Примерно половина жителей России ни разу в жизни не пользовались кредитными средствами, а практически каждый третий заемщик больше не хочет попадать в кредитную кабалу. Такие данные приводятся в исследовании, предоставленном НАФИ порталу Банки.ру. Интересно, что, помимо очевидных критериев выбора, для заемщиков важно, чтобы кредит им выдал государственный банк.
Своими силами
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) подсчитало, что лишь 42% россиян брали кредит в банке, 6% — пытались взять, а более половины наших сограждан ни разу не кредитовались в финучреждениях. Банкиры, в принципе, согласны с этими цифрами и указывают на то, что рынку розничного кредитования в России есть куда расти.
По словам заместителя председателя правления Локо-Банка Константина Богомазова, отношение кредитов, выданных населению, к ВВП в нашей стране довольно низкое — например, на 1 января 2013 года этот показатель равнялся 12%. «Россия еще очень далека от тех стран, где этот показатель превышает 50% (США и Германия), — поясняет эксперт. — Мы далеки даже от Восточной Европы, с которой нас часто сравнивают, где данный показатель как минимум в два раза выше нашего. Таким образом, в России еще очень большие возможности по наращиванию кредитов физлиц. Однако есть один нюанс. В западных странах, где отношение кредитов к ВВП существенно выше, чем в России, в основном задолженность сформирована за счет ипотеки с ее низкой ставкой и длительным сроком, а у нас — за счет потребительских кредитов и кредитных карт с их более высокой ставкой и коротким сроком. Обслуживании такого долга приводит к большей нагрузке на бюджет домохозяйств в России».
Директор департамента розничного бизнеса Московского филиала Смоленского Банка Сергей Косенко также указывает, что в целом макроэкономические показатели говорят о больших перспективах сегмента кредитования физических лиц в России. «Но, как во многих других областях, в потребительском кредитовании Россия развивается по отличному от западных стран, более рискованному сценарию: более чем 40-процентный рост в 2012 году наблюдался, в первую очередь, за счет беззалогового кредитования, — приводит данные банкир. — При этом количество заемщиков в прошлом году впервые превысило 50% от трудоспособного населения, тогда как количество клиентов, имеющих более пяти кредитов, уже превысило 8%. Соответственно, нагрузка на одного действующего заемщика достаточно высокая, при этом остается существенная часть населения (около 45%), никогда не пользовавшаяся и не планирующая в будущем использовать кредиты. И те банки, которые смогут изменить отношение к кредитам у клиентов, которые еще с советских времен привыкли жить «на свои», добьются в будущем огромных успехов».
Больше не надо
Из числа респондентов НАФИ, которые все-таки пользовались услугами банков для получения кредитов, 62% указали, что и в дальнейшем планируют кредитоваться, а 38% ответили: «Больше брать кредит и пытаться его брать не буду».
По признанию самих участников рынка, многим клиентам не нравятся высокие ставки по кредитам, а в ряде случаев — недостаточная прозрачность условий по ним.
«Я думаю, что большинство заемщиков считают, что ставки в любом банке России высокие, — говорит Константин Богомазов. — Конечно, если сравнивать с Европой, то ставки кажутся завышенными. Но российские банки и вклады позволяют открывать под более высокий процент, и инфляция в нашей стране в разы выше».
Сергей Косенко считает, что претензии к банкам со стороны граждан не более чем в 30% случаев являются обоснованными (непрозрачные условия, дополнительные комиссии и т. д.). В большинстве же своем клиенты при получении кредита не обращают внимания на важные составляющие договора (штрафы и неустойки за просрочку платежей, порядок погашения кредита и т. д.) или плохо рассчитывают свои финансовые возможности.
«Брать кредит нравится практически всем, не нравится его выплачивать, — комментирует заместитель председателя правления Ланта-Банка Ирина Рысь. — Вспомните крылатое выражение: «Беру чужие деньги и на время, а отдавать приходится свои и навсегда». Проблемы и неприятности могут возникать по ряду причин, первая из которых — это неумение рассчитать свои финансовые возможности, вторая, не менее важная, — это «неожиданные» комиссии и условия, которые заемщик не прочитал, не услышал, не понял при подписании договора. Именно такой негативный опыт, сопровождающийся общением с коллекторами, которые зачастую не вполне корректно разговаривают с должником, вызывает стойкое отвращение к дальнейшему кредитованию».
А вот директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александр Васильчиков полагает, что многие клиенты просто боятся обмана со стороны банков, ориентируясь на информацию в прессе и рассказы знакомых. «Но нельзя говорить, что россияне не хотят брать кредиты. Многие просто не могут себе позволить кредит. А часть не хочет кредитоваться по текущим условиям», — объясняет банкир.
Как выбирают кредитора
Интересно, что клиенты банков щепетильно относятся не только к выбору финучреждения для хранения собственных средств, но и для получения средств кредитных. 56% россиян, бравших заем или пытавшихся его оформить, указывают привлекательные условия по продукту как главнейший критерий выбора банка для получения кредита. По 23% опрошенных, имеющих опыт кредитования, отмечают, что им важны опыт сотрудничества с банком и «то, что банк государственный». Для 19% весомым критерием отбора являются рекомендации друзей и знакомых, для 15% — удобное местоположение банковских отделений, для 8% — то, что банк крупный.
Сергей Косенко из Смоленского Банка говорит о том, что для опытных заемщиков большее значение имеет ставка. Но для тех, кто берет заем впервые, важнее процент одобрения по кредиту. Также заемщики обращают внимание на неценовые факторы: возможность получить деньги дистанционно, хороший мобильный и интернет-банкинг, скорость рассмотрения заявки и многое другое. За все это клиенты готовы переплатить.
По мнению Александра Васильчикова, для многих клиентов важнее всего скорость обслуживания и понятность того или иного продукта и условий по нему. «Поэтому многие клиенты возвращаются в банки, которые их кредитовали ранее, пусть и под довольно высокий процент. А искать другой банк многие не хотят, считая, что в целом все банки одинаковые и что в неизвестном банке их могут обмануть», — указывает эксперт.
«Я теоретически могу объяснить, почему люди, размещающие вклады свыше 700 тысяч рублей, в приоритете выбирают государственные банки. В сознании людей такой банк более надежен для хранения своих сбережений. А вот почему людям важен именно государственный банк в плане кредитования, я объяснить не могу. Наверное, это больше дань привычке: «государственный банк — это хорошо» или «государственный — значит, условия кредитования более прозрачные», — предполагает Константин Богомазов.
«Я думаю, что банк для подавляющего большинства клиентов (особенно в регионах) все еще представляется местом из далекого иноземного капиталистического мира, в котором если не гномы носят золото, то как минимум промышляют злобные и очень хитрые управленцы, мечтающие нажиться на беде простого человека, — рассуждает Косенко. — Поэтому в поисках справедливости и защиты граждане находят третью — независимую — сторону, которой и выступает государство, несколько раз в новейшей истории уже крепко подводившее, но все же свое, родное».
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
