Московский Кредитный Банк (МКБ) предлагает клиентам досрочно забрать вклады, открытые по высоким ставкам, с выплатой фактически набежавших процентов. Там надеются, что это поможет в течение года сократить долю дорогих депозитов в общем объеме пассивов в пять раз. Эксперты считают, что предложением банка воспользуются только те клиенты, которым срочно нужны деньги.
В конце прошлой недели МКБ запустил акцию, в рамках которой клиенты смогут досрочно расторгнуть договор вклада с выплатой накопленных процентов, а не по ставке «до востребования». О начале акции банк объявил на своем официальном сайте.
Возможностью досрочного расторжения договора вклада на выгодных условиях вправе воспользоваться лица, открывавшие депозиты под 15% годовых и более в рублях и 12% и более — в валюте. Акция продлится до 1 июня 2011 года.
Основная часть дорогих вкладов в МКБ была привлечена в конце 2008-го и в 2009-м. По подсчетам информационно-аналитической службы портала Банки.ру, в 2009 году объем депозитов банка увеличился на 145,6%, причем основной прирост пришелся на вклады сроком от одного до трех лет (+543,4%) и свыше трех лет (+496,5%).
Предправления МКБ Александр Николашин пояснил Банки.ру, что идею досрочного расторжения договоров с выплатой процентов подсказали сами вкладчики. «В последнее время клиенты, открывавшие пару лет назад длинные вклады, стали обращаться в банк с просьбой закрыть депозиты. Однако затем отказывались от этой идеи, так как в таком случае потеряли бы начисленные проценты, — рассказывает он. — А мы как раз думали, как удешевить пассивы. В итоге было принято решение провести такую акцию, которая бы учитывала и наши интересы, и интересы клиентов».
По словам Николашина, доля действующих вкладов со ставкой свыше 15% составляет 10% от объема пассивов. «Мы надеемся в течение года снизить ее до 2%», — отмечает банкир.
В прошлом году многие банки пытались ограничить приток дорогих депозитов, но делали это не всегда приемлемыми для клиента способами. Например, Алтайэнергобанк за пополнение вкладов ввел комиссию в размере 10%, СКБ Банк — 7%, Юниаструм Банк предложил вкладчикам открыть специальный счет, с которого возможно пополнение, при этом взимается комиссия 5%, а Инвестторгбанк и вовсе прекратил принимать пополнения.
Примерно так же, как и МКБ, поступил Сведбанк, который предложил в прошлом октябре всем вкладчикам в добровольном порядке закрыть депозиты с выплатой набежавших процентов, но причиной тому послужило прекращение работы шведского банка на российском розничном рынке.
Участники рынка и эксперты считают, что МКБ действует логично, делая клиентам такое предложение. «Для банка оно разумно, так как ставка 15% в рублях в два раза выше сегодня принятых», — указывает директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков.
По его словам, даже если банк смог разместить привлеченные депозиты в кредиты, он все равно будет искать на рынке возможность заместить дорогие деньги дешевыми, чтобы увеличить маржу.
«В настоящее время на рынке наблюдается кредитование под более низкие ставки, — подчеркивает представитель Сведбанка. — При имеющейся процентной ставке данного банка по автокредитованию, которая составляет от 12% на семь лет, взимание 15% по депозитам — заведомо убыточная операция».
Гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников добавляет, что сохранение дорогих пассивов уменьшает прибыль банка, поэтому выгоднее от них «откупиться». Впрочем, участники рынка сомневаются, что предложением МКБ воспользуется большое количество клиентов. Как замечает Иван Пятков, в банках сейчас количество открываемых депозитов меньше, чем закрываемых, но при этом кредитные организации демонстрируют значительный прирост сумм вкладов.
«Это происходит за счет того, что клиенты преимущественно пополняют старые депозиты, которые они открывали по более высоким ставкам в 2008—2009 годах. Поэтому вряд ли вкладчик захочет терять возможность получения более высокого дохода, особенно если до окончания вклада осталось не так много времени», — предполагает Пятков.
Эксперты считают, что исключение могут составить клиенты МКБ, срочно нуждающиеся в деньгах для какой-нибудь крупной покупки. Например, собирающиеся приобрести квартиру.
«Акция рассчитана на тех вкладчиков, у которых обстоятельства резко изменились и которым срочно понадобились деньги. Тем более что по крупным вкладам за год или два набежали большие суммы процентов, которые вкладчик может сохранить», — говорит Михаил Матовников. Поэтому, по его мнению, определенный эффект эта акция окажет.
В Сведбанке рассказывают, что на предложение о досрочном закрытии вкладов, о котором было объявлено в октябре 2010 года, откликнулось достаточно много клиентов. «За IV квартал прошлого года суммарный портфель депозитов сократился на 65%», — констатируют в банке.
Эксперты полагают, что планы МКБ по сокращению доли дорогих вкладов в общем объеме пассивов выполнимы. «Доля уменьшится не только в результате действия этой акции, но и за счет новых привлечений», — резюмирует зампредправления банка «Возрождение» Александр Долгополов.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
