2011 год пока не обещает стать богатым на изменения в законодательстве, которые способны серьезно повлиять на работу российских банков. При этом могут быть реализованы инициативы, появившиеся еще до кризиса.
Некоторые законы, вступающие в силу в этом году, все же можно отнести к антикризисным мерам. В частности, ЦБ решил продлить мораторий на запрет привлечения депозитов физических лиц банками, которые перестали соответствовать системе страхования вкладов по ряду финансовых показателей.
Напомним, в 2009 году был принят закон, отменивший обязанность ЦБ вводить запрет на прием вкладов для банков, нарушающих установленные требования, на период с 28 сентября 2009-го до 31 декабря 2010-го. Однако к концу прошлого года многие кредитные организации, в том числе входящие в топ-30, не смогли выйти на показатели, которые бы позволяли продолжать работать на рынке частных депозитов. Поэтому был принят закон, продливший действие моратория до июля 2011 года.
«Прибыльность у банков на невысоком уровне, но мы, например, закладывались, что продления моратория не будет, поэтому сделали все, чтобы отвечать требованиям системы страхования вкладов», — рассказывает зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев. По его мнению, к середине года большинство банков в состоянии привести свои показатели в соответствие с требованиями.
Впрочем, наряду с отменой послабления в части приема вкладов регулятор ужесточит требования к формированию резервов на возможные потери по непрофильным активам, которые банки получили от заемщиков в счет погашения кредитов.
Ожидается, что с 1 июля 2011 года кредитные организации обязаны будут отчислять в резервы 10% от стоимости непрофильных активов (большую часть составляет недвижимость), которые находятся на балансе не больше одного года (если больше двух лет, то 35%, больше трех — 75%). Соответствующий проект положения ЦБ уже опубликовал на своем сайте. По оценкам экспертов, соблюдение новых правил резервирования может потребовать от банков до 30% совокупной прибыли.
4 января вступил в силу закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Документ создал правовое поле для участников рынка микрофинансирования и потребителей их услуг. В частности, он определил максимальную сумму займа, который может быть выдан такой организацией: 1 млн рублей. Принятие закона призвано сделать кредитование более доступным, особенно для жителей тех регионов, где отсутствуют банковские услуги.
Из тех документов, которые еще не приняты, но находятся на рассмотрении Государственной думы и могут быть одобрены в этом году, стоит выделить проект закона «О национальной платежной системе». Документ, регулирующий деятельность операторов платежных систем, участников рынка электронных денег, был уже одобрен Госдумой в первом чтении. Одна из основных задач законопроекта — усилить позиции российских платежных систем на фоне международных игроков — Visa и MasterCard.
«Президент России поставил задачу принять закон до конца года, поэтому, скорее всего, его скоро рассмотрят», — считает зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. Однако, как отмечает Сергей Сергеев, одобрение закона — это лишь первый шаг к построению национальной платежной системы. «Потребуется не один год, чтобы она полноценно работала», — говорит он.
После принятия законодательства о платежной системе все операторы рынка электронных денег должны будут получить статус специальных небанковских кредитных организаций (НКО) с уставным капиталом не менее 18 млн рублей.
Также на рассмотрении Госдумы находится законопроект о мобильном банкинге, который создает правовые рамки для совершения платежей без открытия банковского счета с помощью устройств сотовой связи.
Однако у этого документа есть серьезные противники. В частности, ЦБ настаивает на том, чтобы деятельность всех платежных операторов, в том числе и сотовых компаний, регулировалась одним законом — о национальной платежной системе.
Иначе мобильные операторы, как участники этого рынка, будут находиться в более выгодном, чем остальные игроки, положении, так как по законопроекту о мобильном банкинге им не требуется лицензирование со стороны регулятора.
Банкиры отмечают важность поправок в Гражданский кодекс, которые планируется внести в этом году. Некоторые изменения коснутся и банков. В том числе ожидаются закрепление положений о залоге прав по договору банковского счета, а также замена термина «банковская гарантия» на «независимую гарантию», это означает, что не только банки могут предоставлять такие гарантии.
Также расширится понятие «кабальная сделка». В частности, сделка может быть признана таковой, если «цена, процентная ставка или иное представление, передаваемое потерпевшим, в два раза или более превосходит то, что представляет по сделке другая сторона». Кроме того, к кабальной сделке может быть отнесена сделка, «совершенная гражданином на крайне невыгодных условиях вследствие неопытности в делах, легкомыслия и слабоволия».
Впрочем, банкиры считают, что последнее изменение их не затронет. «Драконовских процентов уже практически не существует. Рынок банковских услуг достаточно конкурентный», — замечает начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев.
Вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов напоминает о готовящихся проектах, направленных на регулирование именно кредитной деятельности банков. Самые важные — это законопроекты «О потребительском кредитовании», «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». «Также рассматриваются и законопроекты в части регулирования рынка депозитов, например о сберегательных сертификатах», — добавляет Иванов. Однако не факт, что эти законопроекты будут утверждены в нынешнем году.
Эксперты подчеркивают, что принятие важных для регулирования банковской деятельности документов не окажет нужного эффекта, если не будет изменена правоприменительная практика. «Проблема не столько в несовершенстве законодательства, сколько в его применении. Судьи не несут ответственности за выносимые решения, а у приставов нет стимулов для розыска должников», — констатирует Олег Иванов.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
