Как правило, банки предоставляют возможность отсрочки по выплате кредита заемщикам, попавшим в сложные обстоятельства. Однако есть кредитные организации, которые позволяют клиентам уйти на «каникулы» и без наступления форс-мажорных событий. Некоторые банки планируют реализовать такой сервис в ближайшее время.
На фоне опасений по поводу надвигающегося кризиса о сохранении стабильности дохода и реальных возможностях платить по кредитам задумываются все больше и больше россиян. По большому счету практически каждый банк, работающий на розничном рынке, может в случае форс-мажорных обстоятельств предложить своим клиентам возможность реструктурировать долг. Однако не так давно у кредитных продуктов некоторых банков появилась другая опция, позволяющая отсрочить очередной платеж без наступления чрезвычайной ситуации, — так называемые кредитные каникулы.
В частности, Промсвязьбанк ввел кредитные каникулы для всех программ потребительского кредитования по договорам, заключенным с 5 сентября текущего года. В течение всего срока действия займа клиент раз в год может получить одну отсрочку очередного платежа. Как рассказывают в банке, заемщик может выбрать либо отсрочку погашения основного долга (продолжая ежемесячно выплачивать проценты), либо в течение определенного времени не вносить платежи по кредиту вообще. В финучреждении подчеркивают, что отсрочка предоставляется максимум на два платежа. При этом необходимо, чтобы возможность получения таких каникул была предусмотрена кредитным договором, чтобы у клиента не было просрочки по другим займам в этом же банке, чтобы до момента полного погашения кредита оставалось не менее трех ежемесячных платежей, а задолженность не была реструктуризована.
В Промсвязьбанке объясняют, что в случае использования опции «кредитные каникулы» срок займа увеличивается на количество месяцев отсрочки и до истечения нового срока кредитования клиент выплачивает ранее отсроченные платежи. При этом если заемщик выбрал отсрочку всего платежа, то по окончании «каникул» размер ежемесячного платежа вырастет на величину не выплаченных процентов. Если же в течение данного периода проценты выплачивались, в дальнейшем размер платежа не изменится.
Услуга эта, кстати, не бесплатная: хотя дополнительные проценты не начисляются, за подключение опции придется заплатить 1 тыс. рублей. «Мы планируем, что наши клиенты будут тратить освободившиеся средства в первую очередь на себя и свои близких: на отпуск, покупку дорогостоящей техники, мебели, подарков к новогодним праздникам, — говорит директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. — В целом кредитные каникулы позволяют клиентам не ограничивать себя в желаниях и получить большую свободу, отдыхая от платежей в период кредитования».
В течение ноября услуга «кредитные каникулы» начнет действовать в рамках нового продукта Связного Банка — персональных кредитов наличными. Как и в предыдущем случае, отсрочка может быть предоставлена раз в год при условии, что отсутствует просрочка, вовремя погашены три ежемесячных платежа, и не позднее чем за два месяца до окончания срока действия договора. Каникулы предоставляются на один месяц, по отсроченным платежам придется расплачиваться до конца срока действия кредитного договора в рамках последующих траншей. Услуга будет предоставляться бесплатно.
«Поскольку одной из главных задач банка было предложить своим клиентам удобные продукты и услуги, мы решили, что одним из подобных шагов навстречу клиентам могут стать кредитные каникулы, — сообщают в пресс-службе банка. — Нередко случаются такие ситуации, при которых ежемесячный платеж по кредиту, каким бы небольшим он ни был, может «не вписаться» в рамки семейного бюджета».
Также кредитные каникулы предлагают Восточный Экспресс Банк, удмуртский БыстроБанк и ряд других.
Многие игроки розничного рынка не считают кредитные каникулы полезной опцией. Так, директор департамента по развитию продуктов и услуг Хоум Кредит Банка Павел Беляев полагает, что наиболее комфортный уровень взаимоотношений с клиентом достигается тогда, когда и банк, и клиент обоюдно дисциплинированно подходят к выполнению обязательств по договору. По его мнению, лишь при наступлении форс-мажорных обстоятельств, экстренных ситуаций банк может рассмотреть заявление об отсрочке платежа по кредиту в индивидуальном порядке.
С ним согласен и председатель правления Алтайэнергобанка Андрей Спиваков, утверждающий, что «клиент должен
«Услуга «кредитные каникулы» обычно подразумевает отсрочку ежемесячного платежа по основному долгу, реже — еще и по процентам, — отмечает директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. — В таком случае по окончании каникул ежемесячный платеж заемщика возрастает, и не каждый будет в состоянии справиться с увеличившейся кредитной нагрузкой».
Директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина уверяет, что предоставление такой «передышки» нельзя назвать практикой, распространенной на российском рынке. «В нашем банке кредитные каникулы для клиентов также не предоставляются — мы даем нашим клиентам возможность оформить стабилизационный заем или реструктуризовать кредит, — говорит она. — При этом важным моментом является то, что любые послабления в обслуживании займа, в том числе кредитные каникулы, отсрочка платежа или реструктуризация, — это не правило, а скорее исключение, жест доброй воли банка по отношению к клиенту».
Вместе с тем в нескольких банках рассказали, что в ближайшее время планируют начать отпускать своих заемщиков на «каникулы». Например, в Росбанке рассматривают введение такой опции в продуктах, которые лишь готовятся к запуску в следующем году, — образовательном кредите и в рамках программы автокредитования buy-back. По словам начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Полины Берсеневой, в первом случае предполагается давать студентам возможность оплатить обучение за счет кредитных средств, но выплачивать заем начать через несколько лет, когда появится возможность устроиться на работу. Во втором — не вся, но существенная часть займа может быть перенесена на последний платеж, за счет чего ежемесячные выплаты по данному автокредиту будут меньше, чем по стандартному продукту, — к тому времени заемщик успеет продать свой старый автомобиль и использовать средства для уплаты долга.
Удобным и нужным сервисом для заемщиков считают кредитные каникулы и в Смоленском Банке. Как сообщил директор департамента розничного бизнеса московского филиала Сергей Косенко, финорганизация планирует ввести эту опцию до конца 2011 года и предложить всем существующим «благонадежным» заемщикам.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
