По данным информационно-аналитической службы Банки.ру, объем вкладов населения в топ-100 самых депозитных банков России увеличился за минувший год на 20,63%, или на 2,2 трлн рублей. Обозреватель Банки.ру опросила экспертов банковского рынка, как, по их мнению, изменится депозитная политика населения и кредитных организаций в текущем году.
Тенденция первая. Доверие превыше всего
Ольга Бойчарова, советник председателя правления Мастер-Банка:
«В первую очередь особый успех у населения будут иметь вклады в надежном банке. Разумеется, клиенту приятно получить подарок при размещении денежных средств в кредитной организации. Что касается установления высоких процентов по вкладам — не могу согласиться, что это будет привлекать клиентов размещать свои средства в банке. На мой взгляд, это может лишь насторожить население, а не привлечь вклады».
Максим Чубак, начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка:
«В основной массе вкладчиков можно разделить на две условные категории: более осторожных, то есть тех, кому известный бренд и доказанная практикой надежность банка важнее, чем величина процентной ставки, и более меркантильных, для которых важнее именно величина получаемого дохода.
Традиционно в России всегда преобладала первая категория вкладчиков: не доверяя основной массе банков, они предпочитали размещать сбережения в Сбербанке и двух десятках других наиболее крупных и известных российских и иностранных банков. В частности, это нашло выражение в том, что именно эти банки аккумулируют в себе большую часть суммарного депозитного портфеля, в то время как сотни менее крупных и известных финансовых организаций довольствуются оставшейся малой частью, стараясь привлечь вкладчиков всевозможными средствами — от вручения подарков до предложения беспрецедентно высоких ставок.
Аудиторию этих банков как раз и составляет вторая категория вкладчиков, для которых важна именно процентная ставка и другие преференции. Причем в последнее время доля таких вкладчиков растет — сказываются успешная работа государственной системы страхования вкладов и растущая финансовая грамотность населения, постепенно перестающего бояться взаимодействовать с банками».
Тенденция вторая. Процентная ставка — наше всё
Ашот Симонян, начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ 24:
«По моему мнению, каких-либо существенных отличий в предпочтениях клиентов относительно 2012 года ожидать не следует. Клиенты при выборе депозитов традиционно обращают внимание на уровень доходности; соответственно, уровень предлагаемой ставки будет основным критерием выбора депозита и в этом году.
С точки зрения сроков вкладов — мы ожидаем, что наиболее востребованными, как и в 2012-м, будут депозиты на срок около одного года. При этом в зависимости от ситуации в экономике возможны движения в ту или иную сторону, но эти изменения будут незначительными».
Юрий Андресов, заместитель председателя правления Хоум Кредит Банка:
«Я ожидаю, что вкладчики, как и прежде, будут ориентироваться в первую очередь на размер процентной ставки. Вклады с подарками могут быть успешными только у тех банков, которые вдобавок к хорошей процентной ставке предлагают
Тенденция третья. Своя рубаха ближе к телу
Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-Банка:
«Я полагаю, что предпочтения будут отдаваться депозитам в рублях, однако будет проявляться интерес к размещению и в иностранной валюте. Правда, в «экзотических» валютах размещать средства проблематично, поскольку не так много банков предлагают вклады в этих валютах».
Вячеслав Губкин, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов банка «Возрождение»:
«Благодаря стабильности курсов интерес к вкладам в иностранной валюте очень низок. В том числе невысок спрос на займы в иностранной валюте, поэтому и спрос на данные ресурсы мал. Наибольший интерес — что естественно — будет к валюте, на которую преобладает спрос и предложение, а это российский рубль
. «Экзотические» валюты преподнесли ряду клиентов, клюнувших некоторое время назад на низкие ставки по займам, неприятные сюрпризы.
Поэтому вряд ли в ближайшее время следует ожидать активного предложения продуктов в небазовых валютах. Однако все сказанное справедливо при условии сохранения тенденций на валютном рынке, дестабилизация ситуации может существенно «перетряхнуть» продуктовые линейки банков».
Ашот Симонян, начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ 24:
«В 2013 году мы ожидаем сохранения ситуации, при которой клиенты с небольшими и средними вкладами будут ориентированы на открытие депозитов в рублях, а клиенты с крупными суммами — на диверсификацию своих сбережений и хранение средств как в рублях, так и в иностранной валюте. Но надо отметить, что в случае существенных колебаний курса рубля относительно других валют в ту или иную сторону возможны соответствующие изменения предпочтений клиентов».
Оксана Мисане, вице-президент СМП Банка:
«На мой взгляд, абсолютное большинство вкладов будет открыто в рублях. Хотя в последнее время мы отмечаем незначительное повышение спроса на вклады в фунтах, рублевые депозиты находятся вне конкуренции, поскольку население получает зарплату именно в этой валюте. Рост объема депозитов в иностранной валюте наблюдается только при резком повышении курса доллара».
Максим Васин, старший аналитик Национального рейтингового агентства:
«Учитывая тенденции на валютном рынке, я думаю, что вклады в рублях продолжат пользоваться популярностью. В мире не так много свободно конвертируемых валют с независимо определяемым курсом. При этом и доллар, и евро испытывают слабость вследствие мягкой политики центральных банков, а также проблем в экономике еврозоны. Альтернативы — франк, крона, фунт или иена — также не внушают оптимизма. Вероятно, рублевые вклады будут показывать большую абсолютную доходность в течение года при сопоставлении с валютными.
Ситуация может измениться, если ретроспективная доходность валютных вкладов (структурированных или металлических) будет долгое время опережать доходность рублевых продуктов.
В последний раз рост стоимости валют случался так давно (конец 2008 года — начало 2009-го), что население в основном сейчас доверяет российскому рублю. Валютные вклады практически не продвигаются на рынке. Утрачивают популярность и металлические счета».
Тенденция четвертая. Равнение на снижение
Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-Банка:
«Несмотря на то, что Центробанк рекомендовал не завышать максимальную процентную ставку по вкладам в 2012 году, большое количество банков предоставляли населению возможность разместить свои сбережения под высокий процент — 12—13% годовых. Я полагаю, что в новом году ставки пойдут на снижение. Повышение лимита АСВ до одного миллиона рублей приведет к притоку новых денег во вклады. Сейчас ставки находятся на высоком уровне. Банки привлекут большие объемы сбережений и медленно начнут снижать ставки».
Вячеслав Губкин, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов банка «Возрождение»:
«Как со стороны банков, так и со стороны клиентов в последнее время не выражено интереса к каким-то особенным продуктам. Можно ожидать продолжения наращивания «длинных» ресурсов; предложений доходности явно выше рынка (в том числе за счет подарков) ожидать не следует».
Максим Васин, старший аналитик Национального рейтингового агентства:
«Текущие ставки по вкладам в рублях я считаю достаточно высокими, при этом не исключаю возможного снижения процентов в перспективе. Это может привести к тому, что население станет активнее открывать долгосрочные и пополняемые вклады. Привлекательность же срочных вкладов с досрочным изъятием средств без потери процентов не будет усиливаться.
Я думаю, возрастет интерес к счетам, сочетающим в себе банковский процент (как по вкладам) с возможностью изъятия части или всех средств (так называемые накопительные счета), поскольку такие счета в мире используются гораздо активнее, чем у нас. В то же время сохраняющаяся возможность изъять вклад с любым сроком размещения в любой момент препятствует развитию у нас подобного сервиса, как бы банки его ни продвигали.
Часть населения продолжит использовать специфические условия программ «Вклад + ПИФ» для размещения средств в надежных банках, но под повышенный процент. Условием этого является покупка паев, которые сами по себе не пользуются популярностью. Однако другими способами добиться высокой ставки от банков первого уровня достаточно сложно».
Максим Чубак, начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка:
«Что касается величины процентных ставок, то очевидно, что они находятся вблизи своего потолка: дальнейшее их увеличение может сказаться на ликвидности банковской системы, что и вызывает естественную озабоченность Центрального банка. Вполне возможно, что в 2013 году нас будет ждать некоторая коррекция — ставки по наиболее доходным вкладам немного снизятся».
Чем запомнился 2012 год
По мнению ведущего специалиста информационно-аналитической службы Банки.ру Женни Лубенец, в 2012 году население России скорее тратило деньги, чем сберегало. «Хотя общий прирост вкладов за год составил 20% (в 2011 году — 20,9%), розничный кредитный портфель за то же время вырос на 39,4% (в 2011 году — на 35,9%), — приводит данные Лубенец. — При этом сбережения граждане делают в основном в рублях (более 80% вкладов — рублевые). Думаю, так будет и в дальнейшем, если не случится резкого ослабления рубля, конечно. Что касается сроков, то около половины средств размещено гражданами на срок от одного года до трех лет. Примерно по 17% размещено на текущих счетах и депозитах от полугода до года. Не думаю, что в 2013 году срочная структура вкладов изменится кардинальным образом. Для поддержания ликвидности банки будут стремиться привлекать средства населения — сейчас для них это наиболее доступный источник фондирования. Поэтому ставки еще какое-то время будут расти».
Руководитель группы маркетинга и анализа банковских услуг Банки.ру Екатерина Пешкова отмечает, что неизменной популярностью среди населения пользуются универсальные рублевые вклады сроком на один год. В частности, это обусловлено тем, что на год проще оценить перспективы рынка и, соответственно, минимизировать риск потери процентов по вкладу.
По данным Пешковой, максимальная ставка по наиболее популярным рублевым вкладам варьировалась в среднем от 11% до 12,75% годовых. При этом максимальные ставки по вкладам могли доходить и до 14—15% годовых. Однако такие депозиты облагаются налогом, а сумма вклада для получения максимальной доходности должна составлять несколько миллионов рублей.
«К тенденциям 2012 года можно отнести рост популярности вкладов с возможностью досрочного расторжения на льготных условиях, — обращает внимание эксперт Банки.ру. — В случае если деньги клиенту требовались раньше срока, опция «досрочное расторжение на льготных условиях» минимизировала вкладчику риск потери значительной части дохода. Было даже несколько предложений банков, позволяющих расторгнуть договор по вкладу без потери процентов».
Кроме того, все большую популярность из года в год набирают сезонные депозиты. Особенно это актуально сейчас, когда Центробанк категорически не рекомендует банкам устанавливать по вкладам годовую процентную ставку, превышающую более чем на два процентных пункта максимальную ставку десяти крупнейших кредитных организаций (сейчас ставка по топ-10 равняется 10%). «Сезонные вклады становятся настолько популярными среди населения, что банки пролонгируют «новогодние» предложения вплоть до лета», — говорит Пешкова.
Помимо прочего, тенденцией прошлого года можно назвать все чаще вводимые банками ограничения на пополнение и частичное снятие вклада. «Некоторые кредитные организации настолько ужесточили условия, что такие функции стали носить условный характер, — обращает внимание Пешкова. — Например, по заявленному расходно-пополняемому вкладу на деле можно совершить лишь одну расходную операцию за весь срок действия вклада».
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
