». Хотите получить более дешевый кредит — обращайтесь за деньгами заранее. При рассмотрении заявки в течение недели, а не двух-трех дней, банки готовы удешевить предлагаемые ссуды до 16% годовых и увеличить сумму займа.

Однако свои риски банки страхуют не только за счет ограничений по суммам и дороговизны заемных денег, но и за счет жестких требований. Как правило, гражданин должен быть прописан в том регионе, где расположен банк, иметь постоянное место работы со стажем не менее полугода, и попадать в определенные возрастные рамки — от 18 до 60 лет. Причем для большинства банков возраст является одним из важнейших критериев при выдаче кредита — многие боятся давать деньги людям предпенсионного возраста. Но возникает противоречие: клиенты солидного возраста часто вполне способны платить по счетам, поскольку имеют неплохую постоянную работу, а других членов семьи, способных взять взаймы крупную сумму, именно в этот момент может не оказаться.

Хотя иногда сотрудники банков «идут навстречу» клиентам. 60-летнему профессору, активно занимающемуся преподавательской деятельностью и неплохо зарабатывающему, девушка-клерк, принимавшая документы на ссуду, посоветовала: «Получить кредит в нашем банке не получится из-за ограничения по возрасту, но вы снимите ксерокопию с паспорта и подправьте дату рождения. А я «сверю» с оригиналом как надо!» Фокус удался — платежеспособный профессор получил вожделенную сумму, которую в течение года благополучно вернул. Ну а банк остался с наваром — ведь нецелевые кредиты стоят недешево.

Где мой «револьвер»?

Эксперты констатируют — сегодня клиенты банков, особенно «повторные», предпочитают товарным безналичным кредитам не только наличные деньги, но и кредитные карты. Ведь «пластиковые» деньги тоже можно использовать по собственному усмотрению. Кроме того, в отличие от денежных ссуд, кредитные карты имеют возобновляемый кредитный лимит. Это значит, что при частичном погашении ссуды (не менее 10% потраченных денег) сумма, доступная для использования, восстанавливается. Подобные кредитки называются револьверными. Срок, в течение которого можно пользоваться такой картой, заемщик определяет вместе с банком. В итоге в течение года вам вполне по силам будет несколько раз совершить крупные покупки в кредит, возвращая каждый раз лишь часть долга.

Стоит отметить, что за последний год возросла максимальная сумма, которую можно взять взаймы по карточному кредиту. Если два года назад по картам можно было получить от 80 тыс. до 320 тыс. рублей или от $3 тыс. до $20 тыс., то сейчас — от 30 тыс. до 500 тыс. рублей или от $5 тыс. до $12 тыс. Для тех, кто подготовился к новогодним тратам заранее, кредитка — самый верный способ сохранить платежеспособность даже в нерабочие дни, когда банковские офисы закрыты и попросить взаймы «просто деньгами» не получится. Немаловажно и то, что кредитка дает возможность сэкономить, поскольку сегодня многие банки предлагают кредитные карты с так называемым льготным периодом (grace period). Обычно он составляет от 30 до 60 дней, в этот срок банк не начисляет проценты за пользование деньгами с кредитной карты. Первыми grace period ввели Русский банк развития, Ситибанк, «Авангард», Банк Москвы, «ВТБ 24». Однако не стоит обольщаться — за льготы нужно платить. Именно поэтому кредитки с grace period, как правило, более дороги в обслуживании. Кроме того, проценты по кредитам, не оплаченным вовремя, значительно превышают стандартные «карточные» 22—28% годовых в рублях (подробнее об этом — в «Карьере» № 12, 2006).

Участники рынка уверены: будущее именно за кредитными картами, которые вытеснят с рынка денежные экспресс-кредиты. Такой способ обслуживания клиентов более удобен и для самих банков. Один раз проверив заемщика и выдав ему кредитную карту, банк может получать доход от сумм, которые клиент будет снимать по карте в кредит в дальнейшем.

Два процента

Возможно, скоро разного рода банковским предпраздничным приманкам в виде «беспроцентных» или супердешевых кредитов придет конец. Центробанк хочет обязать банки раскрывать в договорах реальные условия выдачи потребкредитов. Хотя, по мнению экспертов, если банки начнут публиковать все условия выдачи кредита, не исключено, что они понизят комиссии, не указанные в договоре. Выплаты покупателей по кредитам, соответственно, могут сократиться.

Кстати, то, что банки предоставляют клиентам некорректную информацию в договорах по потребкредитам, не скрывают и сами банкиры. Есть банки, которые в договоре указывают не все проценты и комиссии и не все условия — например, устанавливают мораторий на досрочное погашение на первые три-шесть месяцев пользования кредитом либо берут в этот период штраф до 2% суммы кредита, о чем «забывают» предупреждать.

Помимо процентов по кредиту банк может взимать комиссию за ведение текущего или ссудного счета, которая составляет 0,5% в месяц или 6% в год, комиссию за рассмотрение заявки, которая составляет около 1%, требовать обязательного страхования жизни — 1—3%. Если платежи проходят не через банк, а, например, через почту, то за каждый платеж комиссия составляет от 3% до 5% от суммы платежа. Все это выливается в кругленькую сумму. В итоге заемщик может запросто погрязнуть в долгах. Поэтому эксперты советуют заемщикам внимательнее читать кредитные договоры и не стесняться задавать банковским клеркам конкретные вопросы. Например, такой: «Если я возьму у вас тысячу долларов в декабре, сколько мне придется выплатить к марту?» Ну или умерить свои новогодние аппетиты. Тоже, кстати, вариант.

Инесса ПАПЕРНАЯ

Условия предоставления кредитов в некоторых российских банках