Проблема финансовой грамотности населения актуальна не только для России, но и для стран с развитой банковской системой. 10% жителей Великобритании не доверяют свои накопления кредитным организациям, предпочитая хранить их дома. Для того чтобы привлечь граждан в банки, с нынешнего года в Соединенном Королевстве стартует масштабная рекламная кампания.
Каждый десятый британец держит сбережения «под матрасом». Таков неутешительный для британских финансовых институтов результат недавнего исследования, которое провела служба FSCS — аналог российского Агентства по страхованию вкладов. Жители острова хранят дома более 7 млрд английских фунтов, отказываясь нести их по давно проторенной дороге в банки, а также кредитные союзы и строительные сберегательные кассы, которые в Великобритании тоже имеют право привлекать деньги населения.
Треть опрошенных заявили, что не видят смысла в банковских депозитах при том уровне процентных ставок, который сегодня предлагается вкладчикам. Ставка рефинансирования, установленная Банком Англии, оставалась в прошлом году на уровне своего исторического минимума 0,5%. Один из старейших банков страны Lloyds TSB предлагает 2% годовых (до налогообложения) на сумму от 10 тыс. фунтов стерлингов при вкладе сроком один год. Немного лучше условия у Почты Великобритании (как и в других европейских странах, почтовики имеют право привлекать вклады физлиц) — 2,9% до налогообложения.
В Соединенном Королевстве банковские проценты облагаются подоходным налогом. Таким образом, банк еще удержит 20% или 40% (в зависимости от размера вашего совокупного годового дохода) в пользу государства. Небольшой математический расчет — и все, на что вы можете рассчитывать, — 2,3% и 1,7% соответственно.
Аналогичный уровень доходности предлагают испанский банк Santander и голландский ING. Но, как любят говорить британцы, «читайте мелкий шрифт». Даже эти мизерные проценты — лишь своего рода наживка для вкладчика. По истечении первого года или условия вклада становятся менее гибкими, или доходность падает. Так, в процентной ставке почты (2,9%) заложен бонус за первый год 1,25%. То есть через год процентная ставка автоматически снизится до 1,65%. А 2,75% банка Santander упадут до базисных 0,5%. Очевидно, что такие проценты не перекрывают даже инфляцию, которая по итогам 2010 года составила в Великобритании 3,3%.
Помимо чисто экономических факторов, британские финансовые власти склонны видеть корень зла в финансовой безграмотности населения. С нового года на телевидении запускается масштабная рекламная кампания, призванная разъяснить особенности работы системы гарантирования вкладов. Кроме того, с 1 января сумма депозита, гарантированная государством, поднялась c 50 тыс. до 85 тыс. фунтов стерлингов. Это уже третье по счету повышение планки с начала финансового кризиса осенью 2007 года. Еще одно нововведение, которое должно укрепить доверие граждан, — возврат вкладчику его средств в течение семи дней после банкротства банка. До этого сроки выплат не были жестко установлены законом, а FSCS утверждала, что 94% заявок удовлетворялось в течение четырех недель.
Финансовые власти также намерены объяснить населению, как разобраться в различных банковских брендах. Дело в том, что в Британии существуют банки, которые работают под разными названиями, имея одну банковскую лицензию. Например, у HSBC две вывески — собственно HSBC и First Direct. Принцип гарантирования вкладов — 85 тыс. выплат на одну лицензию. Это значит, что если у вас лежит по 50 тыс. фунтов в каждом из этих двух банков, то в общей сложности государство гарантирует вам только 85 тыс. Есть еще ряд банков с иностранным участием или филиалы зарубежных банков, которые не подпадают под гарантии правительства Великобритании. Например, ING Direct не входит в британскую систему страхования. Впрочем, это не значит, что вклады в нем не застрахованы. Просто застрахованы они правительством Нидерландов, и в случае проблем британскому вкладчику придется апеллировать к финансовым властям другой страны. Британцев призывают нести свои сбережения в банки, а также звонить или обращаться к помощи специального сайта FSCS, где им будет разъяснено, как обезопасить свои сбережения.
Пока неясно, смогут ли эти меры переломить «матрасные» настроения населения, особенно принимая во внимание последние новости о многомиллиардных бонусах, которые банкиры намерены выплатить себе по итогам года. К тому же сумма в 7 млрд фунтов не слишком велика для страны, если только Barclays Bank собирается заплатить в виде бонусов 5—6 млрд. Но дело, очевидно, не в абсолютных цифрах, а в тенденции.
Камилла СПЕНС — специально для Banki.ru
