Отправляясь в заграничную поездку, стоит взять с собой несколько разных карт — как дебетовых, так и кредитных, — особенно если вы планируете бронировать номера в отелях или арендовать автомобиль. Банкиры также советуют больше полагаться на эмбоссированный пластик. Хотя, как показывает практика, от неожиданностей не застрахован никто.
В весьма неприятную ситуацию попал посетитель портала Банки.ру под ником kpp7588, отправившись в Австрию и решив арендовать автомобиль в компании Hertz. Он попытался воспользоваться кредитной карточкой банка «Авангард» (MasterCard Standard), однако оплата была отклонена: POS-терминал счел ее дебетовой, а, согласно правилам компании, дебетовые карты к оплате не принимаются. Проблему удалось решить с использованием кредитной карты другого банка. «Карточка, которая позиционируется банком как кредитная, на самом деле дебетовая!» — с негодованием восклицает автор в своем отзыве.
В «Авангарде» утверждают, что причиной инцидента стала некорректная работа банка-эквайера. «Каждая карта имеет номер. Первые шесть цифр составляют BIN (Bank Identification Number), — объясняет заместитель председателя правления банка Валерий Торхов. — При этом каждый BIN зарегистрирован в платежной системе как кредитный или дебетовый. BIN банка «Авангард» был зарегистрирован как кредитный. Поэтому то обстоятельство, что австрийский Hertz рассматривал его как дебетовый — явная ошибка. В связи с этим, кстати, «Авангарду» высказаны извинения, эквайер пообещал внести необходимые исправления».
Причиной ошибки Торхов считает неактуальность имеющихся у банка-эквайера сведений. По его словам, эквайеры пользуются таблицами BIN, которые получают из платежных систем. И если по какой-то причине торговой точке нужна информация о том, кредитный BIN или дебетовый, — эквайер должен предоставлять актуальную информацию.
По мнению начальника управления пластиковых карт ВТБ 24 Александра Бородкина, причиной путаницы также могут быть сложившиеся в «пластиковом» мире стереотипы. «Есть некоторые общие правила, в частности то, что по определенному типу карты (Classic, Gold и так далее) определенные действия либо разрешены, либо запрещены. Традиционно сложилось так, что по неэмбоссированной карте (уровня Electron, Cirrus/Maestro и прочие) требуется обязательная авторизация списываемой суммы, — говорит он. — На практике эти карты обычно являются дебетовыми. По эмбоссированным картам возможно проведение операций без авторизации, и такие карты очень часто бывают кредитными».
Однако, по его словам, за последние 4—5 лет мир достаточно сильно изменился, и сейчас трансакции без авторизации могут быть возможны по любым видам карт. Но сложившаяся годами практика дает о себе знать. «Офисы компании Hertz в некоторых странах вообще принимают карты не ниже категории Gold», — приводит пример Бородкин.
Представители банков подчеркивают, что в некоторых случаях за рубежом действительно может понадобиться именно кредитная карта, особенно при бронировании номера в отеле или, как уже говорилось, при аренде автомобиля. Изначальная сумма, которая блокируется на карточке на первом этапе операции (check-in) в итоге к моменту оплаты (check-out) может значительно вырасти. Например, за счет услуг химчистки, мини-бара в номере, повреждения клиентом автомобиля во время пользования и так далее. И, как правило, в таких случаях предпочтение отдается именно кредитным картам, где помимо собственных средств клиента есть еще резерв — кредитный лимит.
В случае если даже и кредитная карта «не пришлась по вкусу» компании, предоставляющей услуги, самое правильное — это иметь резерв в виде других карт других банков. «Попав в такую ситуацию, держатель карты решить вопрос на месте не может, — утверждает Торхов. — Также как и менеджер компании, в которой проводится оплата, поскольку проблема — в настройках терминала или в ошибках в базе данных эквайера». Он советует после инцидента обратиться с жалобой в банк-эмитент, а тот, в свою очередь, может подать претензию в платежную систему, которая будет решать вопрос. «В большинстве случаев — получается, но не всегда», — указывает зампредправления «Авангарда».
Директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев придерживается мнения, что эквайеры в любом случае должны обслуживать все карты: как дебетовые, так и кредитные. «Если в торговых точках, отелях и прочих организациях не проводят операции по дебетовым картам, это является нарушением правил платежных систем и называется дискриминацией, — подчеркивает он. — И Visa, и MasterCard всегда выступают за то, чтобы их клиенты — держатели карт ни в чем не ущемлялись независимо от того, кредитные у них карты или дебетовые».
Голенищев советует держателям карт, попавшим в подобную ситуацию, потребовать письменное объяснение с указанием причин отказа и жаловаться на эквайера через свой банк-эмитент либо напрямую в платежную систему. «Сложно понять, почему они так поступают: с точки зрения рисков, на мой взгляд, — логики никакой», — удивляется он.
Вообще же, по словам представителей банков, от инцидентов за границей, которые пусть и не происходят так часто, не застрахован никто. Торхов в качестве примера приводит историю одного форумчанина портала Банки.ру, который проявлял активную заинтересованность в том, чтобы банк «Авангард» дал ему возможность устанавливать расходные лимиты онлайн. «Несколько лет назад мы такую возможность реализовали, — рассказывает Торхов. — Он получил карточку, после чего выставил себе лимиты по интернет-операциям «в ноль». Через некоторое время у него состоялась поездка в Голландию. Там он сел в такси — и не смог заплатить. Потому что эквайер установил в своей системе ошибочные настройки, при которых запросы из платежного терминала, находящегося в машине, квалифицировались как запросы от интернет-магазина».
Гражданам, отправляющимся за рубеж, Торхов советует иметь при себе несколько дебетовых и кредитных карт разных платежных систем и даже разных банков.
Бородкин добавляет, что лучше брать эмбоссированный пластик. «Если же в рамках поездки предполагается бронировать гостиницу или арендовать машину, то с картами Gold точно не должно быть никаких проблем, — указывает он. — В 99% не случится проблем с «классическими» карточками, в 90% — с картами Electron».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
