22 апреля Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») презентовала «Кодекс ответственного потребительского кредитования». Согласно ему, банкиры должны любить своих клиентов, заботиться о них, говорить с ними на понятном языке и говорить только правду. Соавтором кодекса стал ДжиИ Мани Банк. Участники рынка потребкредитования заявили, что они не против этических принципов как таковых, но к данному кодексу относятся настороженно, считая его «пиаром одного банка».
Кредитор клиенту друг
Кодекс представляет собой свод этических принципов и норм для банков, занимающихся потребкредитованием. При чтении его возникает светлый образ кредитора: высокодуховного, вежливого, чуткого джентльмена, по-отечески относящегося к своим клиентам. Такой кредитор всегда честен с заемщиками, говорит с ними на понятном языке. И даже договор или скучную выписку по счетам составляет настолько просто и ясно, что они не вызывают вопросов у самых финансово неграмотных клиентов. Условия договоров он всегда пишет шрифтом одного размера, заботится, чтобы заемщик имел запас времени для своевременного внесения платежа, не допускает для него ситуации чрезмерного кредитного бремени.
Он не изменяет в одностороннем порядке условия по кредиту, «если такие изменения могут повлечь неблагоприятные последствия для заемщика либо вызвать у него дополнительные расходы». Разъясняет очередность списания денежных средств в счет погашения кредита, чтобы не допустить ситуации, когда задолженность заемщика значительно увеличится при недостатке средств. А если требуется застраховать какой-либо кредитный продукт, то дает ему возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, а не навязывает определенного страховщика. Иными словами, ответственный кредитор относится к клиенту так, как относится к ребенку разумный и любящий родитель: строго, но без мелочной корысти.
А судьи кто?
Еще одна обязанность ответственного кредитора — сделать все возможное для досудебного разрешения споров. Глава Ассоциации «Россия» и депутат Госдумы Анатолий Аксаков хочет, чтобы все спорные вопросы, которые возникают между присоединившимися к кодексу банкирами и заемщиками, решали омбудсмены (народные правозащитники), как это происходит в Великобритании или в Германии. Портрет кандидата на роль омбудсмена пока не имеет четких очертаний. Непреложным, по словам Аксакова, является только то, что это должна быть знаковая для банковского сообщества фигура, обладающая знанием в данной сфере и богатым жизненным опытом. «Первая фамилия, которая приходит на ум — это Виктор Геращенко, — делится депутат. — Правда, у него сейчас итак много дел, не знаю, согласится ли он стать омбудсменом». Кроме Геращенко народным правозащитником в сфере потребкредитования может стать любой представитель банковской ассоциации, занимающий руководящую должность и даже, по признанию Анатолия Аксакова, он сам. Сколько должно быть такого рода правозащитников, Аксаков пока еще не решил. «В Германии их трое», — заявил депутат.
И дам тебе каменные скрижали, и закон и заповеди…
В основу кодекса легли стандарты «ответственного кредитования» GE Money — «материнской компании» ДжиИ Мани Банка, действующие с 2005 года в 55 странах ее присутствия. По словам представителей российской «дочки» GE, эти стандарты получили в мировом деловом сообществе положительные отклики, и поэтому компания решила поделиться этим опытом с российскими коллегами. Те банки, что присоединятся к кодексу, по мнению его разработчиков, станут привлекательнее для потребителей, а сам он выступит в роли инструмента по предотвращению недобросовестной конкуренции. В разработке документа, кроме ДжиИ Мани Банка, по словам Аксакова, участвовали еще несколько игроков потребкредитования. Но назвать их он отказался.
Представители власти обрадовались желанию банкиров создать свод морально-этических норм в сфере потребкредитования. Как показывает опыт, банки находят способы обходить законы. Например, не так давно Центробанк обязал подопечных раскрывать заемщикам эффективную процентную ставку по кредиту. Но многие банки до сих пор этого не делают или делают только после подписания договора. «Кодекс ответственного кредитования позволит следовать не только букве закона, но и духу закона», — считает начальник управления контроля финансовых рынков Федеральной антимонопольной службы Юлия Бондарева.
Нормальные герои всегда идут в обход
Крупнейшие же игроки в сфере потребкредитования, опрошенные Banki.ru, сообщили, что не против морально-этических норм как таковых, но предложенный кодекс воспринимают как «пиар одного банка». «Мы слышали про этот кодекс, но стремления присоединиться к нему у нас нет», — сообщил глава кредитного департамента банка из числа лидеров в сфере потребкредитования. В другом крупнейшем банке на этом рынке кодекс оценили как «радужный и розовый». «Многие его положения дублируют постулаты действующих законов», — сообщил представитель банка. Он добавил, что видит множество иных путей, как предотвращать недобросовестную конкуренцию. Но самым верным из них считает «брать и делать». «Зачем нужно
А вот профучастники смежных с банковским сектором областей одобряют попытку создания общерыночных этических канонов. «Подобные нововведения способствовали бы повышению цивилизованности работы российского банковского сектора», — считает Александр Баранов, гендиректор УК «Норд-Капитал».
Теперь осталось дело за малым — убедить игроков потребкредитования присоединиться к кодексу «России». Аксаков сообщил Banki.ru, что это уже готовы сделать «с пяток» банков, но называть их не стал.
Светлана БАРСУКОВА
