Со следующего года банкам придется изменить порядок работы «с клиентами, пользующимися электронными средствами платежа — банковскими картами, «электронными кошельками» и системами дистанционного банковского обслуживания», сообщил «Ведомостям» первый зампред ЦБ Владислав Конторович. По закону «О национальной платежной системе», принятому в июне прошлого года, с 31 декабря 2012 г. банки обязаны уведомлять всех своих клиентов о каждой операции, совершенной банковской картой, электронными деньгами, мобильным платежом или через интернет-банк с использованием электронной подписи. В противном случае клиент может потребовать возмещения суммы операции, совершенной без его ведома. А для клиентов-физлиц законом предусмотрена дополнительная защита. Даже при наличии уведомления клиент может в течение суток оспорить операцию, сославшись на утрату карты или использование ее третьими лицами. В этом случае банк должен будет вначале компенсировать размер списания и только потом доказывать в суде, что клиент сам совершил эту операцию.
До конца года банкам надо решить, как уведомлять клиентов. Sms-уведомления или сообщения по электронной почте подходят не всегда, отмечает советник первого зампреда ЦБ Андрей Лисицын. Дело в том, что со следующего года все российские граждане начнут получать универсальные электронные карты (УЭК), на которые, в частности, будут перечисляться пенсии и социальные выплаты и которыми льготные категории граждан будут расплачиваться в транспорте, аптеках, больницах. «Не все клиенты, которым будет выдаваться УЭК, пользуются мобильными телефонами или электронной почтой», — беспокоится Лисицын.
«Самое опасное в этом законе даже не рассылка миллионов уведомлений, а то, что банки априори будут обязаны компенсировать опротестованные розничными клиентами операции», — говорит юрист одного из банков топ-10. Предоставленное законом право на компенсацию открывает недобросовестным клиентам возможности для злоупотреблений. При этом доказать в суде, что клиент действовал в сговоре с третьими лицами и сам передал им свою карточку, а потом заявил, что ее несанкционированно использовали, будет очень сложно, опасается собеседник «Ведомостей».
Для минимизации рисков банкам придется более подробно прописывать порядок использования электронных средств платежа, страховать свою ответственность и, возможно, даже установить жесткие лимиты по операциям с картами. Сейчас некоторые банки уже начали такую работу, рассказали несколько участников рынка. Также банки думают, как компенсировать расходы на уведомление клиентов. С 2013 г. оно должно стать бесплатным. «Мы ежемесячно рассылаем миллионы sms-оповещений клиентам, расходы на это измеряются миллионами долларов в год», — говорит замруководителя блока «Электронный бизнес» Альфа-банка Олег Зайцевский. Этот сервис для клиентов платный — в среднем 59 руб. в месяц. В случае бесплатного информирования всех клиентов расходы вырастут в несколько раз «и мы вынуждены будем продумывать схемы, как это компенсировать», предупреждает Зайцевский. «Для банков это вопрос расходов, которые будут превращены в комиссии за предоставляемые услуги», — согласна вице-президент Банка Москвы (банк эмитирует социальную карту москвича) Оксана Смирнова-Крелль. Скорее всего, банки зашьют свои расходы в тарифы, допускают участники рынка. «Рост тарифов в какой-то степени будет сдерживаться конкуренцией на рынке»,— надеется Конторович.
Придется повышать и финансовую грамотность клиентов, указывает начальник управления Абсолют Банка Мария Коханюк. Недавно Абсолют Банк подключил дополнительные уведомления для юрлиц, после чего столкнулся «с волной негатива со стороны компаний — многим клиентам пришлось объяснять, зачем нужны такие уведомления», рассказывает она.
Лимит Европы
В Европе действует директива ЕС, которая обязывает банки уведомлять клиентов о совершенных операциях. Но технологию уведомлений выбирает сам банк. При отсутствии уведомления или оспаривании операции клиентом банк компенсирует суммы в пределах 100 евро. Все, что превышает этот лимит, компенсируется по результатам разбирательств.
Наталия БИЯНОВА
