Ипотечный кредит — весомое подспорье в решении квартирного вопроса. Однако для многих россиян новость о покупке страхового полиса при оформлении договора с банком становится неприятным сюрпризом. Ведь услуги страховщиков обойдутся в кругленькую сумму. Хотя по сравнению с ценой недвижимости это сущие копейки.
Тариф зависит от здоровья
В банках не разбрасываются деньгами. Доказали финансистам кредитоспособность с помощью справок с места работы? Этого мало. Банкиры обяжут желающего воспользоваться ипотечным кредитом обзавестись страховым полисом. Да не одним, а тремя. Речь обычно идет о страховании жизни и трудоспособности, страховании квартиры от различных стихийных событий и утраты права собственности на жилье (титульное страхование). Перечисленные виды страхования ограждают банк и покупателя недвижимости практически от всех жилищных рисков.
Страхование жизни и здоровья заемщика — пожалуй, один из самых известных страховых рисков в России. При получении инвалидности или, не дай бог, смерти застрахованного никто из купленной в кредит квартиры не выгонит. Поскольку страховая компания компенсирует банку невыплаченный остаток займа.
Тариф на страховой договор зависит от покупателя жилья. Возраст застрахованного должен быть не меньше 18 и не больше 65 лет на момент окончания договора. Чем старше человек, тем существеннее тариф. Тарифная «вилка» варьируется от 0,4% до 2%.
На тарифе также скажется состояние здоровья заемщика. Страховая компания может сама провести обследование человека в медицинских центрах-партнерах или довериться справкам и выпискам из поликлиники по месту жительства. Но не стоит рассчитывать, что страховщиков удастся обмануть. Уже зафиксировано несколько подобных случаев: у застрахованных выявляются заболевания, которые приводят к инвалидности. И если оказывается, что человек скрыл болезнь от страховой компании, то она откажется выплачивать компенсацию.
Убытки
Страхуется не только заемщик, но и приобретаемая квартира. В полисе предусматривается риск пожара, взрыва, а также прорыв водопроводных или канализационных труб. «Противоправные действия третьих лиц» тоже считаются страховым случаем — речь о заливе «квадратных метров» соседями сверху. Тариф составляет 0,2—0,5% от страховой суммы.
Покупающим квартиру в новостройке этих страховых договоров будет достаточно. Но если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, а у квартиры были другие хозяева, то банк потребует дополнительных гарантий. Главная опасность — может появиться человек с претензиями на ваши «квадратные метры». Например, если прежние хозяева выписали своего родственника из квартиры незаконно. Когда он был еще маленьким или отбывал заключение.
Суд защитит права потерпевшего: последняя сделка купли-продажи расторгается автоматически. А если при оформлении ипотеки будет оформлено титульное страхование, то лишенный по закону квартиры человек получит за нее компенсацию и возмещение судебных издержек.
Тарифы на титульное страхование составляют от 0,2% до 4,5%. Причем чем через большее число перепродаж прошло жилье, тем более весомую сумму придется отдать за титульную страховку.
КСТАТИ
На сумму взноса влияют
— Регион расположения жилья (труднее всего застраховать недвижимость в горячих точках, сейсмоопасных зонах и районах стихийных бедствий).
— Противопожарная безопасность (при нарушении правил противопожарной безопасности договор страхования не заключат, а возмещение не выплатят).
— Тип здания (страховка деревянного дома стоит на 10—15% дороже каменного или квартиры). Возраст постройки (страховой полис старого дома стоит дороже).
МНЕНИЕ СПЕЦИАЛИСТА
Руслан Сатюков, директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков Росгосстраха: Без полиса кредит дороже
— Год назад из закона об ипотечных ценных бумагах исключили положение об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Но российские банки не намерены отказываться от страхования клиентов. Нежелание заемщика страховаться может стать для банка индикатором неблагонадежности. И, хотя условие о страховании жизни и здоровья заемщика ипотечного кредита не является обязательством при оформлении ипотечного кредита, права на немотивированный отказ в кредите банк никто не лишал.
Опыт Росгосстраха показывает, что риски смерти и утраты трудоспособности — с наибольшим числом страховых случаев. Наиболее опасны травмы и заболевания, результатом которых может стать инвалидность или летальный исход. Например, последние выплаты по риску смерти превысили 5 и 6,5 млн. рублей. Смерть заемщиков
По сути, страхование рисков смерти и утраты трудоспособности интересно для заемщика, поскольку таким образом он заботится о своих близких. Страховая компания, покрывая этот риск, освобождает их от финансовой нагрузки по кредитным обязательствам при том, что сегодня стоимость страхования составляет порядка 6—7 тысяч рублей (при средней сумме кредита в России 2 млн. рублей), то есть сумму незначительную по сравнению с возможными потерями.
Александр ЗЮЗЯЕВ
