С 12 июня отношения заемщиков и банков станут более откровенными. С этого момента вступают в силу поправки к закону «О банках и банковской деятельности», которые обязывают кредитные организации указывать в договорах полную стоимость кредита. Это значит, что банки окончательно лишатся возможности использовать уловки вроде комиссий или обязательных страховок по завышенным ставкам. Новшество облегчит жизнь не только потребителям, но и надзорным органам, которым будет проще выявлять те организации, которые, мягко говоря, не слишком откровенны с клиентами.
Общеизвестно, что банки зачастую ведут себя нечестно: называют ставку по кредиту, а потом выясняется, что «забыли» включить в нее различные комиссии, страховки и т. д. Не первый год бороться с такой практикой пытаются и Банк России, и Роспотребнадзор, и даже Генпрокуратура. Одно плохо: законодательство не успевало за требованиями жизни. Вот и приходилось выкручиваться, используя уже существующие рычаги. Так, в июне прошлого года вступила в силу инструкция Центробанка, которая требовала от банков раскрывать эффективную процентную ставку. Ситуация улучшилась, но обходные пути остались. Закона не было.
В этом году депутаты сделали надзорным органам подарок, приняв поправки в закон «О банках…». В соответствии с новыми требованиями, банк еще до заключения кредитного договора с заемщиком обязан предоставить ему информацию о полной стоимости кредита. Именно этот термин заменил понятие эффективной процентной ставки, которая за свой короткий век так и не успела стать привычной для заемщиков.
С 12 июня вступит в силу и указание ЦБ, где содержится порядок расчета полной стоимости кредита, куда должны включаться все платежи по кредиту, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховых компаний). Кстати, по новым правилам в расчет полной стоимости кредита в пользу третьих лиц будет включаться не полная стоимость товара, а лишь та часть, на которую была предоставлена ссуда. Необходимость этого подсказала сама жизнь, так как при некоторых видах кредитования (автокредитовании, ипотеке и т. д.) требуется как страховка, так и первоначальный взнос, причем зачастую весьма солидный.
И вот что может получиться. В свое время Генпрокуратура выявила случай, когда стоимость кредита исчислялась сотнями, если не тысячами процентов. Человек решил купить автомобиль за 100 тыс. долларов, но ему не хватало 10 тыс., которые он и занял у банка. Его обязали застраховать машину под 7% годовых. Вот и получилось, что из 10 тыс. долларов заемных средств 7 тыс. «съела» страховка. По новым правилам на эти цели понадобилось бы всего 700 долларов.
Ведомства, которые контролируют честность банков, уже готовы активно использовать новый порядок. Как рассказал на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге замруководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров, его ведомство будет внимательно следить за размером полной стоимости кредита. И если она окажется завышенной, будет проводиться расследование «на предмет выявления соглашений между банками и страховщиками».
Действительно, давняя головная боль ФАС — кредитные организации, которые, обязывая клиента получить страховку, навязывают ему ограниченный, «дружественный» круг страховщиков. И те, пользуясь таким привилегированным положением, устанавливают более высокие тарифы. В этом смысле хотелось бы посоветовать заемщикам, которые решили воспользоваться автокредитом или ипотекой: если банк сообщает вам готовую стоимость займа исходя из тарифов «своих» страховых компаний, то это уже повод обратиться в территориальное управление ФАС. Помните, что вы вправе воспользоваться услугами того страховщика, чьи расценки устраивают вас.
Анна КАЛЕДИНА
