Не так давно Хоум Кредит Банк объявил, что предоставляет своим клиентам возможность в течение двух суток принять решение о возврате полученного кредита, уплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами. Портал Банки.ру выяснял, насколько подобная практика распространена в других кредитных организациях.
Банкиры частенько сетуют на то, что многие граждане стремятся получить кредит, не оценив правильно свои финансовые возможности или действуя под влиянием эмоций. А когда наконец осознают, что вожделенные банковские деньги не слишком-то были нужны, погасить весь кредит сразу бывает проблематично. Многие банки не очень-то любят, когда им возвращают средства раньше времени.
Одновременно с этим банкирам очевидно, что многим клиентам сегодня уже важен не только сам факт получения займа — они ждут от банков прозрачности продуктов, тарифов и условий, их доступности, быстроты принятия решений и гибких подходов к кредитованию. В свою очередь, это требует высокого уровня ответственности и от самих банков.
У кредитных организаций даже появился такой термин — «ответственное кредитование». О нем в своем выступлении на конференции Адама Смита «Розничные банковские услуги в России» в конце мая рассказывал член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. Он обратил внимание на то, что банкам необходимо становиться ответственными кредиторами. Среди множества мер, предлагаемых финансовыми учреждениями, Мехтиев также отметил и предоставление заемщикам возможности обдумать получение кредита и при желании вернуть его без процентов, для чего необходимо внести соответствующие изменения в Гражданский и Налоговый кодексы.
По этому пути уже пошел Хоум Кредит Банк, который месяц назад стал разрешать клиентам отказаться от займа в течение 48 часов, оплатив только проценты за фактический срок пользования деньгами. «Мы считаем, что банковский бизнес по механике не должен отличаться от обычного ретейла, — говорит главный операционный директор банка Петер Шулак. — И раз человек может вернуть в магазин телевизор, если вдруг передумал, то почему до сих пор он не мог этого сделать с кредитом?»
Опрошенные участники рынка достаточно спокойно относятся к подобным новшествам и объясняют их стремлением банка наладить долгосрочные отношения с клиентом. «Просто взять — просто погасить» — это основная аксиома привлекательности кредита, — считает директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. — Человек, обратившийся однажды в банк, получивший максимально просто кредит и без труда закрывший его в удобный для него момент, скорее всего придет в этот банк снова».
С ним согласен и начальник департамента розничных продаж банка «Открытие» Евгений Стародубцев, который замечает, что подобные шаги могут быть полезны для формирования долгосрочных отношений с клиентами, поддержания имиджа надежного партнера.
Вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов полагает, что, объявляя о подобных акциях, кредитные организации могут рассчитывать на то, что таких клиентов будет не очень много; соответственно, в совокупности затраты на выдачу будут покрыты доходами от прочих кредитов.
Другие банки демонстрируют «ответственное кредитование», но в меньшей степени, разрешая, например, беспрепятственно или с минимальными ограничениями погашать займы. «С момента запуска программы розничного кредитования в нашем банке понятие моратория на досрочное погашение отсутствовало в принципе, — рассказывает Вячеслав Лясевич. — Клиент имеет возможность закрыть кредит без каких-либо штрафных санкций в любой момент, даже на следующий день после его выдачи».
В банке «Открытие» также рассказали о возможности досрочного погашения займа в любой момент без штрафов или прочих ограничений.
Для того чтобы заемщики приносили хотя бы минимальный запланированный доход, некоторые финансовые учреждения вводят штрафы за досрочный возврат кредита или временной мораторий, когда сделать это невозможно. В Первом Республиканском Банке, к примеру, досрочно погасить заем нельзя в течение первых трех месяцев.
«У нас нет дополнительных комиссий за погашение, мы стараемся предлагать клиентам низкую ставку, таким образом рассчитываем, что затраты, понесенные на выдачу кредита, будут покрыты за счет процентных доходов, — указывает Дмитрий Орлов. — При досрочном погашении количество полученных доходов сокращается, в итоге выдача может быть нерентабельна».
Вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев подчеркивает, что в банке единственным ограничением в части досрочного погашения является его минимальная сумма, которая составляет 20 тыс. рублей. «Это сделано для того, чтобы минимизировать операционные затраты на регистрацию и обработку таких заявлений, — поясняет он. — Условно говоря, чтобы клиент не ходил к нам каждый день, принося по сто рублей на досрочное погашение».
Вячеслав Лясевич напоминает, что максимальный доход с клиента банк получает именно на начальном этапе погашения кредита. «Любое досрочное погашение снижает сумму основного долга, на которую начисляются проценты, и, соответственно, уменьшает получаемый банком доход», — констатирует он.
Если заемщик передумал брать кредит, то полностью избежать финансовой ответственности ему все равно не удастся, предупреждают банкиры. Вернуть товар в магазин можно без дополнительных расходов, но в случае досрочного возврата кредита заемщикам все-таки приходится платить банку проценты за фактическое время пользования деньгами.
Такая необходимость объясняется действием ст. 212 Налогового кодекса, согласно которой у клиента возникает доход в виде материальной выгоды от экономии на процентах за пользование заемными средствами и он должен заплатить с него подоходный налог.
Исключение составляют кредитные карты с grace period — сроком, когда можно вернуть средства, но проценты не платить. Это стало возможным с начала 2005 года, когда в Налоговый кодекс были внесены поправки, освобождающие физических лиц от уплаты подоходного налога с операций с кредитными картами в беспроцентный период.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
