Председатель правления ХКФ-банка Андрей Лыков не смог избавить клиентов от всех комиссий
Второй крупнейший игрок рынка потребкредитования — Хоум Кредит энд Финанс Банк — отказался от дополнительных комиссий по большинству кредитов. Программы банка стали неконкурентоспособными после отмены таких платежей лидером рынка — «Русским Стандартом». Банк, отказываясь от комиссий, пытается заработать на предновогоднем ажиотажном спросе на экспресс-кредиты. Но это вряд ли позволит ему в дальнейшем компенсировать снижение доходности.
Хоум Кредит энд Финанс Банк ввел новую продуктовую линейку в сегменте розничного экспресс-кредитования. Теперь в его арсенале 16 кредитных программ на покупку товаров и услуг, различающихся целевым использованием (на покупку бытовой техники, стройматериалов, медуслуги и т. п.), сроками кредитования, размером первоначального взноса и процентной ставкой. Новшества — в отсутствии ежемесячных дополнительных комиссий за предоставление кредита и ведение счета. 13 из 16 программ вообще не предполагают взимания таких платежей. По трем наиболее рискованным типам кредитов (без первоначального взноса и на мобильные телефоны) «Хоум Кредит» для страховки своих рисков все же оставил ежемесячные комиссии 1,99%. «Мы постоянно совершенствуем линейку кредитных продуктов, анализируя тенденции рынка и потребности основных целевых групп»,— пояснил действия банка директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ-банка Игор Пржеровски, не став вдаваться в подробности отмены комиссий.
Ранее ХКФ-банк взимал комиссии по всей линейке кредитных продуктов в торговых сетях, и они считались самыми высокими на рынке. В зависимости от рисков их размер варьировался от 0,27% до 3,09% ежемесячно. Для заемщика допкомиссия 3,09% давала почти 40% надбавки к годовой процентной ставке по основному долгу, приближая эффективную ставку по экспресс-кредитам к 90% годовых. Такая политика вызывала нарекания заемщиков и в конечном итоге спровоцировала проверку банка Генпрокуратурой осенью (см. Ъ от 4 сентября). Хотя ее результаты так и не были обнародованы, эксперты прогнозировали, что «Хоум Кредит» откажется от допкомиссий.
Отказ от допкомиссий по экспресс-кредитам, которые составляют 54% кредитного портфеля банка, может обернуться серьезным снижением его доходности. По данным отчета о прибылях и убытках ХКФ-банка по РСБУ за девять месяцев этого года, доходы от допкомиссий и доходы от процентов по основному долгу по кредитному портфелю ХКФ-банка примерно одинаковы: 5,8 и 4,9 млрд рублей соответственно. В отчетности банк не показывает долю доходов от допкомиссий по конкретным продуктам. Учитывая, что комиссии отменены пока не по всем видам кредитов, точный экономический эффект от нововведений аналитики подсчитать затруднились. Однако прямой конкурент ХКФ-банка «Русский Стандарт» оценил свои потери от полного отказа от ежемесячных допкомиссий более чем в 6 млрд рублей недополученной прибыли, или 33% прогнозируемого объема чистой прибыли на 2007 год.
Последствия отказа от комиссий для «Хоум Кредита» будут менее сокрушительными, считают эксперты. «Даже если банк отменит комиссии по всем кредитным продуктам, он вряд ли распространит это на кредиты, выданные задним числом, как сделал ’Русский Стандарт’»,— полагает зампред правления Русь-Банка Валерий Кардашов. Тем не менее уже сейчас для компенсации негативного эффекта ХКФ-банк повысил номинальные ставки по основному долгу по новым программам экспресс-кредитования. Они варьируются от 23,43% до 49%. Ранее номинальные ставки банка были на уровне 28—30%.
Участники рынка считают действия ХКФ-банка предсказуемыми. Банк отменил комиссии не только под давлением Генпрокуратуры, но и
Аналитик агентства «Русрейтинг» Виктория Белозерова объясняет действия «Хоум Кредита» ажиотажным спросом на кредиты перед новогодними праздниками: «В такую горячую пору было бы нелогично отдать своих клиентов конкурентам». Дополнительно эксперты указывают на то, что в результате «дела ’Русского Стандарта’» вокруг допкомиссий сложился крайне негативный фон, что снижает интерес заемщиков к таким продуктам. По словам Игора Пржеровски, «новые продукты востребованы рынком, и уже сейчас продажи трех наиболее популярных из них составляют около 10% продаж экспресс-кредитов банка».
Светлана ДЕМЕНТЬЕВА
