На следующей неделе Сбербанк приступит к выплатам страхового возмещения вкладчикам АМТ Банка по депозитам на сумму до 700 тыс. рублей. Гражданам, державшим там больше денег, также как и клиентам — юридическим лицам, придется встать в отдельную очередь.
С 4 августа Сбербанк начнет выплачивать страховое возмещение вкладчикам АМТ Банка. По итогам первого полугодия объем обязательств банка перед физлицами составил 15,6 млрд рублей. Это самый большой страховой случай в истории Агентства по страхованию вкладов (АСВ), неудивительно, что оно выбрало именно крупнейший российский банк для проведения выплат по вкладам в 33 российских городах. За день до этого, 3 августа, АСВ на своем сайте сообщит о месте, времени, форме и порядке приема заявлений на получение страхового возмещения.
Как известно, страховое возмещение производится на сумму не более 700 тыс рублей. Если у вкладчика в банке «зависло» больше средств, тогда ему, как и другим кредиторам, придется отдельно предъявлять требования к финансовому учреждению.
«Оптимально сначала получить страховое возмещение, а потом предъявить требования на оставшуюся сумму, — рекомендует заместитель директора департамента урегулирования требований кредиторов АСВ Наталья Твердохлеб. — Предположим, у клиента открыт вклад на сумму 1 млн рублей. Человек может предъявить требования временной администрации или конкурсному управляющему на всю эту сумму. При рассмотрении заявления всегда проверяется, получил уже клиент страховое возмещение или нет. Практически в режиме онлайн мы видим отчеты банков-агентов о платежах вкладчикам. Двойной выплаты быть не может. Если клиент получил возмещение, то мы включим его требования только на 300 тыс. рублей».
Вкладчик, как и любой другой кредитор, может предъявить свои требования временной администрации, под управление которой переходит банк после отзыва у него лицензии.
Документы необходимо подавать по фактическому адресу нахождения банка.
Временная администрация обязана рассмотреть заявление в течение 30 рабочих дней с момента его получения и в письменной форме уведомить клиента о включении требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе с указанием причин.
Реестр в дальнейшем передается конкурсному управляющему, который будет ликвидировать банк и удовлетворять требования кредиторов. Проводить выплаты временная администрация не имеет права.
В это время Банк России подает заявление в арбитражный суд о банкротстве банка, если имущества кредитной организации недостаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами, либо о начале процедуры принудительной ликвидации, если есть возможность полностью расплатиться с ними.
Чаще всего денег на всех не хватает. По данным ЦБ, из тех банков, которые на начало 2011 года подлежали ликвидации, более 77% были признаны банкротами.
После объявления решения арбитражного суда управление финучреждением переходит к конкурсному управляющему (ликвидатору). Если банк имел лицензию на привлечение средств населения, им обязательно становится Агентство по страхованию вкладов. Так что клиенты АМТ Банка будут взаимодействовать с сотрудниками АСВ.
Среди основных функций ликвидатора — рассмотрение требований кредиторов, ведение реестра. Управляющий также должен определить оставшееся имущество кредитной организации, не допустить его хищения, провести оценку и продать его на открытых торгах, а полученные средства направить на удовлетворение требований кредиторов. Кроме того, проводится большой объем работ по взысканию проблемных долгов.
Статистика Центробанка по удовлетворению требований кредиторов вряд ли способна кого-то порадовать. За всю историю в России было ликвидировано 1 555 банков (данные на 1 января 2011 года), объем требований кредиторов составил 375,7 млрд рублей, удовлетворено было всего 37 млрд рублей, то есть 9,9%.
Регулятор объясняет такие результаты «низким качеством активов ликвидированных кредитных организаций и, соответственно, низким средним процентом их реализации». Больше всего везет кредиторам второй очереди — по данным ЦБ, их требования удовлетворены на 76,5%, первой очереди — на 75,2%, третьей — всего на 5,3%. Как объясняет Наталья Твердохлеб, «в некоторых банках, которые не занимались привлечением средств населения, кредиторов первой очереди вообще нет, в этом случае сразу же удовлетворяются требования второй очереди. Поэтому, вероятно, по статистике получается, что показатель выплат по второй очереди выше, чем по первой».
Само Агентство по страхованию вкладов начало свою деятельность в качестве корпоративного ликвидатора кредитных организаций с 2004 года, когда в России был введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками. С тех пор АСВ осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 268 банков и полностью завершило их в 157 банках. Средний процент удовлетворения требований кредиторов в банках, которые «закрывало» Агентство, составляет 23%.
К первой очереди удовлетворения требований кредиторов относятся требования граждан по договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью. То есть в эту категорию входят вкладчики, размер средств которых в банке превышал 700 тыс рублей. Кроме того, агентство и Центробанк имеют право возместить средства, потраченные ими на погашение обязательств перед частными вкладчиками.
Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. Обычно это самая небольшая категория по объему задолженности.
К третьей очереди относятся требования юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. В эту группу также попадают иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах. По данным на 1 июля 2011 года, объем обязательств АМТ Банка перед предприятиями и организациями составлял 8,145 млрд рублей.
Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного погашения задолженности перед кредиторами предыдущей очереди, как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Иными словами, до тех пор, пока кредиторы первой очереди не получат свои средства в 100-процентном объеме, конкурсный управляющий не начнет выплаты по второй категории.
Если денег для погашения обязательств перед одной очередью не хватает, тогда средства распределяются пропорционально суммам требований кредиторов.
По закону кредитор имеет право предъявить свои требования в любой момент в ходе конкурсного производства, однако лучше это сделать как можно быстрее. Закон также устанавливает срок закрытия реестра — не менее 60 дней со дня открытия конкурсного производства. Требования, которые предъявлены после закрытия реестра, удовлетворяются только после полного погашения долгов перед кредиторами, попавшими в него. То есть если требования кредиторов первой очереди будут удовлетворены не в полном объеме, например всего на 98%, то кредиторы этой же очереди, но не попавшие в реестр, вообще ничего не получат.
Предъявлять свои требования временной администрации или конкурсному управляющему лучше в форме заказного письма с уведомлением. «В этом случае человек получает квиток, на котором написано, что конкурсный управляющий принял это письмо, — говорит Твердохлеб. — Не позднее 30 рабочих дней конкурсный управляющий должен принять решение, вносить ли требования кредитора в реестр, и уведомить его об этом».
По закону о несостоятельности кредитных организаций, ликвидация банка длится один год, процедуру можно продлить по решению суда еще на шесть месяцев. Однако на практике этот процесс может тянуться несколько лет. В законе не указано, сколько раз можно продлевать шестимесячный срок. Например, у Содбизнесбанка лицензия была отозвана еще в 2004 году, а процедура ликвидации завершилась лишь в начале этого года. Много времени уходит на судебное взыскание долгов, на поиск активов банка и их реализацию.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
