Вкладчик на расстоянии

Несмотря на то что законодательство запрещает открывать вклады и счета без личного присутствия клиента, банки активно предлагают онлайн-депозиты. В этом их поддерживают регулятор и действующие клиенты, которые, экономя время на посещение офиса, пользуются возможностью стать вкладчиками дистанционно. Впрочем, иногда такие депозиты рискованны как для банка, так и для вкладчика.

Депозит в режиме «онлайн»

У некоторых банков существует возможность принимать деньги на депозиты через Интернет. Для этого будущему вкладчику достаточно иметь открытый счет и доступ к интернет-банкингу в той кредитной организации, в которой он хочет открыть депозит.

В банках можно открыть любой вклад из действующей линейки депозитов, иногда существуют небольшие ограничения. Например, в Промсвязьбанке исключение составляют пенсионные депозиты и продукты для клиентов private-banking. «Условия по онлайн-вкладам такие же, как по традиционным», — поясняет начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина.

В «Телебанке» ВТБ 24 клиент задает параметры вклада, а система выдает ему подходящие варианты.

В банке «Авангард» линейка вкладов, предлагаемых в Интернете, даже более широкая, чем в отделении. Например, мультивалютный депозит можно открыть только в системе «Авангард Интернет-Банк». «Он удобен в условиях нестабильности валютных курсов: клиент может дистанционно управлять своими средствами исходя из их изменений», — рассказывает зампред правления «Авангарда» Валерий Торхов. Кроме того, в отделениях «Авангарда» вклады принимаются на срок от месяца, а в интернет-банке — на срок от 10 дней.

Сама процедура открытия депозита немногим отличается от обычной операции в интернет-банкинге. Клиент заполняет заявление на открытие вклада и одновременно передает поручение о списании с одного или нескольких его банковских счетов в размере суммы вклада.

«Подтверждением операции в настоящее время является использование клиентом разового ключа или электронно-цифровой подписи, — рассказывает начальник отдела дистанционного банковского обслуживания департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Елена Дегтева. — В случае акцепта банком заявления клиента он предоставляет клиенту подтверждение об открытии вклада».

По ее словам, договор об открытии вклада хранится в отделении банка, и клиент может его забрать при первом же посещении офиса. «Электронная версия договора доступна клиенту в интернет-банке», — добавляет она.

Спасительная ЭЦП

Далеко не все банки используют возможность принимать деньги на депозит дистанционно из-за ограничений законодательства. В частности, Гражданский кодекс предусматривает заключение договора банковского вклада в письменной форме.

А закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» запрещает кредитным организациям открывать счета и вклады физическим лицам без личного присутствия клиента либо его представителя.

Впрочем, банкам удается обходить эти ограничения. «Например, требование по соблюдению письменной формы договора может быть исполнено в случае, если стороны заранее договорились о возможности использования ЭЦП при подписании договора, тогда договор, подписанный с помощью ЭЦП, считается заключенным с соблюдением формы», — поясняет начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев.

Однако, по его словам, далеко не все банки обладают техническими возможностями использовать ЭЦП при работе с клиентами.

Что касается личного присутствия клиента при открытии вклада, то самый простой способ обойти это требование — открыть счет по доверенности. «При этом клиент дает необходимое распоряжение доверенному лицу в банке, которое и совершает все необходимые действия, связанные с открытием счета», — говорит Голубев.

Впрочем, по словам Валерия Торхова, возможность открытия вклада без личного присутствия клиента объясняется тем, что пользователи интернет-банкинга уже являются клиентами банка и их идентификация проведена ранее.

Кроме того, кредитные организации, предлагающие онлайн-депозиты, поддержал Банк России, ответив на соответствующий запрос Ассоциации российских банков.

В частности, в письме департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ от 19 августа 2010 года регулятор ссылается на инструкцию № 28-И, согласно которой клиенту могут быть открыты несколько банковских счетов и вкладов на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.

Таким образом, как указывает регулятор, последующее открытие счета или вклада на основании волеизъявления клиента с использованием системы дистанционного банковского обслуживания следует рассматривать как исполнение банком своих обязательств по договору, предусматривающему возможность открытия нескольких счетов.

Как доказать, что ты вкладчик

В банках говорят, что спрос на онлайн-депозиты высокий. Как отмечает Елена Дегтева, около 10% клиентов ВТБ 24 пользуются такой возможностью. «Преимущества для клиентов очевидны — все достоинства срочных вкладов банка плюс экономия времени на посещение офиса и максимально комфортное открытие вкладов — на работе, дома или даже находясь в отпуске», — говорит Наталья Волошина.

По ее словам, как правило, вклады через Интернет открывают не новые вкладчики, а те клиенты, у которых уже был положительный опыт открытия депозита в банке.

Впрочем, некоторые банки, несмотря на возможность обойти законодательные ограничения, все же не решаются на то, чтобы предлагать своим клиентам дистанционные вклады.

«Мы предлагаем «квази» — онлайн-вклады: открыть депозит можно только в офисе, а пополнять — дистанционно, это легальное решение вопроса», — рассказывает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. По его словам, полноценными онлайн-депозитами сложно управлять на массовом рынке, так как возрастают операционные риски. Также, по его словам, банк не разрешает досрочно закрыть такой вклад через Интернет: забрать деньги можно только в офисе, что минимизирует риски мошенничества.

Также эксперты указывают на сложности, которые могут возникнуть, если вклад оформляется по доверенности. «Желательно, чтобы доверенность от физического лица была нотариально заверена, потому что если возникнут судебные разбирательства с банком, то подтвердить подлинность иной доверенности может быть сложно», — говорит Александр Голубев. В случае открытия вклада через Интернет по доверенности на сотрудника банка она не заверяется нотариально.

Посетители форума Банки.ру высказывают обеспокоенность тем, что если не получить подтверждения открытия вклада, то могут возникнуть сложности с возвратом депозита в случае банкротства банка.

Посетитель под ником FlamingWind вспоминает опыт «Нашего Банка», уничтожившего все документы, в том числе и базу вкладчиков. «Можно, конечно, после каждого пополнения вклада ходить в офис банка и получать заверенные выписки со счета вклада, но тут возникают следующие проблемы: не во всех банках соглашаются заверять выписки синей печатью банка. Максимум — печатью с датой и подписью сотрудника. Будет ли являться данный документ доказательством для АСВ? — интересуется FlamingWind. — Если все равно придется запрашивать бумажные подтверждения наличия средств, то не проще ли открывать вклад лично? Теряются преимущества удаленного открытия вклада».

В АСВ говорят, что трудностей с возмещением интернет-вкладов, открытых в обанкротившихся банках, пока не возникало. «Например, Межпромбанк Плюс практиковал прием дистанционных депозитов, но после отзыва лицензии вкладчикам не пришлось доказывать свои права, — говорит заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. — Правда, и такого уничтожения данных, как в «Нашем Банке», там не было».

По его словам, если предположить, что банк уничтожит базу по интернет-вкладам, то АСВ готово идти навстречу клиенту и принимать в качестве доказательства наличия депозита первоначальный договор об открытии счета в этом банке или иные документы, свидетельствующие о сотрудничестве с ним.

Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru