Закон о потребкредите не обяжет банки раскрывать эффективную ставку. Определить, что это такое, оказалось для разработчиков слишком сложной задачей, и они потребуют от банков раскрытия лишь общей суммы и графика платежей.
На этой неделе Минфин направил на согласование в министерства и ведомства окончательный вариант законопроекта «О потребительском кредите», рассказал «Ведомостям» источник в министерстве. Документ готовился более четырех лет. Правительство обещало в марте внести его в Госдуму, рассказал «Ведомостям» зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, однако этого не произошло.
Банкиры избежали главной опасности — законопроект не требует от них раскрывать эффективную ставку по кредиту. Четко определить ее в законопроекте оказалось слишком сложно, объясняет источник в Минфине. Нет этого понятия и в концепции законопроекта, одобренной в конце февраля правительством, говорит он. Эффективная ставка не упоминается и в одной из последних версий законопроекта, которая есть в распоряжении «Ведомостей».
Это была одна из идей, говорит собеседник «Ведомостей», но не главная. Главное — защитить интересы и кредиторов, и вкладчиков в сфере потребительского кредитования, а это, по его мнению, может быть реализовано и без раскрытия эффективной ставки. Он не исключил возвращения к этому вопросу при доработке законопроекта в Думе. Если документ пройдет согласование в установленный 10-дневный срок, он может быть внесен в Думу в начале апреля, полагает чиновник.
Законопроект впервые вводит понятие «потребительский кредит». Он предполагает, что банки обязаны будут указывать в договоре все комиссии с пояснениями, за что они взимаются, и общую сумму, которую в итоге должен будет выплатить заемщик. Комиссии должны перечисляться и в графике платежей. Брать штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита будет запрещено. Более того, если в течение 14 дней после оформления кредита заемщик передумает и решит им не пользоваться, он сможет вернуть его, как и обычный товар, заплатив лишь набежавшие за это время проценты. Правда, при возврате крупных (размер еще не определен) кредитов заемщик должен будет компенсировать банку административные издержки, связанные с его оформлением.
Исчезновение из законопроекта понятия эффективной ставки удивило Медведева. «Только сравнивая такие ставки, потребители смогут принять решение [где лучше брать кредит]", — уверен он.
Сравнивать условия уже можно, возражает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов: «И так все больше банков
Банкам все равно придется раскрыть эффективные ставки, напоминает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев: с 1 июля вступает в силу инструкция ЦБ, которая обяжет банки при включении кредита в портфель однородных ссуд сообщать заемщику эффективную ставку. Избежать этого можно, только создавая резервы на каждый из кредитов отдельно, что слишком трудоемко. В день можно успеть создать резервы лишь на несколько кредитов, говорит Торхов.
Опрошенные «Ведомостями» банкиры готовы раскрыть реальную ставку, но отмечают, что в инструкции ЦБ многое им непонятно. Как учесть штрафы, если заемщик может выплачивать все аккуратно, или плату за выпуск карты, которая осуществляется не за счет заемных средств, приводит примеры Торхов, а Воробьев не знает, как заранее просчитать эффективную ставку по кредиткам с плавающей ставкой.
На какие кредиты будет распространяться закон, чиновники пока не определили. «Сначала предполагалось, что он охватит максимально широкий круг кредитов, однако в процессе согласования было предложено его сузить», — говорит один из разработчиков. Вероятно, закон, по крайней мере на первом этапе, не будет распространяться на кредитные карты, говорит другой чиновник.
Получить комментарии ЦБ не удалось.
ВСПОМНИТЬ ВСЕ
В США закон о защите прав потребителей при кредитовании (также называется законом о правдивом раскрытии информации при кредитовании) обязывает кредитора называть заемщику общую плату за пользование кредитом. В нее должны быть включены все прямые и косвенные платежи, включая процентную ставку, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, комиссию кредитному или ипотечному брокеру, комиссию кредитору за проверку залога или предоставленных заемщиком данных, платеж за гарантию или страховку от дефолта заемщика, страхование жизни, здоровья и др. Эта совокупная плата за пользование кредитом должна быть выражена в виде годовой процентной ставки.