В конце мая МТС-Банк анонсировал запуск нового экспресс-кредита с весьма специфическими условиями. Аналитики Банки.ру разбирались, как именно начисляются и взимаются проценты по кредиту, и определяли место нового продукта среди стандартных предложений кредитного рынка.
«Испытайте драйв с МТС-Банком!» — призывает пресс-релиз банка от 30 мая. В этот день кредитная организация объявила о запуске нового продукта — экспресс-кредита «Формула скорости». «У МТС-Банка появился новый продукт «Формула скорости», — пишет посетитель Banki.ru под ником Ljomov в «Народном рейтинге». — Там — просто смешно — процент как в космосе, сроки поджатые, банк ненормальный! Куда вы такие продукты запускаете-то?» Специалистов Банки.ру заинтересовали «космические» проценты и нетривиальный способ их взимания, с трудом позволяющий оценить реальную стоимость кредита для потенциальных заемщиков.
Процентная ставка и полная стоимость кредита
Согласно условиям новой программы, кредиты предоставляются физическим лицам на любые цели без залога и поручительства. Решение о возможности кредитования принимается в течение 15 минут. Сумма займа может составлять 20 тыс., 40 тыс. или 60 тыс. рублей, срок кредитования — четыре месяца, процентная ставка — 0,32% в день. На сайте банка в качестве условия указана также необходимость внесения заемщиком так называемого первоначального взноса, равного четвертой части (25%) от суммы кредита. Данный платеж не имеет ничего общего с первоначальным взносом в традиционном понимании, поскольку кредит является нецелевым.
По данным колл-центра банка, «первоначальный взнос» представляет собой авансовую сумму процентов за весь срок кредита. А значит, сумма переплаты по процентам должна быть равна ¼ от суммы кредита. Например, размер процентных платежей по кредиту в сумме 20 тыс. рублей должен составлять порядка 5 тыс. Если рассчитать график процентных платежей за четыре месяца по ставке 0,32% в день (116,8% годовых) с помощью стандартного кредитного калькулятора, мы получим переплату порядка 5 тыс. рублей. «Количество календарных дней, которое берется при расчетах, равно фактическому количеству календарных дней периода, на который оформлен кредит», — поясняет директор департамента разработки бизнес-процессов и описания продуктов ОАО «МТС-Банк» Ольга Акуленко. По словам представителя банка, любая разница между уплаченными в виде первоначального взноса и реально начисленными процентами остается на текущем счете заемщика, открытом в целях предоставления кредита «Формула скорости», в качестве остатка собственных средств.
«Полная стоимость кредита по продукту составляет порядка 200% годовых, что является нижней границей ПСК (полная стоимость кредита. — Прим. ред.) для такого высокорискового экспресс-кредитования. Эффективная ставка по продукту составляет около 75% годовых», — говорит Ольга Акуленко. Действительно, при аннуитетной схеме погашения кредита размер ПСК составит примерно 205%. Однако в нашем случае ежемесячно равными суммами погашается только тело кредита, проценты же уплачиваются заранее в форме аванса, уменьшая реальный размер выданного кредита, и реальный расчет ПСК должен это учитывать. Применив рекомендованную ЦБ РФ формулу для расчета полной стоимости кредита к имеющимся параметрам (сумма кредита 15 000 руб. = 20 000 руб. — 5 000 руб., ежемесячный платеж 5 000 руб. = 20 000 руб. / 4 мес.), мы получим ПСК в диапазоне 307,43—332,93%. В рамках указанного диапазона размер ПСК варьирует в зависимости от даты выдачи кредита и, следовательно, от количества дней в каждом платежном периоде.
Чтобы проверить этот расчет, пользуясь стандартным кредитным калькулятором, можно задать следующие параметры: сумма кредита — 20 тыс. рублей, срок кредита — четыре месяца, ставка по кредиту — 0% годовых (или 0,0001%, если программа не позволяет вносить нулевое значение годовой процентной ставки), единовременная комиссия при выдаче кредита — 25% (или 5 тыс. рублей).
Для сравнения: аналогичный размер ПСК будут иметь кредиты примерно под 150% годовых с аннуитетным графиком платежей и без комиссии. Среди нескольких сотен банковских кредитных продуктов, представленных в базе портала Банки.ру, едва ли найдется хотя бы несколько предложений, сравнимых по ставке с кредитом МТС-Банка «Формула скорости».
75% годовых, названные представителем банка эффективной процентной ставкой, по всей видимости, представляют собой среднегодовую переплату по кредиту: (5 000 руб. / 4 мес. x 12 мес.) / 20 000 руб. = 0,75.
Условия предоставления
В день подачи заявки на кредит не позднее 23:30 заемщик должен внести сумму платежа на расчетную карту «МТС Деньги», в противном случае заявка на кредит аннулируется. А в течение нескольких минут после внесения аванса по процентным платежам одобренная сумма кредита зачисляется на счет этой же карты.
На сайте банка указано, что карта «МТС Деньги» предполагает возможность открытия держателю кредитной линии. Возникают вопросы: возможна ли ситуация, когда заявление на получение карты банком одобрено, а заявка на кредит отклонена, и будет ли с заемщика по кредиту «Формула скорости» взиматься какая-либо комиссия за оформление и обслуживание карты? «При положительном решении вопроса о возможности предоставления кредита «Формула скорости» банк одновременно акцептует выдачу и кредита, и расчетной карты «МТС Деньги», — рассказывает Ольга Акуленко. — При этом формируется консолидированный пакет клиентских документов по двум продуктам. Ситуация, когда банк отказал в предоставлении кредита, а карта акцептована, исключена технологически. Комиссия за первый год обслуживания карты не взимается, стоимость обслуживания со второго года — 500 рублей. По истечении срока действия кредита карта «МТС Деньги» остается действующей».
Также из условий неочевидно, как должны рассматриваться начисленные в рамках кредита «Формула скорости» средства, оказавшись на карте «МТС Деньги», — как собственные или заемные? И будет ли облагаться комиссией снятие этих сумм наличными в банкоматах МТС-Банка? Ведь, если верить информации пресс-релиза, комиссия за выдачу кредита отсутствует. Представитель банка пояснила, что обналичивание суммы кредита проходит по тарифам как снятие собственных средств по карте, а данная операция не облагается комиссией при проведении в банкоматах МТС-Банка и банкоматах сети Объединенной расчетной системы (ОРС).
Досрочное погашение
Не вполне ясным остался лишь вопрос досрочного погашения кредита. По словам Акуленко, при досрочном погашении кредита и согласно условиям продукта процентная ставка подлежит перерасчету в соответствии с тарифами, но при этом сумма «первоначального взноса» клиенту не возвращается. На вопрос, какой смысл они закладывают в пересчет процентной ставки при досрочном погашении, если проценты по кредиту все равно не возвращаются, в банке ответили следующее: «Учитывая высокий риск по продукту, а также короткий срок кредита, изменение срока кредита или базы для начисления процентов может повлечь убыток по продукту для банка. В этой связи банк на основании заключенного договора с заемщиком в пересчете авансированных процентов отказывает».
Принимая во внимание экспресс-метод предоставления, короткие сроки кредита и высокие проценты по нему, продукт можно считать достойной альтернативой получению ссуды на рынке микрокредитования, где ставки находятся на уровне 1—2% в день. При этом бесспорным преимуществом кредита является выдача средств на банковскую карту с бесплатным первым годом обслуживания и возможностью снятия средств без комиссии, а также удобство погашения займа. «Средства, внесенные клиентом на карту в счет погашения кредита, списываются в погашение задолженности в дату ежемесячного платежа автоматически. Для погашения кредита «Формула скорости» при наличии задолженности по карте клиенту необходимо обеспечить зачисление денежных средств на текущий счет, открытый в целях получения кредита, любым удобным для него способом», — поясняет Ольга Акуленко. Кроме того, по словам представителя банка, летом ожидается запуск продукта «Формула скорости» в салонах связи МТС (в данный момент кредит можно получить в офисах МТС-Банка).
Елена СУДАРИКОВА, Марина ЧЕРНЫШЕВА, Группа маркетинга и анализа банковских услуг Banki.ru
