Некоторые российские банки в целях повышения финансовой грамотности своих клиентов предлагают им воспользоваться системами управления личными финансами, столь популярными на Западе. Однако до массового распространения таких программ пока далеко: чтобы граждане планировали свой бюджет онлайн, важны не только финансовые знания, но и рост благосостояния.
Следить за финансами все еще немодно
В Сети имеется достаточно большое количество как бесплатных, так и платных приложений класса Personal Finance Management (PFM-программ), предназначенных для управления личными финансами. Заниматься ведением персональной бухгалтерии можно в режиме онлайн, а можно скачать на личный компьютер специальное приложение. Среди приложений имеются простейшие, позволяющие следить за расходами и доходами, вбитыми в память компьютера вручную, а есть более сложные, интегрированные с банковскими системами и учитывающие безналичные трансакции в автоматическом режиме. Некоторые решения учитывают данные о регулярных расходах, моделируют финансовую ситуацию и рекомендуют те или иные инструменты для достижения поставленных целей: покупка квартиры, машины, поездка за границу и т. п. Присутствуют также специализированные приложения, предназначенные для частных инвесторов.
Но при всем разнообразии подобными финансовыми инструментами в России пользуются очень немногие. Так, во всяком случае, полагают банкиры.
По оценкам Сбербанка, финансовым планированием с помощью специальных программ в России занимается 0,05% населения. В Промсвязьбанке считают, что таких людей больше, но их доля в общей массе не превышает 5%.
В ВТБ 24 для оценки количества поклонников компьютерной домашней бухгалтерии предлагают ориентироваться на число зарегистрированных пользователей известных профильных онлайн-сервисов, а также тех, кто скачивает себе на компьютер аналогичные десктопные приложения. Эксперты опираются на данные российского сервиса EasyFinance, а также украинского проекта Home Finance, которым также активно пользуются россияне. На первом зарегистрировано порядка 50 тыс. человек. На втором — 30 тыс. Что касается десктопных приложений, то база пользователей здесь, по мнению экспертов ВТБ 24, выше, но порядок цифр остается таким же. Верхнюю планку, определяющую максимальное количество активных пользователей систем управления личными финансами, в банке ВТБ 24 нарисовали
Оценку ВТБ 24 легко можно поднять почти в два раза, если добавить зарегистрированных посетителей еще двух известных онлайн-проектов — «Дребеденьги» и «4 конверта», где в общей сложности зарегистрировано 110 тыс. пользователей. Но даже если будет насчитываться 260 тыс. человек, использующих компьютер для контроля над расходами и доходами, то нельзя сказать, что это высокий показатель.
Тем не менее в российских банках уверены, что интерес к подобным инструментам у клиентов растет. При этом люди становятся все более щепетильными в выборе финансовых продуктов.
«Если ранее мы считали, что процент пользователей, которые заинтересованы в подобных программах, минимален, то первые результаты работы с обновленным банком показывают обратное», — заявил вице-президент Пробизнесбанка Андрей Филь. Такой вывод был сделан на основании всплеска интереса клиентов к новому функционалу системы интернет-банкинга, где была добавлена возможность просматривать диаграмму расходов по карте, основанную на кодах торговых точек, в которых осуществлялась оплата. Примечательно, что некоторое время назад банк предлагал своим клиентам отдельную программу — «Домашние финансы», — выполнявшую функции домашней бухгалтерии. Это была разработка внешней компании, которая обменивалась данными с интернет-банком. «Программа не пользовалась спросом, и мы отказались от нее», — рассказал Андрей Филь.
Чего не хватает клиентам?
Многие российские банки признают, что отстают от зарубежных по развитости функционала систем управления финансами, но объясняют это отсутствием у основной массы клиентов потребности в
В ДжиИ Мани Банке считают, что клиентам сейчас более всего недостает приложений, которые помогают заранее планировать траты. «Подавляющее большинство подобного рода разработок построены на учете расходов после совершения покупок», — подчеркивает член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. Чтобы заполнить пустующую нишу, банк выпустил мобильное приложение для контроля за расходами до совершения покупок «Контролер денег». Известно, что с марта по октябрь текущего года программу скачали 11 тыс. раз. Поскольку система не предназначена для обмена данными с банком, сведений о том, сколько человек активно пользуются «Контролером», в ДжиИ Мани Банке нет. В кредитной организации опираются на данные исследования фокус-групп, проведенного непосредственно перед официальным выпуском программного продукта. Если верить банку, то только один из трех человек отказывается от дальнейшей работы с «Контролером денег».
Сбербанк, учитывая потребности своей аудитории, разбавил функционал интернет-банкинга системой «Анализ личных финансов», которая может рисовать «графические выписки» по вкладам и картам, демонстрировать сводный баланс в виде круговой диаграммы. В октябре банк планирует еще больше расширить функционал, сделав доступным анализ расходов и доходов, привязанных к различным категориям.
В «Телебанке» ВТБ 24 сейчас доступен лишь пассивный функционал для управления личными финансами. То есть клиент может отслеживать состояние каждого из своих счетов и банковских продуктов в отдельности, а также проведенные по каждому из них трансакции. Для фанатов финансового планирования ВТБ 24, как и многие другие кредитные организации, дает возможность скачать выписки по картам, счетам и депозитам в формате, совместимом с большинством доступных на рынке приложений для управления личными финансами.
В Райффайзенбанке уже действует система планирования, но только для состоятельных клиентов. Она же используется клиентскими менеджерами. Член правления и руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко считает, что для обеспеченных российских клиентов такой подход становится нормой. Развитию данного тренда способствует рост популярности страховых продуктов (в том числе страхование жизни), увеличение объемов пенсионных накоплений, депозитов и ипотечного кредитования, в том числе и в иностранной валюте. Все эти продукты, по мнению Степаненко, служат наиболее понятными инструментами финансового планирования, а следовательно, основными для среднесрочных и долгосрочных сбережений.
Наличные — общий враг PFM-систем и банков
В компании Microsoft полагают, что спрос на системы управления личными финансами будут стимулировать социальные сети и приложения, заточенные под них. Американская корпорация настолько уверена в этом, что представила российскому финансовому рынку своего голландского партнера Figlo — компанию, которая пытается продвигать финансовые приложения для Facebook* и прочих соцсетей. За создание приложения платит банк, получая взамен брендированный интерфейс в корпоративных тонах, а также возможность предлагать пользователям свои собственные продукты и услуги.
Однако далеко не все банкиры готовы рекламировать и продвигать свои услуги через традиционные социальные сети. «Они не являются профильными площадками для подобного рода сервисов», — полагает Иван Пятков. Он пояснил, что ключевая особенность любой современной системы управления личными финансами заключается в плотной интеграции с интернет-банкингом. Это позволяет формировать финансовую аналитику автоматически, без дополнительных усилий со стороны клиента. В соцсетях приложения для управления финансами обычно требуют ручного ввода информации о расходах и доходах.
По мнению вице-президента банка «Тинькофф Кредитные Системы» Олега Анисимова, в России системы управления личными финансами непопулярны не только
Начальник отдела дистанционного банковского обслуживания ВТБ 24 Елена Дегтева согласна с Анисимовым в том, что Россия по-прежнему остается «экономикой наличных». Но не это, по ее мнению, главная причина неспешности банков в запуске инструментов для управления личными финансами. На ситуацию в значительной степени влияет общий консерватизм кредитных учреждений, а также слабый спрос со стороны клиентов. Последний связан как с негативным первым опытом работы с системой управления финансами, так и с плохой осведомленностью клиентов о преимуществах и наличии подобных сервисов.
«Тем не менее услуга управления личными финансами сама по себе стимулирует безналичные платежи, а банки как раз и заинтересованы в переводе клиентского трансакционного потока на «безналичные рельсы», — описывает Дегтева радужные перспективы PFM-решений. По оценкам экспертов ВТБ 24, сервисы по управлению личными финансами массово войдут в повседневную жизнь российского общества уже через полтора-два года.
Помимо массовых PFM-решений, с функционалом, позволяющим контролировать семейный бюджет и планировать покупки, рынку требуются и значительно более сложные системы. Они, в частности, необходимы частным инвесторам, которые хотят следить за процессом формирования своего инвестиционного портфеля. Руководитель направления по развитию бизнес-решений для финансового сектора Microsoft в России Андрей Трифонов рассказал, что при работе с фондами частные инвесторы, как правило, не имеют возможности составить полное впечатление о портфеле, который им предлагают внешние эксперты. По той простой причине, что под рукой нет финансовых инструментов для того, чтобы в удобной форме оперативно просматривать необходимую информацию о компаниях, в которые предполагается вкладывать деньги.
По мнению генерального директора Figlo Альберта ван ден Броека, России предстоит пройти путь европейских стран, где одновременно с повышением общей финансовой грамотности увеличивалось благосостояние людей, а заодно и количество частных инвесторов. Но до нынешнего европейского уровня (если принимать во внимание не благосостояние, а только финансовую грамотность) России, по словам ван ден Броека, идти еще лет пять, а то и десять.
Леонид ЧУРИКОВ, Banki.ru
*Сервис/сервисы, принадлежащие Meta, признанной в РФ экстремистской организацией, деятельность которой запрещена на территории РФ
