Мифы кредитной истории

​ 45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере.

По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.

У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.

Миф первый. Чего греха таить

БКИ занимаются формированием «черных списков».

Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» — у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.

Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.

Миф второй. Непрошеная слеза

БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.

Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.

Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

Миф третий. А идите вы… в БКИ!

БКИ — это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.

Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя

БКИ — мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.

Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».

В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Миф пятый. Голь на выдумки хитра

БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.

То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»

Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.

Миф шестой. Предъявите паспорт

БКИ — закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.

Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.

Миф седьмой. На нет и суда нет

Отсутствие кредитной истории — это хорошо.

Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

Миф восьмой. Время лечит

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.

Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.

Миф девятый. Сам себе враг

Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.

Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.

Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Миф десятый. Ошибки молодости

Кредитная история хранится недолго (максимум 3—5 лет) и быстро обнуляется.

По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».

Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.

Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.

Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru