Чужой среди своих

​

Обсуждение перспектив сотрудничества микрофинансовых организаций с Почтой России выявило интересную тенденцию. Представители рынка микрофинансирования предъявляют более жесткие требования к МФО, предлагающим свои услуги через почтовое ведомство, в то время как сама почта готова взаимодействовать со всеми для повышения своей прибыльности.

Сейчас сотрудничество МФО с Почтой России заморожено (кроме уже существующих взаимоотношений с МФО «Мини-займ экспресс» и «Домашние деньги»). Однако в ноябре будет создана специальная рабочая группа — она предложит свои методы отбора МФО, которые смогут сотрудничать с Почтой России.

Как рассказал вчера журналистам на круглом столе Почты России председатель Союза потребителей России Петр Шелищ, на данный момент рассматриваются два принципиально разных пути построения взаимоотношений почты с МФО.

Во-первых, Почте России предлагается выбирать МФО для партнерства на конкурсной основе. То есть одна или несколько микрофинансовых организаций, предоставляющих наиболее выгодные для потребителей условия по микрозаймам, смогут получить привилегированное право на сотрудничество с Почтой России и возможность предлагать свои продукты через ее отделения.

«Тут есть свои плюсы, но есть и определенный минус, который состоит в том, что это огромная преференция для кредитных организаций — работать с Почтой России, и они могут захватить очень большую часть рынка, после чего в принципе разорить своих конкурентов», — опасается Шелищ. Он считает, что после завоевания основной доли рынка уже никто не помешает таким МФО-монополистам изменить условия кредитования заемщиков на более привлекательные для собственной выгоды.

Второй рассматриваемый путь — дать возможность работать через Почту России всем желающим МФО, но установить определенные фильтры, некие «пропускные» критерии.

По мнению Шелища, и в первом, и во втором случае чрезвычайно важно, чтобы Почта России обеспечила потребителя всей необходимой ему информацией. То есть чтобы при выборе клиентом одной из МФО, которая является партнером почты и подходит ему для получения займа, сотрудники почтового ведомства рассказали об условиях кредитования не только этой конкретной МФО, но и других, предлагающих свои услуги в данном почтовом отделении. В том числе сотрудники должны ознакомить заемщика с тем, сколько ему придется платить за пользование займом и возможную просрочку по продуктам каждой из МФО-партнеров.

«Если будет обеспечиваться такая информация потребителю, то дееспособный человек в здравом уме сможет сделать разумный выбор, — говорит Шелищ. — И тогда он станет невидимой или даже видимой рукой рынка, которая поддержит лучшие микрофинансовые организации, предоставляющие ему лучшие услуги. Они будут процветать, а те, кто предлагают условия хуже, будут уходить с рынка, не находя достаточного спроса на свои услуги».

Помимо прочего, Союз потребителей требует от Почты России организационно обеспечить работу с претензиями клиентов по факту получения займов МФО. «По крайней мере клиенту должна быть дана информация о том, где и как он может получить справедливое рассмотрение своей претензии», — отмечает Шелищ.

Микрофинансисты ограничивают

Примечательно, что представители микрофинансового рынка считают необходимыми для сотрудничества с Почтой России более жесткие критерии, чем «выставляет» она сама. В частности, вице-президент НАУМИР Елена Стратьева заявила о необходимости сочетания сразу двух «входных» критериев для МФО: и отбора сотрудничающих с почтовым ведомством организаций на конкурсной основе, и установления фильтров, по которым будут отбираться МФО для участия в этом конкурсе.

Стратьева рассказала, что в НАУМИР одними из основных критериев отбора МФО-партнеров для почты считают вхождение микрофинансовой организации в особый реестр Минфина, соблюдение существующих нормативов и законов, а также предоставление отчетности.

Важно также предоставление наиболее подробной информации о деятельности и условиях кредитования МФО клиенту. «Особое значение при работе через почту, конечно, будет иметь то, насколько в документах микрофинансовой организации, которые она предоставляет заемщику, эта информация полна, — отмечает Стратьева. — Это тоже должно быть одним из критериев — насколько доступно для клиента изложена информация, насколько прозрачна деятельность МФО. Сегодня у нас только в виде законопроектов есть требования об информировании клиентов о полной стоимости кредита. Многие игроки микрофинансового рынка уже сегодня эти нормы выполняют».

Крайней мерой в НАУМИР считают необходимость ограничения верхнего предела процентной ставки микрофинансовых организаций. «Очень важно не только говорить, что у МФО высокие ставки, а понимать, что процентные ставки устанавливаются по разным направлениям деятельности организации, — пояснила Стратьева. — И процентная ставка представляет собой не меру жадности, а меру риска. Высокая процентная ставка по займу обусловлена очень большими затратами на его обслуживание».

По мнению представителя НАУМИР, ограничивать верхнюю процентную ставку нужно с учетом того, что Почте России как хозяйствующему субъекту нужно думать о рентабельности и как-то зарабатывать. «Почта сама должна понять, что она хозяйствующий субъект и у нее есть бюджет, который она должна хотеть выполнить, — отмечает Стратьева. — Почта сама заинтересована в том, чтобы к ней приходили такие игроки, на которых она может заработать больше».

Лояльная почта

Заместитель генерального директора Почты России Игорь Мандрыкин также отмечает, что его ведомству интересно и жизненно важно сотрудничество со страховыми и финансовыми компаниями. «Потому что с точки зрения почты никакой новой технологии в данном случае не требуется, — говорит Мандрыкин. — Та технология, которая разработана для банков, полностью пригодна для МФО. И если бы не социальные аспекты, мы бы, ни у кого не спрашивая, занимались этой работой».

«Как и в любых агентских схемах, мы имеем свою прибыль от сотрудничества с МФО, — замечает Мандрыкин. — В доходах Почты России доля доходов от финансовых услуг составляет по итогам 2011 года 38%. По итогам 2012-го она сильно не изменится. Объем выручки почты за 2011 год составил 121 миллиард рублей, в 2012 году мы ожидаем порядка 132 миллиардов».

Напомним, что проект предложений Почты России по ограничению доступа МФО к работе в почтовых отделениях был озвучен еще в апреле текущего года. Среди прочих мер назывались обязательная регистрация в госреестре микрофинансовых организаций не менее полугода, а также минимальный уставный капитал организации в размере не менее 3 млн рублей.

«Эти пункты не вызывают претензий практически ни у кого, потому что они требуют обычного цивилизованного ведения бизнеса, — говорит Мандрыкин. — И только наше требование относительно оказания микрофинансовых услуг в почтовых отделениях по ставке процента, не выше установленной нами, вызвало сильное неприятие, прежде всего со стороны МФО. Позиция почты ограничивалась 80% годовых, а все МФО говорят, что это неприемлемо ни при каких условиях».

Тем не менее Почта России, кажется, готова уже пойти на попятную и принять предложение о сотрудничестве от любой МФО, которая сможет принести ведомству прибыль. «Если бы мы не хотели работать с микрофинансовыми организациями, то сказали бы им: «Ребята, вот 20% годовых — работаем. Если вас не устраивает, то не работаем», — рассуждает Мандрыкин. — У нас денег сильно не хватает, мы бьемся за каждую копейку и поэтому у нас не было такой цели — отвадить от себя партнеров».

Заместитель гендиректора Почты России подчеркнул, что вообще-то ведомство против отбора. «Мы вообще против выбора, чтобы этим организациям можно было с нами сотрудничать, а тем нельзя, — сказал Мандрыкин. — Как только вы так делаете, то всегда попадаете под вал обвинений. Мы считаем, что все должны иметь возможность сотрудничать с нами».

При этом заместитель гендиректора Почты России не считает, что открытость ведомства для всех участников микрофинансового рынка приведет к масштабному приходу таких организаций в почтовые отделения. «Все организации не придут, — уверен Мандрыкин. — Вот сколько времени прошло, а к нам максимум 10 организаций обратилось, правда, самых крупных. Мы их всех со своими технологиями пустить не можем. Поэтому главным нашим условием является, как ни странно, не финансовая, а технологическая совместимость их платформы с нашей платформой, которая у нас используется на кассовых аппаратах. Это требование будет предъявляться ко всем микрофинансовым организациям, независимо от их размера».

На вопрос обозревателя Банки.ру, сколько МФО придет в отделения Почты России, Мандрыкин ответил, что речь идет максимум о 20 компаниях. «Остальных будет сдерживать ненужность почты в их бизнесе, — считает он. — Ведь мы нужны тем, кто хочет работать везде, но не имеет своей филиальной сети. Для тех, кто хочет работать на определенной территории, в тысячу раз проще открыть два своих филиала и обслуживать эту территорию самим, не делясь ни с кем никакими комиссиями».

Кроме того, Мандрыкин отмечает тенденцию к вытеснению мелких микрофинансовых организаций крупными. Так, например, большие МФО хотят получить привилегированный доступ в отделения Почты России, в связи с чем требуют от нее установить критерий для «входа» в виде увеличения размера уставного капитала МФО с 3 млн до 20 млн рублей. Маленькие микрофинансовые организации, в свою очередь, выступают против любых ограничений как по размеру капитала, так и по размеру филиальной сети.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru