Хорошо известно: автокредиты в России вообще и в Москве в частности разбираются как горячие пирожки. Кредиты на рефинансирование автокредитов — продукт пока менее популярный. Принято считать, что за счет более низкой ставки они позволяют значительно облегчить долговую нагрузку на бюджет счастливого автовладельца. Однако, как выяснили «Популярные финансы», российские банкиры в данном случае весьма своеобразно понимают облегчение долговой нагрузки. А некоторые из программ, которые проходят по разряду кредитов на рефинансирование автокредитов, и вовсе относятся к иным кредитным продуктам.
Автокредит сегодня можно получить практически в любом банке; более того, банки продолжают удешевлять автокредиты и увеличивать их срок. Неудивительно, что на этом фоне многие автолюбители начинают задумываться о том, чтобы заменить старый автокредит, взятый несколько лет назад, на новый — с более выгодными условиями. «В условиях стремительного развития автокредитования и увеличения количества клиентов, воспользовавшихся данной услугой, все более перспективной становится программа предоставления кредита на цели рефинансирования автокредитов, полученных в других банках на условиях заметно менее выгодных, чем те, которые в настоящий момент есть на рынке, — подтверждает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. — Можно вспомнить о том, что еще два года назад условия некоторых банков существенно отличались от нынешних предложений на рынке». Правда, банков, предлагающих кредиты на рефинансирование автокредитов, пока не так уж много. На момент написания этой статьи соответствующие программы имели Райффайзенбанк и Абсолют-банк; ММБ собирается предложить таковую в ближайшем будущем.
Однако, как выяснилось, под схожими названиями в этих банках скрываются совершенно разные продукты.
Деньги в обмен на деньги
Классический, если можно так выразиться, кредит на рефинансирование автокредита предлагает Абсолют-банк.
«Это новый продукт для российского рынка, каким, например, в свое время явилось перекредитование ипотеки. Мы считаем эту программу, представленную во всех регионах присутствия банка, перспективной и уже сегодня можем с уверенностью сказать, что перекредитование пользуется спросом и позволяет активно наращивать клиентскую базу», — говорит заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов. Программа Абсолют-банка предусматривает рефинансирование любых видов автокредитных программ на подержанные автомобили иностранного производства не старше 9 лет и подержанные автомобили российского производства не старше б лет. Суть схемы рефинансирования в данном случае в том, что вы просто берете в банке кредит, с помощью которого полностью гасите прежний автокредит. Естественно, после этого автомобиль оказывается в залоге у вашего нового кредитора, с которым вы и расплачиваетесь на более приятных для вас условиях — сниженной ежемесячной суммы платежа и ставки по кредиту.
Звучит это все, безусловно, привлекательно. Чтобы понять, насколько это привлекательно в действительности, мы решили проверить плюсы программы рефинансирования на конк ретном примере.
Для этого мы взяли реальный автокре дит, выданный на покупку внедорожника Honda
До начала декабря 2005 года кредит погашался ежемесячно дифференцированными платежами, а затем заемщик перешел на аннуитетные платежи, которые составляют $631 в месяц. Последний взнос по кре диту должен быть внесен не позднее 15 марта 2008 года, при этом он соста вит $613,4.
Таким образом, по состоянию на ян варь 2007 года сумма предстоящих платежей составляет $8 816. А задол женность по основному кредиту даже меньше, но для простоты расчетов будем считать, что нам придется по гасить ровно эту сумму. Итак, что может предложить Абсо лют-банк в данном случае? Как сооб щили нам специалисты банка, прежде всего — это существенное снижение ежемесячного платежа по кредиту: $187 вместо $631. Во-вторых, сни жение годовой ставки до 10%. Если рефинансировать этот кредит уже с февраля, то новый кредит будет выдан на 5 лет. При этом банк в виде единовременной комиссии за ведение ссудного счета возьмет с заемщика 1% от суммы основного долга в $8 816, то есть примерно $88. Привлекательно? Вроде бы привлекательно. Однако нетрудно подсчи тать, что оборотной стороной такого варианта снижения налогового бре мени будет весьма заметное увеличение общей суммы выплат. В течение пяти лет заемщику придется отнести в банк $187 х 60 = $11 220 плюс уже упоминавшиеся $88 комиссии, то есть $11 308. При этом автомобиль будет находиться в залоге у банка до 2012 года, то есть к моменту, когда он окажется в полном распоряжении вла дельца, машине будет уже около 7 лет, и ее рыночная цена будет намного ниже той, по которой ее можно было бы продать, например, в трех- или четырехлетнем «возрасте». Ну и, разумеется, в течение всего вре мени действия кредитного договора надо будет платить за страховку АВ ТОКАСКО. Да, тут еще одна неприят ность! Нужно также перезаключать страховой договор, поскольку партне рами Абсолют-банк являются компа нии «Росно», «Ингосстрах», «Стандарт-Резерв» и «Европолис». «Если бы была страховка в одной из этих компании, то мы бы переоформили полис на тех условиях, на которых уже заключен договор, и указали бы наш банк в ка честве выгодоприобретателя», — го ворит
Что в России понимают под кредитами на рефинансирование автокредитов
Источник: исследование «Попфина»
А) Классическое рефинансирование (Абсолют-банк)
Оформление кре дита в банке под залог автомобиля и использование его для погашения кредита, взятого в другом банке
Б) Рефинансирование по схеме trade-in (Райффайзенбанк) Оформление кредита в банке на покупку нового автомобиля с одновременной продажей старого и направлением части кредитных средств на погашение кредита, взятого в другом банке
Деньги в обмен на автомобиль
То же, что предлагает под видом кре дитов на рефинансирование автокредитов Райффайзенбанк и собирается предложить ММБ, является в действи тельности кредитом на покупку авто мобиля по схеме trade-in. To есть вы не просто берете у банка деньги, чтобы отдать его другому банку, но и прода ете при этом свою машину, покупая новую. Чувствуете разницу? «Говоря о рефинансировании авто кредитов, мы, прежде всего, имеем в виду кредит, выдаваемый банком клиенту в случае продажи им салону кредитного автомобиля (trade-in), взятого на старых условиях в одном банке, и приобретения в этом же са лоне новой машины в кредит на но вых условиях другого банка. Особенно данный продукт будет интересен тем, кто воспользовался кредитом на по купку автомобиля на условиях авто экспресса, стоимость которого сущес твенно выше стоимости стандартного предложения банков ", — объясняет Алексей Аксенов из ММБ. «В нашем случае рефинансирование — это погашение/возмещение текущей задолженности по автокредиту путем выдачи нового автокредита, одновре менно с приобретением нового авто мобиля иностранного производства по схеме trade-in (что подразумевает обмен подержанного транспорта на новый с доплатой разницы в стои мости) у официального дилера (суб дилера), — поясняет схему Роман Воробьев, член правления Райффай зенбанка, начальник дирекции по ра боте с физическими лицами. — При этом первоначальный взнос по новому автокредиту осуществляется за счет стоимости автомобиля, заложенного в обеспечение текущих обязательств по автокредиту».
Прежний автомобиль сдается дилеру для его последующей реализации по договору комиссии. Дилер также проводит его оценку (для клиента эта услуга бесплатна), а сумму указывает в договоре комиссии. По словам Романа Воробьева, эта программа Райффайзенбанка уже некоторое время доступна для вла дельцев автомобилей, приобретенных в кредит в автосалонах «Муса Моторс» в Москве, а с января этого года ана логичная программа реализуется и совместно с группой компаний «Не зависимость». Сумма кредита состав ляет от $3,5 тыс. (3 тыс. евро, 100 тыс. рублей) до $120 тыс. (или эквивалент в евро и рублях), если вы изначально вносите 20% от стоимости машины. Годовая ставка в этом случае будет 9% годовых для кредитов в долларах и евро, йот 11 до 14%- в рублях. Когда же первоначальный взнос ми нимален −10% от стоимости автомо биля, то максимальная сумма кредита не превысит $60 тыс. Ставки при этом составят 10—10,9% годовых для займов в долларах и евро и от 13 до 15,5% — в рублях. Перекредитоваться можно на срок от года до трех лет, а если авто мобиль стоит более $12,5 тыс. (евро), то и на пять лет.
Однако сам процесс прохождения че рез все этапы такого кредитования весьма трудоемок.
Итак, посмотрим, что предстоит сде лать владельцу нашего Honda CR-V. Первым делом — выбрать новый ав томобиль в автосалоне; предполо жим, это будет Freelander стоимос тью $40,5 тыс. Дальше предстоит визит в банк, где оформляются доку менты на автокредит с покупкой авто мобиля по схеме trade-in и рефинан сированием текущих обязательств по автокредиту в стороннем банке. Затем владелец Honda
После всех расчетов заемщик подает собранный пакет документов дилеру; банк в течение двух рабочих дней принимает решение по заявлению заем щика. В случае одобрения заявки банк отправляет сертификат в электрон ном виде дилеру, тот сообщает кли енту о решении банка и приглашает в салон для внесения первоначаль ного взноса и заключения договора купли-продажи старого джипа. За емщик заключает с дилером договор хранения на условиях перечисления денежных средств, вырученных при реализации автомобиля, в счет опла ты первоначального взноса за при обретаемый автомобиль. Прежний автомобиль после этого остается на территории дилера. После этого заемщику предстоит встре ча со страховщиком, чтобы оформить страховку на новый автомобиль — либо аннулировав договор страхова ния на старый автомобиль, либо пере оформив его со старого автомобиля на новый. Кстати, стоимость страховки автомобиля на первый год обслужи вания кредита может быть включена в сумму кредита, но так, чтобы общая сумма кредита не превысила 80% от стоимости автомобиля. Со страховой компанией, как обычно, заключается договор страхования рисков утраты, ущерба, хищения автомобиля и ав тогражданской ответственности; по рискам «угон» и «полная конструктив ная гибель автомобиля» выгодоприоб ретателем является Райффайзенбанк. В случае включения суммы страховки в сумму кредита вместе с документами на машину в банк передается копия страхового полиса, который является основанием для оплаты. Можно ли все эти процедуры, в ходе которых вы вынужденно лишаетесь своего не такого уж старого автомо биля и приобретаете новые долго вые обязательства, считать рефинансированием кредита? Пусть ответ на этот вопрос остается на совести бан киров.
