«Тинькофф Кредитные Системы» запускает систему мобильного банкинга. На примере ТКС портал Банки.ру постарался оценить, что нового происходит на российском рынке финансовых мобильных приложений.
Весь ТКС в iPhone не влез
По данным портала Банки.ру, банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС) в самое ближайшее время запустит в коммерческую эксплуатацию полноценную систему мобильного банкинга. Собеседник в ТКС подтвердил, что приложение для устройств на платформе Android уже доступно клиентам, а аналогичное решение для iPhone появится в самое ближайшее время.
ТКС не планировал с самого начала запускать мобильный банкинг с максимально широким функционалом, приближенным к возможностям интернет-банкинга. Для старта были выбраны лишь наиболее востребованные операции, на которые приходится 90% активности пользователей систем ДБО: оплата услуг ЖКХ, сотовой связи, переводы между счетами, поиск ближайшего банкомата. При этом со смартфона можно платить только по шаблонам, созданным в системе интернет-банкинга. Это сделано в том числе и из соображений безопасности, чтобы даже при утере мобильника или потере контроля над ним в случае заражения компьютерным вирусом деньги можно было перевести только на «свои» счета и своим же проверенным поставщикам услуг.
Приложения для мобильного банкинга ТКС будут доступны на сайтах Android Market и AppStore — соответственно, система ориентирована на владельцев iPhone и телефонов на платформе Android.
ТКС считается одним из наиболее продвинутых в технологическом плане российских банков. Тот факт, что он только сейчас внедряет мобильный банкинг, свидетельствует о том, что в России этот рынок лишь зарождается. Считаное число кредитных организаций обзавелось информационными приложениями, которые не стыдно открыть на модном смартфоне. Количество финансовых учреждений, где мобильный банкинг позволяет совершать платежи, — еще меньше.
Старый новый банкинг
При этом мобильный банкинг как направление банковской деятельности существует уже около 20 лет. Директор департамента карточных и дистанционных технологий Росбанка Андрей Гамольский утверждает, что официальной датой рождения мобильного банкинга принято считать 1992 год, когда финским банком Merita Nordbanken Group был запущен сервис СМС-уведомлений. Правда, полноценный банкинг, позволяющий совершать платежи через приложения на мобильном телефоне, появился в Европе спустя годы. В России, которая отстает от Европы по внедрению телекоммуникационных, а еще сильнее — финансовых услуг, возможность платить с мобильного, по мнению Гамольского, появилась у клиентов банков только в 2005—2006 годах.
Впрочем, директор по работе с клиентами процессингового центра Faktura.ru группы компаний «Центр финансовых технологий» (ГК ЦФТ) Елена Захарова вспоминает, что мобильный банкинг был доступен россиянам уже в 2003 году, когда ГК ЦФТ запустила сервис SimMP для осуществления платежей с банковского счета с помощью мобильного телефона. Технологически решение представляло собой sim-карту с двумя приложениями (операторским и банковским) и позволяло расширить функциональные возможности сотового телефона, превратив его в мобильный платежный инструмент.
По сей день многие очень крупные отечественные банки довольствуются морально и технически устаревшими мобильными решениями.
В ВТБ 24, в частности, признают, что «текущая модификация мобильного банка существует в неизменном виде уже достаточно долго и принципы, на которых она строилась, в некоторых аспектах, особенно в отношении удобства использования, не соответствуют лучшим международным практикам на все 100%».
При этом ВТБ 24 может считаться достаточно продвинутым в плане применения мобильных технологий российским банком. Здесь мобильный банк доступен в трех различных версиях: WAP, IVR и СМС. Версии отличаются каналом соединения (WAP-интернет, голосовой канал, СМС), но, так во всяком случае утверждают в финучреждении, обладают единой логикой и принципами работы с интернет-версией системы «Телебанк».
В похожем с ВТБ 24 положении находятся большинство российских банков из числа тех, которые вообще уделяют активное внимание мобильной связи как каналу взаимодействия с клиентами.
Лишь в прошлом году ситуация с внешне неприглядными системами мобильного банкинга начала меняться. Данный сервис для пользователей iPhone в 2010 году запустили Альфа-Банк, «Русский Стандарт», «Авангард», Банк24.ру, СИАБ и другие.
Можно отметить, что именно рост популярности смартфона iPhone как культового устройства позволил банкам сделать услугу мобильного банкинга по-настоящему имиджевой. Для имиджа требовался красивый внешний вид мобильного приложения, которое не должно было выделяться в худшую сторону на фоне модных игрушек и программ, скачиваемых пользователями на сайтах Apple (AppStore) и Google (Android Market).
Больше платишь — выше риск
Мобильный банкинг изначально позиционировался как более безопасный, чем интернет-банкинг. В этом не было лукавства — сервис не был интересен мошенникам. В течение многих лет вирусы для телефонов никто не писал по той причине, что ловить в этом канале хакерам было нечего: популярность мобильного банкинга приближалась к нулю, кроме того, банковские приложения для телефонов использовались большинством клиентов лишь для пополнения счета у сотового оператора.
Как показывает опыт ТКС, преимуществом в безопасности, которое дает ограниченный функционал, кредитные организации продолжают пользоваться и по сей день. Однако жить ему осталось недолго. Банкиры понимают, что клиенты готовы использовать мобильный банкинг для оплаты гостиниц, авиабилетов, совершения покупок на сайтах и в обычных магазинах, то есть для разного рода «рискованных» операций. Спрос рождает предложение, и функционал систем мобильного банкинга будет расширяться. В том числе и в банке Олега Тинькова*.
Это приведет к росту размера и количества мобильных трансакций, а следовательно, увеличит активность хакеров. И в результате — новый виток борьбы добра и зла в лице службы безопасности банка и киберпреступности. Борьба эта идет, как известно, с переменным успехом. С учетом того что мобильное устройство проще потерять по дороге, чем настольный компьютер, мобильному банкингу суждено стать более рискованным по сравнению со старшим братом — интернет-банкингом. Это станет неизбежной платой за удобство и реальную мобильность платежей.
Ударим интерфейсом по разгильдяйству
Внедрением мобильного банкинга ТКС занимались специалисты молодой фирмы iDa Mobile, работавшие в основном дистанционно, через интернет-канал. Такой подход позволил одновременно задействовать в проекте программистов из Новосибирска, Москвы и Лондона. Они создавали систему на изолированном от общей IT-инфраструктуры банка «стенде», где тестировался функционал мобильного банка.
Традиционные разработчики банковских решений слишком поздно обратили внимание на важность интерфейса системы мобильного банкинга. Это дало шанс молодым компаниям получить клиентов в лице финансовых учреждений.
«В конечном итоге банки начали отдавать предпочтение не разработчику мобильного банкинга, а компании — дизайнеру пользовательского интерфейса», — пояснила начальник отдела дистанционного банковского обслуживания ВТБ 24 Елена Дегтева.
Первыми начали радикально обновлять мобильный банкинг крупнейшие игроки банковского рынка. Поэтому всем разработчикам, вовремя вышедшим на рынок финансовых приложений с соответствующими имиджевым запросам заказчиков системами, сильно повезло.
Разработчиков таких, к слову, было совсем немного. Именно поэтому Сбербанк и Альфа-Банк, выбирая партнера по созданию системы мобильного банкинга для iPhone и iPad, остановились на одной и той же фирме — Unreal Mojo. Последняя могла считаться новичком на российском рынке банковских приложений и сразу же получила двух не просто крупных, а, можно сказать, имиджевых заказчиков.
Кто на новенького?
Известные поставщики систем интернет-банкинга рассчитывают на то, что их нынешнее положение позволит захватить сегмент банкинга мобильного. В этом есть логика, поскольку мобильный, являющийся в настоящее время придатком интернет-банкинга, со временем догонит своего старшего брата по функционалу и по распространенности. С увеличением зоны покрытия мобильного Интернета и ростом популярности смартфонов и планшетных компьютеров необходимость в двух различных системах — мобильного и интернет-банкинга — скорее всего, отпадет. И даже приложения для смартфонов, которые необходимо скачивать в интернет-магазинах, станут не нужны.
«В будущем в части реализации систем мобильного банкинга необходимость создания программных приложений, которые пользователю необходимо загружать, поддерживать и обновлять, сойдет на нет», — считает директор по работе с клиентами процессингового центра Faktura.ru ГК ЦФТ Елена Захарова. По ее мнению, вопрос доступа к системе ДБО замкнется на адаптации версии под каждый конкретный тип мобильного устройства и интеграции с операционной средой, управляющей конкретным мобильным устройством.
Но пока владельцы модных мобильных устройств охотно качают приложения из Интернета, считая, что чем больше программ для их устройства выложено в Сети, тем современнее и полезнее купленный смартфон.
Соответственно, и количество молодых разработчиков, предлагающих приложения для смартфонов как клиентам, так и банкам, в ближайшие годы будет только расти. Какую долю рынка им удастся «отъесть» у старейших поставщиков банковских систем, зависит от активности последних и их быстрейшей переориентации на дизайн и юзабилити.
Показательным в этом плане может оказаться выбор ВТБ 24, который в ближайшее время собирается обзавестись приложениями для iPhone, Android, Windows Mobile, Symbian. Если, конечно, банку вообще потребуется партнер-разработчик для создания систем мобильного банкинга.
Леонид ЧУРИКОВ, Banki.ru
*16.02.2024 признан в РФ иностранным агентом и внесен в реестр иностранных агентов.
