Геннадий Онищенко вступился за заемщиков

Страшный сон российских банкиров может стать явью. За заемщиков вступился Геннадий Онищенко, руководитель Роспотребнадзора, отделение которого доказало незаконность взимания комиссий, увеличивающих ставку по кредитам до 40—60% годовых. Теперь Онищенко обещает банкам новые тяжбы. Такая кампания может привести не только к возврату уплаченных комиссий, но и к массовым неплатежам. Об этой угрозе предупредил руководитель ФСФР Олег Вьюгин.

Защитив российских потребителей от молдавских и грузинских вин, минеральной воды «Боржоми», польского мяса и норвежской рыбы, Геннадий Онищенко решил разобраться с банковскими кредитами населению. Бизнес-модель, когда декларируемая ставка 10—20% за счет разнообразных комиссий возрастает до 40—60%, давно вызывает возмущение чиновников и заемщиков, но поделать с ней никто ничего не мог до тех пор, пока управление Роспотребнадзора по Свердловской области не применило закон о защите прав потребителей. С его помощью оно доказало в суде, что взимаемая местным филиалом «Хоум Кредит энд Финанс Банка " комиссия за открытие и ведение ссудного счета является навязанной платной услугой и, следовательно, незаконна. Сейчас это управление разбирается с банком «Русский стандарт».

Вчера Онищенко пообещал применять этот опыт. «Такая безобидная тема выявила целый пласт нарушений, основу которых составляет информационно-правовая неосведомленность потребителей и игра на их доверии», — цитирует Онищенко «Интерфакс». «Якобы получая кредит под 8—12%, по окончании выплаты этого кредита человек, когда подсчитывает, платит плюс еще 60%, а иногда и 80%», — негодует Онищенко. Это могут быть серьезные суммы. Например, москвичка Елена Форолова, когда расплатилась с Росбанком по двухлетнему кредиту на покупку автомобиля Nissan Almera, подсчитала, что ведение счета обошлось ей в 95 040 руб. Сейчас она пытается взыскать эти деньги в суде.

Это не единственный иск с требованиями о возврате уплаченных комиссий, поданный после победы Роспотребнадзора. При рассмотрении одного из них Роспотребнадзор выступает в качестве государственного эксперта. Это иск общественной организации «Блокпост» к банку «Русский стандарт». Претензии почти такие же, как были у Роспотребнадзора к «Хоум Кредиту»: банк не вправе делать обязательным условием выдачи кредита открытие счета и взимать комиссию за расчетное и кассовое обслуживание. «Отрадно, что Роспотребнадзор подключился к этому делу. В результате судья будет принимать более взвешенное решение, поскольку теперь это не просто иск общественной организации, но и позиция государственного ведомства», — доволен член правления «Блокпоста» Максим Божко. И предрекает рост обращений в суды после выигрыша этого иска. В «Русском стандарте» разбирательство не комментируют.

Банкиры надеются на то, что в большинстве случаев игра не стоит свеч. Размер кредита обычно невелик, и немногие заемщики будут месяцами судиться за возврат, например, 10 000 руб. Ни «Русский стандарт», ни «Хоум Кредит» не создали резервы на случай проигрышей в суде.

Но возврат уплаченных комиссий — не единственная угроза. Если тема чересчур хитрых банков и незаконных комиссий будет обсуждаться слишком громко, банки и государство могут столкнуться с массовым отказом от возврата потребкредитов, предупредил вчера руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам Олег Вьюгин. «Может так получиться, что вообще люди скажут, а зачем вообще возвращать эти взятые деньги, когда суды говорят о том, что неправильные проценты были, — сказал он в эфире радиостанции «Эхо Москвы». — Я боюсь, что здесь немножко и ЦБ, и власти через судебную систему подыгрывают невозврату». Вьюгин советует властям быть аккуратнее и не создавать подобных настроений.

Но защита обманутых заемщиков может стать одной из тем предвыборной кампании. Такими опасениями поделились с «Ведомостями» несколько банкиров. Официально они комментировать это отказались. Это вполне возможно, считает глава наблюдательного совета Bakster Group Дмитрий Гусев: «Тот, кто защитит права граждан, получит политические дивиденды в предвыборный цикл».

Действия Роспотребнадзора не создают никаких проблем, если суды принимают эти иски и признают нарушения банков, возражает директор департамента Минфина Алексей Саватюгин. Чтобы банки доходчиво объясняли гражданам стоимость кредита, пишется специальный закон. Гендиректор «Ромир-мониторинга» Андрей Милехин рекомендует другое лекарство — повышать финансовую грамотность населения. «Что ни делается сегодня институтами власти для просвещения населения и по ужесточению маркетинговой стратегии банков, все во благо», — уверен он.

Василий КУДИНОВ, Елена РУДНЕВА, Андрей ПАНОВ, Коммерсант

РЕПЛИКА

ФСФР заметила просрочку по потребительским кредитам

Вчера глава Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Олег Вьюгин неожиданно затронул тему просроченной задолженности и невозврата потребительских кредитов населением. По его мнению, Банку России и судебным властям следует осторожнее подходить к рассмотрению дел о невозврате потребительских кредитов. Дело в том, что, по мнению г-на Вьюгина, при рассмотрении исков банков к заемщикам суды зачастую встают на сторону последних. «Я боюсь, что здесь немножко и Банк России, и власти через судебную систему подыгрывают невозврату», — сказал вчера Олег Вьюгин.

Банки, выдающие кредиты, не дают полной информации о фактической процентной ставке, а заемщики не обращают на это внимания, отметил вчера г-н Вьюгин, при этом бывший зампред ЦБ добавил: «Я никоим образом не оправдываю банки, которые так делают». Но Олег Вьюгин озабочен другим: «Люди могут подумать: зачем вообще возвращать, если суды встают на сторону неплательщиков». Ряд участников финансового рынка также считают, что одной из причин роста просроченной задолженности по кредитам является психологический аспект: граждане уверены в том, что останутся безнаказанными.

По данным Банка России, объем кредитов, выданных российскими банками населению, вырос за 2006 год на 75,1%, до 2065,2 млрд руб. Вместе с ростом объема потребительских кредитов растет и объем просроченной задолженности, но их соотношение практически не меняется. По данным Банка России, удельный вес просроченной задолженности в объеме кредитов физическим лицам повысился за 2006 год менее чем на 1%, с 1,87 до 2,61%.

Участники рынка поддерживают мнение, что судебные власти подыгрывают невозврату по потребительским кредитам. «Есть тенденция к тому, что причиной невозврата кредитов населением является неполное понимание клиентом условий договора. Хотя подпись клиента под договором говорит о том, что он ознакомился и согласился с условиями договора», — говорит старший вице-президент Связь-Банка Аркадий Комягинский. С ним согласна и директор департамента розничного кредитования ВТБ 24 Наталья Коновалова: «В связи с тем что потребительское кредитование переживает настоящий бум, банки в конкурентной борьбе зачастую слишком упрощают процедуру выдачи кредитов, например выносят оформление этой процедуры в торговые точки. У заемщика складывается впечатление простоты получения кредита. Безусловно, это влияет на то, что заемщики не всегда акцентируют внимание на стоимости кредитов».

При этом г-н Комягинский отмечает, что точной статистики о том, кто чаще выигрывает в судебных тяжбах по невозвращенным кредитам — заемщик или банк, сейчас нет. «Но по ощущениям, чаще суд встает на сторону заемщика, нежели банка. В определенной степени такая защита клиента справедлива. Но здесь внимательнее нужно подходить к причинам, по которым заемщик не возвращает кредит», — говорит г-н Комягинский. «Я не снимаю ответственности с банков — это наша задача разъяснять все условия договора», — признается Наталья Коновалова. По ее мнению, с введением изменений в законодательство, когда все банки уже с текущего лета будут прописывать размер эффективной ставки, у заемщиков не останется возможности объяснять невозврат по кредиту непониманием условий кредитного договора. Таким образом, можно надеяться, что процент соотношения просроченной задолженности к общему объему выданных кредитов расти не будет.

Наталья СТАРОСТИНА, РБК daily