Роспотребнадзор инициирует массовые проверки коммерческих банков на предмет информирования клиентов об условиях кредитования. Ведомство настаивает на раскрытии заемщикам в наглядной форме стоимости кредитов, суммы переплаты и графика платежей. Участники рынка опасаются, что проверками информирования клиентов чиновники не ограничатся и предъявят банкам массовые претензии о незаконности дополнительных комиссий.
О предстоящих проверках банков на предмет соблюдения ими положений закона о защите прав потребителей вчера заявил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков во время круглого стола с банкирами в Ассоциации российских банков (АРБ). Мероприятие проводилось в рамках подписанного в сентябре прошлого года соглашения о сотрудничестве между АРБ и Роспотребнадзором. По словам господина Прусакова, поручение о проверках уже направлено представительствам ведомства в регионах. Основное внимание в ходе ревизий будет уделено выполнению банками статьи 10 закона, регламентирующей порядок информирования потребителей о товарах, работах и услугах. Роспотребнадзор считает необходимым размещение на стендах в отделениях банков информации о стоимости стандартных кредитных продуктов, размере переплаты и графиков платежей по ссудам. Информация о потребительских кредитах, по мнению ведомства, должна предоставляться в наглядной доступной форме, «на основе визуального восприятия».
При этом Роспотребнадзор обещал сделать послабление банкам, выдающим карточные кредиты и ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой, поскольку заранее составить график платежей по таким продуктам невозможно. По данным кредитного брокера «Фосборн Хоум», доля ипотеки с плавающей ставкой, размер которой привязан к значению Libor (сейчас это 3,15%), составляет 3% от общего портфеля выданных ссуд на покупку жилья.
Впрочем, этот шаг навстречу банкирам Роспотребнадзор может компенсировать ревизиями в смежных областях. Банкиры опасаются, что контролем за информированием заемщиков ведомство Геннадия Онищенко не ограничится и проверит банки на предмет наличия дополнительных комиссий, в том числе за ведение ссудного счета. Вчера Олег Прусаков публично выразил банкам принципиальную позицию Роспотребнадзора о незаконности взимания таких платежей с клиентов. До этого Роспотребнадзор боролся с дополнительными комиссиями в индивидуальном порядке. В результате комиссии полностью отменили лидер рынка потребкредитования банк «Русский Стандарт» и частично второй игрок на этом рынке Хоум Кредит энд Финанс Банк. Претензии Роспотребнадзора к еще ряду банков были частично подтверждены, частично оспорены в результате судебных разбирательств. Размер недополученных «Русским Стандартом» в результате отказа от комиссий доходов руководство банка оценило в 6,4—6,9 млрд рублей, или треть расчетной прибыли банка за прошлый год.
Действия Роспотребнадзора могут вынудить отказаться от взимания комиссий или снизить их размер еще целый ряд банков, считают участники рынка. Однако полного отказа от существующей практики все же не прогнозируют. «В первую очередь пострадают банки, у которых конечная стоимость кредитного продукта определяется не ставкой, а дополнительными комиссиями, цена которых намного выше себестоимости», — рассуждает директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-Банка Анна Панкратова. Взимание же банками комиссий в разумных пределах, по ее мнению, не должно быть наказуемым. «Такие платежи экономически обоснованы затратами банков на покупку и внедрение программного обеспечения, обучения персонала, организацию бесперебойной работы банкоматов и т. п.», — пояснила Панкратова.
По мнению банкиров, затевая новые проверки, Роспотребнадзор берет на себя излишние полномочия. Пристальное внимание к информированию заемщиков уже проявляет Центробанк, а банки и так тратят достаточно усилий и средств на доведение сведений о кредитах до заемщиков, считает зампредправления банка «Образование» Александр Акулов. «В данном случае вмешательство Роспотребнадзора — это перебор», — резюмировал банкир.
Татьяна АЛЕШКИНА, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА, Коммерсант
Роспотребнадзор пойдет в банки
Вчера чиновник Роспотребнадзора впервые встретился с банкирами. Скоро ведомство проверит, как банки выдают потребкредиты
Роспотребнадзор во втором и третьем кварталах проверит, как банки выполняют закон о правах потребителей в сфере предоставления кредитов, заявил вчера начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков на первом круглом столе с банкирами в Ассоциации российских банков (АРБ). По его словам, будут оцениваться наглядность и доступность информации о стоимости кредита, условиях и графике погашения до заключения кредитного договора, а также оценка условий самих договоров: не содержат ли они пунктов, ущемляющих права потребителей.
Что нарушают
Свердловский Роспотребнадзор обнародовал итоги проверок в банках, занимающихся потребкредитованием за 2007 год. Из 42 проверок 30 закончились для банков предписанием устранить нарушения. В половине случаев они сводились к непредоставлению информации. С ущемлением прав потребителей связаны 13%.
Поводом для встречи стало обсуждение практики применения закона о защите прав потребителей в кредитовании, рассказал вице-президент АРБ Андрей Емелин. Обещание проверок вызвало у банкиров (представляли около 30 банков) столько вопросов, что стало непонятно, как они работали раньше.
«Розничный бизнес — это поток, вы ведь понимаете, что банки не готовы долго и подробно разъяснять условия кредитования каждому клиенту. Расскажите, что вы считаете достаточным, а что недостаточным, что наглядным, а что нет», — предложила представитель Королевского Банка Шотландии (бывший «АБН Амро банк»). Прусаков затруднился ответить конкретно, сказав, что решать должен сам банк. По его словам, клиенту можно дать материалы в письменном виде, а устно ответить на дополнительные вопросы. «То есть речь идет о рекламных материалах? Но ими занимается Федеральная антимонопольная служба. А вы что от нас хотите?» — поинтересовался юрист другого банка. «Нет, давайте уж разделять. ФАС за размер кредита и графики платежей не отвечает», — обиделся Прусаков, посетовав, что действия других ведомств не всегда направлены на защиту прав потребителей. Например, ЦБ обязал банки вместо эффективной процентной ставки раскрывать полную стоимость кредита. «Сколько потребитель должен выплатить, из нее все равно непонятно, а надо, чтобы клиент сразу мог знать: взял 100 000 рублей — верни 150 000 рублей. Из чего это складывается, не важно», — заявил Прусаков.
«Если перед подписанием договора мы предлагаем клиенту подписать листок, где приведены его основные условия, этого достаточно?» — спросила представитель «Женской микрофинансовой сети». «А как долго действителен этот листок? — задумался Прусаков. — Все-таки надо, чтобы информация была еще размещена на стендах, например. Можно привести примеры по конкретным суммам, графики платежей и написать, что индивидуальные условия можно узнать у консультанта. Если не будет примеров, клиент нам жалобу напишет и мы встанем на его сторону».
«Как правило, ваши территориальные органы называют комиссии, страховки неправомерными», — пожаловался представитель Русь-Банка. Между тем страхование работает на благо потребителя, а комиссии защищают банки от тех, кто использует кредиты для отмывания денег, считает он. Главное, чтобы приобретение одной услуги не обусловливалось приобретением другой, ответил Прусаков: банки должны предлагать кредиты как со страховкой, так и без нее, а все комиссии должны включаться в процентную ставку.
Анна БАРАУЛИНА, Ведомости
