У всех банков свои причуды. В силу своей прогрессивности их оказались не лишены и шведские финучреждения. Корреспондент портала Банки.ру в течение трех дней пытался выжить в крупнейшем финансовом центре Швеции, Стокгольме, где, по данным Шведской ассоциации банков, насчитывается 180 кредитных организаций.
«Зачипуйся» в путь
Стокгольм. Температура воздуха ноль градусов по Цельсию, курс шведской кроны — 4,7 рубля. Прежде чем отправиться на родину первого в мире центрального банка, Риксбанка, я вооружился четырьмя банковскими картами: тремя кредитными — Сбербанка России, Альфа-Банка и ТКС Банка, а также дебетовой Национального банка «Траст». По всем канонам политкорректности в отношениях с крупнейшим банком России я заблаговременно предупредил «зеленого слона» о своем желании покинуть РФ на три дня командировки.
Звоню в не менее озабоченный вопросами безопасности банковских карт клиентов Альфа-Банк. Приятный женский голос сообщает: предупреждать Альфа-Банк о выезде за границу нашей необъятной родины не нужно аж с лета 2012 года. «Сейчас у нас не ставятся отметки о выезде, — пояснила оператор колл-центра. — Просто было много случаев, когда ставились отметки о выезде держателя карты за границу и о том, что карту не нужно блокировать, а карту крали, и банк об этом не знает». Данное решение было принято в результате соглашения между ведущими международными платежными системами Visa и MasterCard, добавила оператор. «Это их соглашение, соглашение действует со всеми банками, а иначе это будет содействие мошенническим операциям», — говорят в колл-центре.
Несмотря на все мои опасения по поводу работы банковских карт, все четыре показали себя в течение трех дней с самой лучшей стороны. Не успел я, ступив на шведскую землю, обналичить шведские кроны с карты «Траста» в банкомате в старой части Стокгольма, как на мой телефон пришло СМС-уведомление о проведенной операции. С учетом курса на дату проведения операции мой «картодатель» заработал неплохую комиссию: 300 шведских крон обошлись мне в 1 420 рублей, а услуги любимого «крепким орешком» Брюсом Уиллисом банка стоили дополнительные 266 рублей.
Безналичные платежи картами Альфа-Банка, ТКС и Сбербанка проводились не менее быстро, причем ни один из «тройки» моих кредиторов не заблокировал мои операции.
Банки без денег
Как рассказала глава сети отделений банка Nordea в центральной части Стокгольма Катрин Скоглунд-Богнэс, банки все больше предпочитают работать с картами, а не с наличными деньгами. «Самая затратная часть банковского бизнеса — проведение расчетно-кассовых операций физлиц вручную. В связи с этим с 2008 года в банке Nordea началось переформатирование сети офисов из обслуживающих в консультационные, — говорит эксперт. — Когда мы затевали эту трансформацию, хотели увидеть более высокую активность именно со стороны самих клиентов». За последние четыре года количество банковских офисов Nordea в центре столицы Швеции выросло с 11 до 17, однако теперь вместо 11 с наличными деньгами работают только пять, а остальные 12 — в консультационном режиме. «Специалисты консультационных офисов в основном взаимодействуют с клиентами на вербальном уровне, — рассказывает глава одного из допофисов банка Nordea Пиа Вернер. — Им объясняются принципы работы интернет-банка, тонкости пользования сберегательными счетами, кредитами, пенсионными и страховыми продуктами». По словам эксперта, банки стремятся наладить скорее человеческие отношения со своими клиентами, чем денежные.
Безопасный безнал
Наличные деньги предпочитают использовать представители более взрослых возрастных категорий или туристы, отмечает руководитель другого отделения банка Nordea Катарина Карлссон. «Наличные, конечно же, остаются в потреблении, но наше (шведов. — Прим. ред.) отношение к ним сильно изменилось за последние пару лет, — говорит Карлссон. — Пройдет еще некоторое время, прежде чем клиенты всех возрастных категорий перейдут на безнал».
Сокращение обращающихся наличных банкнот в повседневной жизни населения Стокгольма, рассказала Карлссон, позволило банкам существенно снизить количество ограблений в отделениях и допофисах. «В настоящее время преступное изъятие денег из банков происходит в основном в процессе транспортировки купюр в инкассаторских машинах, — рассказывает руководитель отделения. — В среднем таких ограблений насчитывается 12 в год по всем банкам Швеции».
Нет денег — нет проблем? Такой вывод можно сделать только относительно коренных жителей Стокгольма, но не туристов. Приезжие столкнутся с ситуацией, при которой обменять евро или, того хуже, рубли на шведские кроны в банках будет не так просто, ведь кредитные организации массово перестают работать с наличностью. Например, в Nordea банке просто пойти в кассу, как, допустим, в нашем Сбербанке, и купить нужную валюту не получится: для совершения обменных операций надо открыть счет, не говоря уже об уплате комиссии за оказываемые услуги.
Однако в Стокгольме банковский сектор представлен не только Nordea, но и другими кредитными организациями. В попытке купить местную валюту направляюсь в Svenska Handelsbanken. Попав в головной офис данной финансовой структуры, подивился старинной архитектуре. Но еще больше тому, что операционистка за стойкой с улыбкой согласилась помочь мне обменять евро на шведские кроны. Однако обмен чуть не оказался для меня дороже самих денег: вне зависимости от суммы, которую клиент желает обменять, Svenska Handelsbanken взимает комиссию в размере 100 крон (или 470 рублей).
Буквально через дорогу располагается офис Swedbank, куда я пошел в надежде, что удача «застигнет» меня в этой кредитной организации. «А счастье было так близко, так возможно…» — сказала Татьяна из «Евгения Онегина». Вот и мое «счастье» было бы возможно, обратись я в Swedbank до трех часов пополудни. «Работа с наличными в нашем банке проводится только до 15 часов», — заявила операционистка. Провести валютные операции с иностранными денежными знаками в Стокгольме можно только в специализированных обменниках, которые, в отличие от российских, не относятся к банкам.
Отношение к рабочим часам в шведских банках также весьма либеральное, как и к наличности: за редким исключением в лице того же Swedbank, офисы стокгольмских кредитных организаций открыты для посетителей до 16:00, а некоторые, в частности отделения Nordea, и вовсе до 15:00.
Удивительно, когда банки успевают зарабатывать прибыль, а население Стокгольма — брать кредиты, открывать счета? В отделении Nordea банка, которое работает с наличностью, самыми популярными среди местного населения банковскими продуктами являются пластиковые карты и интернет-банкинг, а самыми прибыльными для кредитных организаций — ипотечные займы и пенсионные продукты, которые часто идут в комплекте со страховыми. «Сейчас очень низкие процентные ставки как по кредитам, так и по сберегательным счетам», — говорит Пиа Вернер.
Средняя ставка по кредиту на покупку жилья в Швеции составляет 3%, при среднем размере займа в 2 млн шведских крон (примерно 9,5 млн рублей). Срок такой ипотеки может достигать 50 лет для кредита в 75% от стоимости приобретаемого жилья. «Условия варьируются практически для каждого клиента», — поясняет Вернер.
Чужой среди своих
К иностранцам часто относятся с опаской. Шведские банки не исключение. Я попытался оформить кредитную карту в Svenska Handelsbanken, но столкнулся с рядом условий, аналогичным тем, что есть в российских банках. Вместо справки о доходах мне предложили заполнить анкету о своем счете в российском банке и указать в ней данные самого банка — чтобы он подтвердил стабильность моего финансового положения. Как пояснила операционистка, эта формальная процедура нужна для открытия счета в Svenska Handelsbanken, к которому я по своему желанию могу прикрепить кредитную карту или вклад. Но окончательное решение об открытии счета будет приниматься все-таки самим банком.
Однако при этом иностранцам предлагается такой же набор банковских продуктов, что и местным жителям, и на тех же условиях, включая процентные ставки.
Бегство FSB
Представитель пресс-службы одного из крупнейших шведских банков сообщил мне интересный факт. Swedbank, специализирующийся на рознице, управлении активами и оказании иных финансовых услуг, до сентября 2006 года назывался Föreningssparbanken. Акции кредитной организации успешно обращались на бирже, но ситуация омрачалась биржевой аббревиатурой бумаг одного из пяти крупнейших банков Скандинавии: FSB, или ФСБ. Так как руководство банковской группы было решительно настроено на завоевание лидирующих позиций на рынке, оно сочло созвучную с известным российским силовым органом аббревиатуру вредной для имиджа своего финансового института. Поэтому и решили поменять название банковской группы.
Михаил ТЕГИН, Banki.ru
