Недавно Первый Республиканский Банк (ПРБ) представил на суд общественности свой интернет-банкинг. Обозреватель портала Банки.ру протестировал сервис и пришел к выводу, что никаких революционных идей этот продукт не содержит. Впрочем, и недостатки у него тоже стандартные, а значит, их можно устранить, опираясь на пожелания клиентов и опыт других банков.
Выбирая между покупным интернет-банкингом и собственной разработкой, Первый Республиканский Банк остановился на первом варианте как менее трудоемком. Из готовых решений, представленных на рынке, он просмотрел разработки российских компаний «Банковские и Финансовые Интернет-Технологии» («БиФИТ»), R-Style Softlab и «Банк’с Софт Системс» (БСС) и отдал предпочтение последней. Основными аргументами «за» стали цена и известность на рынке — БСС с долей рынка около 50% в разы опережает любого конкурирующего поставщика систем дистанционного банковского обслуживания.
От покупки интернет-банкинга до запуска в промышленную эксплуатацию прошло около полугода. Два с лишним месяца заняло внедрение, еще столько же — подготовка нормативной документации. Размер инвестиций в интернет-банкинг в ПРБ не сообщают, ссылаясь на условия договора с поставщиком. Внедрением решения, по информации Банки.ру, занималась стандартная команда: пара айтишников, методолог, продуктовик и безопасник. По мере необходимости к проекту привлекались сотрудники других подразделений.
Платить подано
В интернет-банке ПРБ сейчас можно осуществить рублевые и валютные переводы (на счета в ПРБ и на счета, открытые в других банках), заплатить налоги, провести платежи в пользу бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов. Кроме того, клиенты могут оплатить сотовую и стационарную связь, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, коммерческое ТВ, переводы в пользу электронных коммерческих систем.
За подключение к самой услуге, как и за скретч-карты, банк денег не берет. «Брать деньги за подключение к интернет-банкингу стыдно. Почему в таком случае не взимать входную плату с посетителей банковских отделений?» — обратился заместитель председателя правления ПРБ Дмитрий Орлов с вопросом к автору статьи. Но ответа не получил — обозреватель посчитал, что незачем вводить топ-менеджера в искушение.
Обслуживание в колл-центре Первого Республиканского также бесплатное. Правда, здесь вам окажут только информационные услуги. Осуществить платеж колл-центр не позволяет.
Почем трансакции для народа
Тарифы интернет-обслуживания, согласно рыночным традициям, в ПРБ стремились сделать чуть ниже, чем те, что предусмотрены в обычных отделениях. Основное отличие заключается в минимальной и максимальной суммах комиссии, в то время как взимаемый за операции процент остается без изменений. Например, переводы со счета вклада на другие счета в ПРБ стоят 0,5% и в оффлайне, и в интернет-банке. Но в первом случае максимальная стоимость составляет 500 рублей, а во втором — 150.
Рублевые переводы на счета в других кредитных организациях в отделениях ПРБ обойдутся в 1%, в интернет-банке — в 0,5%. Но важнее, что максимальная стоимость операции в Интернете — 300 рублей, а в отделении — 2 тыс. Переводы в сторонние банки в долларах или евро при интернет-платежах проходят по фиксированной ставке 30 долларов или евро (в оффлайне — 1%, минимум 30 долларов или евро, максимум — 200). Интернет-переводы в прочих валютах оценены в 50 долларов. Оффлайновые трансакции стоят 1% при минимальной ставке 50 долларов, а максимальной — 200.
Дмитрий Орлов полагает, что льготные расценки в интернет-банкинге в будущем сохранятся, но разница с обслуживанием в отделениях окажется минимальной. Вводить льготные тарифы для интернет-банка станут в том случае, если необходимо будет перевести использование услуги в дистанционный канал. Сейчас с помощью более низких тарифов банки приучают клиентов к новой услуге. Считается, что в дальнейшем люди и без льготных условий будут выбирать интернет-канал: просто потому, что он удобнее.
Пока в интернет-банке ПРБ чаще всего платят за сотовую связь. На эти платежи приходится 65% трансакций. Второе и третье места занимают ЖКХ и услуги провайдеров.
Надо сказать, что готовая, «под ключ», покупная система не гарантирует отсутствия ошибок при прохождении платежей. В ПРБ они пока еще случаются. Ошибки, как рассказал Орлов, бывают разные. Иногда платежи не уходят сразу и выстраиваются в очередь. Бывают и отказы, связанные, в частности, с требованием обязательного подтверждения операции, которое предъявляют отдельные поставщики услуг.
Рассуждая о шаблонах в интернет-банке, Орлов выразил мнение, что гнаться за количеством не имеет смысла. «Здесь самое важное, с какой платежной системой работает банк и сколько у нее получателей платежей, — говорит он. — У нас привязка к «Объединенной системе моментальных платежей». Там есть реквизиты большинства организаций, необходимых жителям Москвы. В регионах популярна другая платежная система — «Город». ПРБ рассматривает возможность подключиться и к ней, чтобы сделать интернет-банкинг интересным не только для москвичей, но и для большинства региональных клиентов».
Чего нет, того нет
Привязки карт сторонних банков в ПРБ еще нет. Дистанционного открытия вкладов — тоже. По мнению Дмитрия Орлова, запуск данной услуги зависит прежде всего от позиции юристов конкретного банка, так как решение вопроса лежит в правовой плоскости.
Облегченной версией сайта ПРБ еще не обзавелся как недостаточно востребованной. Требовать пока особо некому — за месяц пользователями интернет-банкинга стали около 150 человек. Но каждый день к системе подключается от трех до пяти новых клиентов.
Максимальный срок задержки с подключением, после которого можно зайти в систему интернет-банкинга «Первого Республиканского», — следующий день после подписания соответствующего договора. Эту проблему в ПРБ намерены решить в самое ближайшее время. Но предварительно необходимо оптимизировать и автоматизировать ряд процессов в АБС.
«Чтобы АБС перекидывала данные и подключала клиента к сервису мгновенно, надо совершить дополнительные действия. В целях безопасности не хотелось бы доверять их операционистам. Пока это делается централизованно, в рамках существующих алгоритмов, отсюда и задержка. До конца года, если позволит расписание проектов, операция будет оптимизирована», — поделился планами Орлов.
Я знаю пароль, я вижу ориентир
Безопасность интернет-платежей в ПРБ обеспечивается логином, паролем и стандартными бесплатными скретч-картами. Увы, на картах ПРБ только 50 кодов, а не 114, как, допустим, в Промсвязьбанке. Зато в «Первом Республиканском» установили дополнительную защиту в виде лимита платежа в 30 тыс рублей. Много это или мало — решать клиенту. Тем, кто решит, что мало, придется ехать в банк и писать заявление об отказе от ограничения.
За рубежом существует практика страхования операций в интернет-банкинге. Дмитрий Орлов полагает, что это полезно, но в России клиенты дозреют до страхования года через три. В развитых странах, по мнению Орлова, продвинуть подобную услугу проще: там страховые компании, а не банки выступают крупнейшими игроками финансового рынка. У нас — наоборот.
Интернет-банкинг, как считает Орлов, уже не служит для банков ориентиром на будущее. Сейчас это уже мейнстрим, услуга, которую обязан предоставлять любой розничный банк.
Сделай сам
Отзывов об интернет-банке ПРБ на портале Банки.ру пока еще нет, зато автор взял на себя смелость высказаться о работе системы после непродолжительного тестирования ее в домашних условиях. Общее впечатление неоднозначное. Клиентов в интернет-банке очень мало, но логин с паролем загружаются секунд 30, как будто выстроилась очередь. Интерфейс цветист и мелковат, однако не вызывает неприязни. Чего не скажешь о системе проведения платежей. Даже самых стандартных — за сотовую связь. Восьмерка при вводе номера телефона не нужна, но догадываться об этом надо самому. После совершения платежа появляется пугающее окошко, извещающее о том, что плательщик, оказывается, согласен с тем, что с него сдерут комиссию. Чуть выше — табличка с суммой. Комиссия за мобильные платежи — 0. Но осадок, как говорится, остается. Еще один минус — сумма на счете не меняется сразу же после платежа. Неудобно. Этим грешит не только ПРБ, но и многие другие банки, использующие покупной интернет-банкинг. А вот у тех, кто пользуется самописной разработкой, данная проблема встречается реже.
Маленькое неудобство — стирать коды на скретч-карте, выданной ПРБ, система требует не по порядку. Возможно, в этом есть глубокий смысл, но если компьютер уже заражен «финансовым вирусом», то последнему без разницы, какой код копировать при подмене трансакции. Пользователю же считать количество оставшихся на скретч-карте кодов становится неудобно. Возможно, поэтому в некоторых банках, запустивших услугу интернет-банкинга много лет назад, хаотичный ввод кодов сейчас отсутствует.
Подводя итог всему вышеизложенному, можно отметить, что новенький, только что приобретенный и тщательно протестированный интернет-банкинг — это вам не iPad. В нем в отличие от продукции Apple нет ничего необычного или инновационного, зато присутствуют странные ляпы, которые не получается искоренить заранее и рано или поздно придется исправлять на живых клиентах. Увы, такова природа большинства корпоративных программных продуктов.
Как выглядит интернет-банкинг ПРБ
Леонид ЧУРИКОВ, Banki.ru
