Кредиты и вклады — далеко не единственные услуги, которые предоставляют банки. Причем о большой части перечня, «как сохранить кровно заработанное», россияне даже не подозревают. А зря. Мы расскажем о банковских сертификатах, векселях и дорожных чеках. Эти инструменты дают возможность сохранить сбережения, сбить процент по кредиту и без ограничений вывезти капиталы за рубеж.
Банковский сертификат на первый взгляд мало чем отличается от депозита. Это ценная бумага на предъявителя, подтверждающая сумму внесенного в банк вклада. Сертификат может быть именным и на предъявителя. Держатель этого документа имеет право получить по истечении установленного срока вклад и предусмотренные проценты.
Например, Сбербанк России предлагает клиентам сберегательные сертификаты номиналом в 1, 10, 50 и 100 тысяч рублей, которые можно разместить на срок от 3 месяцев до 2 лет. «Сбер» выпускает ценные бумаги только на предъявителя. Владелец сертификата, не дожидаясь наступления срока платежа, может передать его другому лицу или предъявить к оплате в банк и получить вклад вместе с доходом, который в этом случае исчисляется по ставке вклада «до востребования». Комиссию за выдачу и оплату сертификата банк не берет. Доход по сертификатам и депозитам практически не отличается: лишь в некоторых банках процентная ставка по вкладам чуть ниже, чем на сертификаты.
В то же время сертификаты имеют ряд нюансов, которые кардинально отличают их от вкладов. Так, система страхования вкладов не распространяется на предъявительские сертификаты. А владельцы именных сертификатов в случае банкротства банка, как и обычные вкладчики, получают страховую выплату в размере до 400 тысяч рублей (до 25 марта эта сумма была скромнее — 190 тысяч рублей).
Владельцы сертификатов на предъявителя в ходе процедуры банкротства попадают в число кредиторов первой очереди. Это значит, что владельцы ценных бумаг банка вернут свои деньги в течение полугода-года. Но, возможно, не полностью: случается, что средств на счетах банка не хватает, чтобы погасить долги перед клиентом в полном объеме.
Но стоит помнить, что в отличие от депозита сертификаты могут выступать обеспечением при получении кредита. И даже позволяют существенно снизить процентную ставку по займу.
НА ЗАМЕТКУ
Вексель прибыльнее депозита
Для начала о том, что такое вексель. Исторически принято считать, что это долговая расписка. Однако в последнее время вексель представляет собой достаточно удобный инструмент для инвестиций. Эта ценная бумага дает возможность не только хранить капиталы, но и распоряжаться ими по собственному усмотрению.
Банковские векселя можно приобрести для получения дополнительного дохода. Удобство состоит в том, что если частное лицо или предприятие хочет разместить свои средства в банковских депозитах, для этого необходимо открыть счет. При покупке векселя это не требуется: покупатель вообще может не быть клиентом банка — достаточно просто перечислить средства на специальный счет, указанный банком в договоре купли-продажи векселя. Доход от векселей обычно выше, чем по депозитам.
Как и банковский сертификат, вексель используют в качестве обеспечения по кредиту или для предоставления гарантий. Векселя известных банков обладают высокой ликвидностью, их принимают к оплате все филиалы, что соответственно повышает привлекательность этих бумаг.
В общем, современный банковский вексель — это универсальный финансовый инструмент, в котором сочетаются достоинства платежного документа.
КСТАТИ
Дорожные чеки для путешественников
Перевозить деньги можно наличными, на пластиковой карте или в дорожных чеках.
Для путешественника удобнее всего последний вариант. Деньги могут украсть, карту — захватить банкомат. А дорожные чеки, даже если они украдены или утеряны, легко восстановить, причем тут же. Дорожные чеки выпускают номиналом от 10 до 1000 условных единиц. Чеки распространяют сразу несколько компаний-эмитентов. Но в России наиболее распространены чеки American Express.
С дорожными чеками стараются не связываться мошенники. При покупке чека в банке его хозяин ставит на нем подпись. При расчете или обналичивании вторая подпись ставится в присутствии кассира. Именно поэтому вторую подпись на чеке не стоит делать заранее. А виртуозов, способных подделать ваш автограф, найдется немного.
Однако чек можно передать или подарить другому лицу. Для этого на обратной стороне документа ставится передаточная надпись.
Испорченные или потерянные чеки восстанавливают. Для начала необходимо позвонить в диспетчерскую службу эмитента платежного документа. В рекламе говорится, что на восполнение уходит несколько часов. Практика показывает, что этот срок может растянуться до суток. Но чеки обязательно восстановят. Наличие номеров чеков существенно ускорит прохождение формальных процедур.
При покупке чеков в российских банках комиссионные обычно составляют 1% от номинальной стоимости. Или вовсе 0%.
Александр ЗЮЗЯЕВ
