В некоторых банках кредитную карту возможно получить за полчаса. Финансовые учреждения считают, что этот продукт может стать достойной альтернативой высокодоходным экспресс-займам. Однако и востребованны такие карты больше в торговых точках, чем в отделениях, в которых предлагаются, указывают участники рынка.
Ставки по таким кредитным картам выше, чем по обычным: заемщик платит за риск, связанный с быстрым принятием решения банком. В некоторых финучреждениях стоимость кредитки фиксированная, в других — зависит от профиля заемщика, его кредитной истории и предоставляемых документов. Например, в банке «Ренессанс Кредит» ставка составляет 42% годовых в рублях, в Кредит Европа Банке — 29%, в банке «Открытие» — 28,8%, для клиентов с хорошей кредитной историей — 24,8%, в ДжиИ Мани Банке ставка колеблется от 29% до 49%, в Связном Банке — от 24% до 48% годовых.
Проверка потенциального заемщика осуществляется в среднем в течение получаса. Если клиенту нужен большой лимит, то некоторые банки, например «Открытие», сначала выдают карту, а деньги на нее начисляют позже. «Если запрашиваемый лимит — до 50 тысяч рублей, то средства начисляются в течение получаса, если выше — банк в течение суток принимает решение об установлении лимита, — рассказывает начальник департамента розничных продаж банка «Открытие» Евгений Стародубцев. — За это время кредитная организация более тщательно проверяет клиента по своим базам».
Другие банкиры считают, что достаточно проверить кредитную историю, чтобы принять решение, от нее зависит и процентная ставка. «Бизнес-риски в такой модели окупаются относительно высокой ценой продукта либо же минимизируются наличием информации о кредитной истории клиента», — указывает член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. Тем не менее на установление ставки ДжиИ Мани Банком влияет также перечень предоставляемых документов: она может быть ниже, если будущий заемщик наряду с паспортом покажет еще права или загранпаспорт.
Лимиты по экспресс-кредитным картам обычно ниже, чем по обычным. По традиционным картам банки предлагают до 200—300 тыс. рублей кредитных средств, по быстрым — в среднем до 150 тыс. Данный лимит установлен у ДжиИ Мани Банка, банка «Открытие», у «Ренессанс Кредита» этот максимум составляет 140 тыс. рублей, у Кредит Европа Банка — 50 тыс. Самый высокий лимит у Связного Банка: по его универсальной карте предусмотрено начисление кредитных средств в размере до 250 тыс. рублей.
Как правило, банк выдает неэмбоссированную экспресс-карту. Как пояснили в колл-центре «Ренессанс Кредита», именную карту можно заказать дополнительно, банк вышлет ее клиенту по почте. «Причина неэмбоссирования основной карты — необходимость быстро выдавать клиенту продукт, который можно сразу же активировать», — пояснили в Связном Банке.
Банки, предлагающие кредитные карты в день обращения, считают, что по доходности они могут быть сопоставимы с экспресс-займами и POS-кредитами.
«Выпуск карт в таком режиме может быть интересен кредитным учреждениям, желающим работать в сфере экспресс-кредитования, но не заинтересованным по тем или иным причинам в кредитовании покупок товаров длительного пользования у одного конкретного продавца», — полагает Эльман Мехтиев.
При этом, как подчеркивают представители кредитных организаций, риски по такому продукту ниже, чем по экспресс-займам. «По нашим оценкам, экспресс-карты рассчитаны преимущественно на средний класс, так как в отличие от целевых экспресс-кредитов этот продукт ориентирован на более грамотных и более опытных во взаимоотношениях с банками клиентов», — уверен Евгений Стародубцев.
Однако не все участники рынка согласны с этим мнением. Некоторые считают, что кредитные риски по таким картам сравнимы с рисками по экспресс-займам. «По сути это аналог экспресс-кредита, только выдается на карту мгновенного выпуска и является многоразовым», — говорит вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов. Поэтому риски, продолжает он, сопутствующие: высокая скорость принятия решения обуславливает низкое качество проверки — соответственно, приходится компенсировать свои потери повышенной ставкой и высоким уровнем отказа.
По словам начальника отдела развития потребительского кредитования и кредитных карт ЮниКредит Банка Дениса Аншакова, кредитные риски и уровень мошенничества по подобным картам выше, так как банки используют упрощенный кредитный анализ и не могут полностью просчитать кредитоспособность клиента.
До кризиса некоторые банки, например ДжиИ Мани Банк, предлагали кредитные карты в торговых точках. Однако сейчас этот бизнес уже не приносит прежнего дохода: граждане стали больше сберегать, поэтому совершают меньше спонтанных покупок в магазинах. Кредитки в сетях остались только у банков, активно занимающихся POS-кредитованием. Карта прилагается к выданному займу, но кредитные средства на нее начисляются только в случае своевременного погашения экспресс-займа.
Если спрос на кредитные карты в торговых точках будет опять высоким, банки готовы вернуться в сети и предлагать там исключительно карты. «Максимального эффекта от выдачи экспресс-кредитных карт можно достичь при организации процесса их выдачи на территории торговых центров и гипермаркетов, — уверен Эльман Мехтиев. — Выдача карт в экспресс-режиме в отделениях самих банков чаще всего не является основным определяющим фактором: если клиент пришел за картой сам, то вряд ли скорость принятия решения компенсирует достаточно высокую процентную ставку».
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
