Алтайэнергобанк предложил кредитный продукт, упакованный в коробку, Восточный Экспресс Банк высылает консультантов на дом, а рекламная акция нового продукта «Моего Банка» утверждает, что «кредиты выдаются, как пекут горячие пирожки»: за одну минуту. В отличие от долгосрочного кредитования, которое многие банки приостановили в ожидании кризиса, на рынке потребительских займов постоянно появляются новые продукты.
В условиях экономической неопределенности, в ожидании удорожания пассивов долгосрочные кредиты с фиксированными ставками, даже при наличии обеспечения, — довольно рискованный для банка продукт. Поэтому краткосрочное беззалоговое кредитование, несмотря на высокую конкуренцию в данном сегменте, становится приоритетным направлением развития. Разумеется, основной здесь является ценовая конкуренция.
Разброс ставок по беззалоговым кредитам наличными сегодня довольно широк, причем ставки зависят не только от сумм, сроков кредитования и категорий заемщиков, но и от стоимости заемных средств для самого банка.
Ставки крупнейших участников рынка (Альфа-Банк, «Восточный Экспресс», НБ «Траст») по экспресс-кредитам находятся в диапазоне 26,9—30%. Выше только по «Микрокредиту» банка «Восточный Экспресс», выдаваемому под 52% годовых, и «Экспресс-кредиту» ОТП Банка, который в октябре увеличил ставки по продукту до 27,9—37,9%. При этом по продуктам всех вышеперечисленных кредитных организаций, кроме ОТП Банка, взимаются те или иные дополнительные комиссии. Это и единовременная комиссия за снятие наличных в банкоматах и кассах, которая в «Восточном Экспрессе» достигает 4,9% от суммы снятия (минимум 135 рублей), и плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка / терминал (110/90 рублей) в том же банке, и ежемесячная комиссия в Альфа-Банке (1,99% от суммы кредита), а иногда комбинация разных типов комиссий в рамках одного кредитного продукта. Например, в НБ «Траст» по кредиту «Деньги сейчас» взимается 2% от суммы (минимум 990 рублей) единовременно за зачисление кредитных средств на счет клиента плюс 1,89% ежемесячно от суммы кредита.
По стандартным кредитам, выдаваемым в течение 1—5 рабочих дней с момента подачи заявки, без обязательного страхования и при условии предоставления достаточно полного пакета документов ставки находятся в диапазоне 15—25% годовых (Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Росбанк, «Русский Стандарт», Кредит Европа Банк, Райффайзенбанк). Большинство из перечисленных не взимают комиссий ни при выдаче кредита, ни в процессе его обслуживания (исключение составляет Кредит Европа Банк, который берет единовременную комиссию 1%, минимум 2 тыс. рублей). В ОТП Банке ставки по продукту «Отличный кредит наличными без обеспечения» несколько выше (21,9—33,9%), но кредит выдается также без комиссии.
В базе Банки.ру можно найти и меньшие ставки по беззалоговым нецелевым кредитам, но при ближайшем рассмотрении проценты по кредитам без поручительства и страховки оказываются смещены к верхней границе указываемого банками диапазона либо продукт предназначен для ограниченной группы заемщиков. Так, Банк Москвы указывает процент по «Кредиту наличными» 12—42,5% годовых в рублях, поясняя, что конечная стоимость продукта зависит от наличия поручительства, страхования жизни и трудоспособности. После звонка в колл-центр банка можно узнать, что по кредитам без поручительства и личного страхования ставки находятся в диапазоне 19—42,5% для сумм до 150 тыс. рублей и 15,5—33,5% для займа до 3 млн рублей. Банк «Софрино», предлагающий ставку по кредиту «Деньги за час» в размере 13,9%, дополнительно взимает единовременную комиссию в размере 3% от суммы кредита и ежемесячные комиссии — 1,6%. А кредит «Особый» ДжиИ Мани Банка под 14,4% предназначен только для клиентов с положительной кредитной историей.
Продукт с заметно заниженной по сравнению с рынком ставкой, по которому не удалось обнаружить дополнительных плат или ограничений, — это кредит Совкомбанка под 12% годовых, выдаваемый без залога, поручительства, комиссий и удорожания за отказ от страхования. Несколько ниже среднерыночных находятся также ставки, действующие по кредиту «Стандарт» МДМ Банка (14—16% годовых по тарифу «Лайт»). Правда, в колл-центре банка отметили, что в отдельных московских офисах, например в ДО «Новоарбатский», действуют другие ставки (16—18% годовых).
Мелким банкам довольно сложно конкурировать с более крупными участниками рынка в части процентных ставок и комиссий. Стремление предложить более выгодные ценовые условия по нецелевым беззалоговым кредитам этой осенью демонстрировали в основном банки из числа топ-40. Так, в сентябре ОТП Банк отменил единовременную комиссию по всем нецелевым кредитам, которая ранее составляла 2% от суммы кредита. Промсвязьбанк до 31 января 2012 года продлил акцию, по условиям которой отменена комиссия 2,5% за выдачу кредита. Банк «Уралсиб» с сентября по ноябрь предоставляет заемщикам возможность на 1—2 п. п. уменьшить ставку по кредиту на сумму свыше 150 тыс. рублей по принципу «чем больше сумма, тем ниже ставка»; дополнительное снижение ставки на 1 п. п. предусмотрено для клиентов, оформивших заявку на кредит через сайт или колл-центр банка. В начале октября на 1 п. п. снизили ставки по кредитам на неотложные нужды банки ВТБ 24 и МБРР.
Отдельные менее крупные банки тоже заявляли об улучшении ценовых условий, которое, однако, несущественно повлияло на привлекательность их предложений на фоне рынка. Например, Банк24.ру снизил комиссию за кассовое обслуживание / перевод денежных средств по кредитам, оформленным в рамках программы кредитования, с 3% до 2%, сохранив ставки на уровне 18—28% годовых. Ставка по кредиту «Без залога и поручительства» Инвесткапиталбанка после заявленного в сентябре значительного снижения оказались на уровне 36% при отсутствии страхования и 16% при заключении договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, а также страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Довольно невысокие ставки заемщикам предложил Москоммерцбанк по кредиту «В нужный момент»: 17—23% при отсутствии страховки и 14,8—20,03% при ее оформлении, но при этом банком взимается единовременная комиссия в 3 тыс. рублей.
Многим банкам приходится «делать ставку» на неценовые параметры предоставления кредитов — оптимизировать сервисную составляющую, сокращать сроки рассмотрения заявок. К слову, в сентябре — октябре большинство новых запущенных банками программ беззалогового кредитования относились именно к категории экспресс-кредитов: «Приятные мелочи» Сберкред Банка, «Экспресс-кредит» ОТП Банка, «Экспресс» банка «Западный», «Мои наличные ЛАЙТ» «Моего Банка». Локо-Банк в сентябре анонсировал запуск пилотного проекта кредитования по новой технологии «ЛОКО-Деньги Экспресс» в Нижнем Новгороде и Ростове-на-Дону: концепция продукта предусматривает принятие решения о кредитовании в срок от 15 минут.
Все большее число банков предоставляют возможность подачи заявки в режиме онлайн на собственных сайтах или сайтах компаний-партнеров. Банк24.ру в октябре предложил заемщикам заполнить заявку на получение кредита с аккаунта в соцсетях «ВКонтакте» или Facebook*. А клиенты банка «Восточный Экспресс», проживающие во Владивостоке, теперь могут пригласить консультанта к себе домой, чтобы оформить заявку. Последние два новшества не только упрощают процесс оформления кредита для заемщика, но и позволяют банку составить более полное представление о заемщике, роде его занятий, условиях жизни и окружении и на основе увиденного узнать о его платежеспособности.
Кроме того, небольшие банки не могут похвастаться столь разветвленной офисной сетью, которой обладают лидеры рынка беззалогового кредитования. Чтобы компенсировать слабое географическое покрытие, банки идут на объединение сетей с другими участниками рынка, а также задействуют альтернативные каналы продаж. По технологии, предложенной Алтайэнергобанком в рамках продукта «Мгновенные деньги», заемщик может приобрести в продуктовом или магазине бытовой техники, на заправке или в аптеке, а с ноября — и на почте коробочку с банковской картой и брошюрой. Цена коробки — 390 рублей, которые, по сути, являются стоимостью первого года обслуживания вложенной в коробку банковской карты. В дальнейшем карта может быть использована как дебетовая: на остаток средств на счете начисляется 6% годовых.
Позвонив по бесплатному телефону, заемщик может в течение 40 секунд получить решение по кредиту. Активация карты возможна по предъявлению паспорта в офисе Алтайэнергобанка или его партнеров — банков и страховых компаний. Страховщики участвуют в проекте не случайно. Заявленные в тарифах ставки по кредиту 11,9—38,4% годовых действуют только при наличии личного страхования: без заключения страхового договора ставка увеличивается на 12 п. п. и составляет уже 23,9—50,4%. Кроме того, отказ от страховки лишает заемщика права получения льгот ВИП-клиента, на которые может рассчитывать застрахованный заемщик при условии покупки им карты категории Gold (стоимость обслуживания — 1,9 тыс. рублей в год). По условиям программы, при отсутствии текущих просрочек по кредиту ВИП-клиент начиная с четвертого месяца получает скидку по процентной ставке 1,5 п. п. в месяц.
Схожие программы поощрения дисциплинированных заемщиков предлагают и другие кредитные организации: Банк24.ру может на основании заявления заемщика снизить процентную ставку по кредиту на 2 п. п., если в течение года и более после выдачи кредита заемщик своевременно погашал кредит. По условиям выдаваемого на карту «Мирокредита» банка «Восточный Экспресс» при его добросовестном обслуживании снижается процентная ставка и увеличивается кредитный лимит.
Слоган нового продукта Алтайэнергобанка «Никто не платит за чужие просрочки» подразумевает, что величина ставки зависит от кредитной истории (КИ) конкретного заемщика. Клиентам с положительной КИ будет установлена более низкая ставка по кредиту, в то время как заемщики, успевшие в прошлом испортить свою историю, могут рассчитывать на получение кредита, но по более высокой ставке. Специальные условия кредитования для надежных клиентов предлагают многие банки (правда, в основном ориентируются на кредитную историю повторно обратившихся заемщиков только в своем банке), а вот у заемщиков, имеющих записи о просрочках в БКИ, выбор невелик: большинство крупных участников рынка в качестве одного из требований к заемщику прописывают отсутствие отрицательной КИ.
Программа «Мгновенные деньги» рассчитана в том числе на жителей маленьких городов и сел. Такие заемщики не всегда могут воспользоваться бесплатными каналами погашения кредитов даже при наличии в банке таковых. Поэтому важной особенностью кредита является возможность его бесплатного погашения через системы платежей Qiwi и «Элекснет». Предполагается также, что с ноября бесплатно принимать платежи в счет погашения кредита будут и в почтовых отделениях.
Следует упомянуть, что некоторые другие банки также стремятся облегчить финансовую нагрузку на заемщиков при погашении кредитов: например, банк «Софрино» возвращает клиентам часть комиссии в размере 1,5% за перевод в счет погашения кредита через «Почту России» или офисы любых банков.
Многие банки для удобства погашения кредитов предлагают заемщикам использовать дебетовые карты. С начала сентября Промсвязьбанк предоставляет заемщикам «Доходную карту» с бесплатным обслуживанием в течение всего срока действия или в первый год в зависимости от выбранной категории карты. Банк «Открытие» продлил стартовавшую в августе акцию, по условиям которой заемщики могут для погашения кредита оформить банковскую карту Visa Unembossed с транспортным приложением, позволяющим использовать ее для проезда в московском метрополитене. А новые и действующие заемщики банка БТА-Казань могут получить кредитную карту MasterCard Standard или MasterCard Gold, лимит по которой устанавливается в зависимости от выбранного продукта и платежеспособности заемщика. Стать держателями кредитных карт смогут также клиенты банка «Ак Барс», оформившие потребительский кредит с 20 сентября 2011 по 2 апреля 2012 года. Предоставление заемщику карты с овердрафтом позволяет банку закрепить за собой клиента, который при погашении кредита проявил себя как дисциплинированный заемщик.
Чтобы привлечь клиентов, которые не хотят брать кредиты
Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru
*Сервис/сервисы, принадлежащие Meta, признанной в РФ экстремистской организацией, деятельность которой запрещена на территории РФ
