Портрет банка. «Открытие»

Банк «Открытие», принадлежащий одноименной финансовой корпорации, входит в топ-30 кредитных организаций по активам, развивает розничное направление бизнеса и планирует стать финансовым супермаркетом. За 2011 год банк сумел получить почти 2 млрд рублей чистой прибыли несмотря на то, что 11 месяцев прошлого года он закончил с убытком.

«Открытие» можно выделить как одну из наиболее интересных кредитных организаций на банковском рынке. Она буквально «сложилась» из финучреждений, пострадавших в кризис 2008 года: Русский Банк Развития, банк «ВЕФК», впоследствии ставший «Петровским», Свердловский Губернский Банк (СГБ).

До кризиса на рынке уже работал банк с похожим названием — инвестиционный банк «Открытие». Он принадлежал ФК «Открытие», занимался в основном инвестициями в ценные бумаги, в системе страхования вкладов не участвовал, кредитов физлицам практически не выдавал и к началу кризиса, то есть к сентябрю 2008 года, находился на 125-м месте ренкинга российских банков по нетто-активам.

В конце октября 2008 года Русский Банк Развития (РБР) столкнулся с оттоком вкладов физлиц и из-за нехватки ликвидности перестал проводить платежи клиентов. Примерно в это же время был принят пакет антикризисных законов, в частности закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», позволяющий Агентству по страхованию вкладов (АСВ) участвовать в оздоровлении проблемных банков или переводить их под контроль стратегических инвесторов без отзыва лицензии. В ФК «Открытие» довольно оперативно отреагировали на эти события: в ноябре РБР был куплен корпорацией при поддержке ЦБ и АСВ. В июле РБР сменил название на «Открытие».

Одновременно с РБР под санацию попал петербургский банк «ВЕФК». Но инвесторов для него нашли только в феврале 2009 года, оздоровлением ВЕФК занялись ФК «Открытие» и НОМОС-Банк. В результате этой сделки корпорации перешло 25% акций банка, столько же получил НОМОС-Банк, остальное осталось у АСВ. Изначально и в НОМОС-Банке, и в ФК «Открытие» говорили о том, что входят в капитал кредитной организации временно и рассчитывают выгодно продать свои доли. Однако спустя полтора года, в августе 2010-го, ФК «Открытие» выкупила долю НОМОС-Банка. Между этими двумя событиями банк «ВЕФК» был переименован в «Петровский».

В сентябре 2010 года все три банка были объединены в одну кредитную организацию.

Процедура оздоровления Свердловского Губернского Банка также началась осенью 2008 года. Сначала его санировали АСВ и группа «Синара». В июле 2010 года «Синара» уступила место ФК «Открытие» и погасила задолженность перед АСВ приобретенными ранее акциями СГБ. Тогда же было объявлено о скором присоединении «Губернского» к банку «Открытие». На практике оно состоялось год спустя — в июле 2011 года.

Сейчас 61,53% акций банка контролирует ФК «Открытие», на 40,1% принадлежащая Вадиму Беляеву, на 30% — Борису Минцу и почти на 20% — банку ВТБ. Также акционерами банка «Открытие» являются Агентство по страхованию вкладов с долей в 24,17% и Международная финансовая корпорация с 14,3% акций.

С мая прошлого года «Открытие» входит в топ-30 банков по нетто-активам. Теперь кредитная организация планирует стать финансовым супермаркетом. Как сообщили в банке, сейчас в числе приоритетных задач бизнес-подразделений — увеличение доли кредитного портфеля в активах (на начало года она составила 55%), наращивание кросс-продаж продуктов корпорации «Открытие» (инвестиционных продуктов, НПФ, страховых продуктов). Также банк намерен повышать качество кредитного портфеля (через усиление служб soft- и hard-collection) и улучшать сервис (с помощью мониторинга собственными силами и методом «тайный покупатель»).

Финансовые показатели банка выглядят неплохо. С ликвидностью очевидных проблем нет, нормативы находятся за пределами «зоны риска». На 1 января нормативы Н2 (мгновенной ликвидности) и Н3 (текущей ликвидности) были равны 41,43% и 82,33% соответственно при минимально допустимых 15% и 50%. Норматив долгосрочной ликвидности, который не должен превышать 120%, находился на уровне 85,82%.

Достаточность капитала невысокая: Н1 равен 12,04% (при минимальной границе в 10%), но сам капитал с начала прошлого года увеличился на 7%. Правда, довольно существенное снижение произошло в октябре 2011 года: на 7,6%, или на 1,6 млрд рублей. Это объясняется убытком, полученным из-за отрицательной переоценки средств в иностранной валюте, которая за месяц составила 1,6 млрд рублей.

За 11 месяцев убыток банка составил 323,3 млн рублей. В декабре финучреждению удалось исправить ситуацию, в результате год банк закончил почти с 2 млрд рублей чистой прибыли. То есть за месяц он заработал 2,3 млрд рублей.

В банке объясняют достижение такого показателя восстановлением резервов на возможные потери по ссудам, а также получением доходов от операций с иностранной валютой. Действительно, в декабре объем резервов сократился на 1,2 млрд рублей, а положительная переоценка средств в иностранной валюте за месяц составила 728 млн рублей. При этом объем просроченной задолженности уменьшился всего на 150 млн рублей. Ее уровень в кредитном портфеле составляет 5,2%. Сам кредитный портфель банка на начало года составил 94,8 млрд рублей.

Приоритетными направлениями деятельности в банке называют розничный бизнес и кредитование предприятий малого и среднего бизнеса. Портфель кредитов физлицам за 2011 год увеличился более чем в 2,5 раза, с 12 млрд до 30,9 млрд рублей. В банке отмечают несколько факторов, определивших такой бурный рост. Это и позитивная ситуация на рынке розничного кредитования в целом, и унификация продуктовой линейки и технологий консолидировавшихся в 2010 году «Открытия» и «Петровского», после чего банк начал работать, как единый слаженный механизм. Присоединение СГБ также сыграло свою роль, правда, розничный портфель екатеринбургского банка не превышал 2 млрд рублей.

Основная часть (почти 80%) розничных ссуд — это займы сроком свыше трех лет. Более 7 млрд рублей из этого объема — ипотечные кредиты. В начале ноября банк «Открытие» приостановил действие некоторых совместных с АИЖК ипотечных программ и ужесточил условия по своим предложениям «Новоселье плюс» и «Перспектива плюс». «Изменения связаны с конъюнктурой ипотечного рынка в 2011 году, колебаниями на мировом финансовом рынке и общей экономической ситуацией в стране, — объясняют в банке. — Следствием этого стали перемены в кредитной политике всех без исключения банков. В прошлом году мы несколько раз корректировали ипотечные программы в соответствии с рыночными реалиями и ожиданиями заемщиков».

В этом году банк планирует секьюритизировать портфель ипотечных кредитов на сумму до 5 млрд рублей.

Портфель кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса на начало года составил 30,6 млрд рублей, увеличившись за год на 32,5%. Причем основная часть этих займов предоставлена именно малому бизнесу. По словам представителей банка, самыми популярными продуктами для МСБ в 2011 году были кредиты под залог недвижимости, на пополнение оборотных средств, а также займы, выданные в рамках совместных программ с МСП Банком. Самыми доходными стали беззалоговые экспресс-кредиты для бизнеса, поскольку ставки по ним выше из-за более высоких рисков. «Кредитование МСБ — высокомаржинальный банковский продукт, позволяющий существенно наращивать клиентскую базу и одновременно диверсифицировать риски», — отмечают в банке.

Вклады физлиц, занимающие более 40% пассивов финучреждения, за 2011 год выросли в полтора раза, с 47,8 млрд до 72,3 млрд рублей. Такой прирост произошел в основном из-за присоединения банка «Губернский», объем депозитов которого составлял 16,1 млрд рублей.

Почти половина объема депозитов (32,4 млрд рублей) размещена в кредитной организации на срок от одного года до трех лет, также значительный объем средств населения банк привлек во вклады сроком от шести месяцев до года (19,2 млрд рублей). Помимо стандартных депозитных продуктов, «Открытие» предлагает инвестиционные вклады, предусматривающие кроме внесения денег на депозит передачу такой же суммы в доверительное управление управляющей компании «Открытие». Также банк активно продает паи ПИФов этой УК.

«Мы запустили комбинированные вклады в середине 2011 года, в тот самый период, когда классические депозиты стали терять популярность из-за снижения ставок по ним, — поясняют в банке. — Благодаря запуску таких вкладов «Открытие» смог увеличить продажи паев через свою сеть на 50%».

Женни ЛУБЕНЕЦ, Banki.ru