Каждому — по потребностям, а ипотека — по зарплате

Принято считать, что ипотека делает покупку недвижимости доступной для широкого круга потребителей. Чтобы выяснить, насколько в действительности широк этот круг, портал Банки.ру и SuperJob.ru рассчитали, каким размером ежемесячного дохода должен располагать заемщик, чтобы купить квартиру в Москве или Московской области. По результатам расчета был составлен список профессий, работники которых могут претендовать на получение ипотечного кредита для покупки недвижимости различных ценовых категорий.

Как правило, банки требуют, чтобы размер аннуитетного платежа по ипотечному кредиту не превышал в среднем 45% от суммы ежемесячного дохода заемщика. При расчете максимальной суммы кредита банки учитывают доходы солидарных заемщиков. К примеру, кредит может быть оформлен на супружескую пару, если размер аннуитета не превышает 45% от суммарного ежемесячного дохода мужа и жены за вычетом расходов на содержание иждивенцев.

Мы решили выяснить, какую зарплату должен получать работник, чтобы одного этого дохода было достаточно для оформления кредита с первоначальным взносом 20%. Такой доли собственных средств заемщика от цены квартиры будет достаточно, чтобы взять кредит по ипотечной программе любого из крупнейших участников рынка. Увеличив размер первоначального взноса, заемщик сможет приобрести в кредит более дорогую недвижимость при том же размере кредитных средств. Максимально доступная сумма кредита в значительной степени определяется выбранным сроком займа: чем больше количество плановых платежей, тем меньше размер каждого из них и, соответственно, тем ниже требования банка к доходу заемщика. Варьируя срок кредитования, заемщик может изменять максимально доступный ему кредитный лимит и тем самым претендовать на покупку недвижимости различной стоимости.

По данным Realty.dmir.ru, стоимость однокомнатных квартир в Московской области составляет в среднем 3,26 млн рублей (см. таблицу 1). Согласно расчетам Banki.ru, для того чтобы взять ипотечный кредит с первоначальным взносом 20% на покупку таких квартир, заемщикам необходимо располагать ежемесячным доходом в размере не менее 70 тыс. рублей. При этом если доход заемщика составляет менее 80 тыс. рублей, то кредит оформляется на срок от 15 лет. Доход в диапазоне 70—80 тыс. рублей, по данным SuperJob, соответствует среднему размеру заработной платы специалиста МСФО, начальника цеха, Flash-разработчика, руководителя транспортного отдела или главного бухгалтера (см. таблицу 2).

Заемщики с зарплатами 80—100 тыс. рублей — главные конструкторы, разработчики приложений под iPhone, руководители планово-экономических отделов, административные директора и руководители рекламных и PR-отделов — получают возможность приобрести такие же квартиры в кредит сроком от 10 лет, а также оформить ипотеку сроком от 15 лет на «двушку» в МО (средняя стоимость — 4,18 млн рублей).

Работники, замещающие вакансии руководителя отдела разработки, консультанта по внедрению SAP, ведущего программист Java, директора по персоналу, директора по качеству с зарплатой в диапазоне 100—150 тыс. рублей, могут рассчитывать на приобретение однокомнатной/двухкомнатной квартиры в МО, оформив кредит на срок от 5 до 10 лет соответственно, либо купить «однушку» в пределах Москвы (средняя стоимость — 6,76 млн рублей), подписав кредитный договор на срок от 20 лет.

Для финансовых, IT- и коммерческих директоров, получающих в среднем 150—200 тыс. рублей в месяц, минимальный срок кредитования на покупку двухкомнатной квартиры в МО снижается до 5 лет, а однокомнатная квартира в Москве может быть куплена в кредит сроком от 10 лет.

Генеральным директорам, зарплата которых составляет 200—300 тыс. рублей, кредит на однокомнатную квартиру в Москве может быть одобрен на срок от 5 лет. Также зарплата позволяет им приобрести московскую «двушку» (средняя стоимость — 9,75 млн рублей), подав заявку на кредит сроком от 10 лет.

Топ-менеджеры крупных компаний с зарплатой от 400 тыс. рублей смогут в комфортном режиме погасить кредит на двухкомнатную московскую квартиру за 5 лет.

Таблица 1

При расчете максимально доступной суммы кредита учитывается размер процентной ставки: увеличение ставки приводит к автоматическому возрастанию финансовой нагрузки на заемщика и соответствующему повышению требований банка к его доходу.

Уровень процентной ставки по ипотечному кредиту зависит в том числе от формы подтверждения дохода. Расчет минимально необходимого ежемесячного дохода заемщика произведен с учетом средних процентных ставок, действующих при подтверждении дохода справкой по форме 2-НДФЛ. В случае если доход заемщика подтверждается справкой по форме банка или иными способами, ставка по кредиту увеличивается.

Также на ставку влияет решение заемщика о том, какие виды страхования он будет оформлять. Страхование закладываемой недвижимости от риска утраты и повреждения обычно является обязательным, а вот от личного и титульного страхования заемщик может отказаться, но процентная ставка по кредиту при этом возрастет.

Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru