Зимняя жара

​ Несмотря на то что банковская система России переживает не лучшие времена, кредитные организации все равно готовы порадовать вкладчиков интересными сезонными продуктами. Портал Банки.ру изучил «зимние» предложения банков и выбрал наиболее привлекательные.

Конец 2013 года стал для российских кредитных организаций, прямо скажем, не самым радужным завершением их 12-месячной деятельности. Начиная с ноября Центробанк отозвал лицензии у 11 кредитных организаций, включая такие крупные банки, как Мастер-Банк и Смоленский Банк. Конечно, реакция потребителей не заставила себя ждать, и панические настроения значительно пошатнули положение еще нескольких банков.

Тем не менее последние события не пошатнули веру самих кредитных организаций в своих «спонсоров» — вкладчиков. Финансовые учреждения не оставили народ без ожидаемых из года в год подарков, запустив новогодние депозитные предложения с повышенными ставками и презентами.

«Зимние сказки» дешевеют

«В отличие от прошлого года нынешней зимой ставки по сезонным предложениям банков заметно ниже. Разница составляет в среднем 2—2,5 процентного пункта, — обращает внимание эксперт по вкладам Банки.ру Юлия Ушева. — Связано это в первую очередь с рекомендациями Центробанка по ограничению максимальной ставки по вкладам. Ставки по сезонным вкладам ненамного превышают ставки по обычным вкладам, представленным в линейках банков. Средняя ставка по сезонным вкладам в рублях составляет 10%, в долларах и евро — 5%. Самый высокий процент в размере 11,25% годовых в рублях предлагает Трансстройбанк по вкладу «Зимняя сказка» (от 500 тысяч рублей на 547 дней)».

Следом за Трансстройбанком идут несколько кредитных организаций, которые предлагают ставку 11%. Для ее получения нужно разместить в АктивКапитал Банке от 30 тыс. рублей на 732 дня (депозит «Зимняя сказка»), в Первом Республиканском Банке — от 50 тыс. рублей от 91 дня («Первый снег»), в банке «Развитие» — от 25 млн рублей на 367 дней («Зимняя сказка»).

Ставку в размере 10,75—10,8% годовых предлагают Национальный Корпоративный Банк, Межтрастбанк, Финпромбанк и Эргобанк.

По валютным вкладам лучшие условия предлагает банк «Развитие» — 9% годовых по вкладу «Зимняя сказка» при первоначальном взносе от 800 тыс. долларов США или евро на 367 дней. Отметим, что процентная ставка по данному вкладу увеличивается на 0,25% в рублях или валюте при предъявлении пенсионного удостоверения либо удостоверения ветерана.

Также в «валютных» лидерах числится банк «Окский» — он предлагает столичным клиентам 6,8% годовых по депозиту «Доверительный» (внесение от 100 долларов или евро на 500 дней), банк «Югра» «дарит» столичным вкладчикам 6,5% годовых в долларах и 5,5% — в евро по депозиту «Новый год 2014» (от 300 у. е. на срок от 547 дней).

Предлагают сезонные вклады даже кредитные организации, проходящие процедуру санации, — например, самарский банк «Солидарность». До 15 января 2014 года в нем можно открыть депозит «Праздничный сюрприз» под 8,5% годовых в рублях на три месяца. Как указывают в колл-центре банка, первоначальная сумма, вносимая на вклад, не ограниченна.

Многие банки традиционно запустили вклады со словами «зимний» и «новогодний» — депозитов с каждым из таких названий в базе Банки.ру насчитывается свыше 30 штук. Популярны также названия вкладов с употреблением слов «снег», «Рождество» и производных от них. Как бы то ни было, но с каждым годом количество новых интересных названий продуктов не увеличивается. Доходит до смешного: на данный момент среди почти полутора сотен рублевых сезонных предложений в базе Банки.ру шесть вкладов носят название «Зимняя сказка», а четыре — «Новогодний подарок».

Наиболее креативно подошли к названиям вкладов Росавтобанк с депозитом «Зимняя акварель», И. Д. Е. А. Банк с «Шоколадной зимой», Фондсервисбанк с «Зимней мозаикой», Ханты-Мансийский Банк с депозитом «Новогодний биатлон» и Росэнергобанк со «Снежным зарядом».

Праздник щедрости

Некоторые банки, обычно участвующие в программах депозитной новогодней щедрости, в этот раз ограничились просто повышенными ставками по «зимним» вкладам. Тем не менее кредитные организации приготовили довольно большое количество сюрпризов.

Банк «Финансовый Стандарт» предлагает до конца года открыть депозит «Доход под Новый год» под 10,5% годовых при размещении от 105 тыс. рублей на 105 дней. Кроме того, клиенты, открывшие в кредитной организации любой вклад до 15 января 2014 года на сумму от 100 тыс. рублей на срок свыше 367 дней, получат подарочные сертификаты торговых сетей (номинал сертификата зависит от суммы размещенных на депозите средств), сертификаты на право заключения договора вклада «Сезон подарков — бонус» (с ежемесячной выплатой процентов) с повышенной процентной ставкой при сроке размещения от 181 дня и сертификат на скидку до 7% на тур в любую страну от сети турагентств Coral Тravel.

Предлагает подарки и банк «Петрокоммерц» при открытии вклада «Снеговик» под 9% годовых на сумму от 30 тыс. рублей. Правда, какие именно подарки могут получить счастливые вкладчики, банк не раскрывает. Каждый вкладчик-«снеговик» сможет вытянуть из праздничного мешка лотерейный билет, который и расскажет ему о презенте. Тем не менее, по информации Банки.ру, участники лотереи могут выиграть игрушку-антистресс, магнит, набор для лепки снеговика или мультиварку.

Выплата процентов по депозиту «Снеговик» производится по окончании срока размещения вклада, а начисление процентов идет по индивидуальной процентной ставке для каждого процентного периода, равного 90 календарным дням. С первого по 90-й день по депозиту начисляется 6%, с 91-го по 180-й — 7%, со 181-го по 270-й — 10%, с 271-го по 360-й — 13%. Таким образом, ставка за полный срок вклада составит 9% годовых. По вкладу не предусмотрены пополнение и частичное снятие средств.

До конца января Мико-Банк предлагает открыть «Вклад в Новый год» под 10,5% годовых при внесении на счет от 10 тыс. рублей на 367 дней. До 2014 года по этому вкладу вы сможете получить в подарок мобильный телефон, радиотелефон или фотоаппарат в зависимости от суммы, размещаемой на депозите (она должна быть не менее 100 тыс. рублей).

Важно учитывать следующее условие по «Вкладу в Новый год»: «В случае если вкладчик не требует возврата суммы вклада и причитающихся процентов по вкладу по истечении срока, указанного в договоре, договор считается продленным на условиях вклада «До востребования» (в части начисления процентов и совершения расходных операций), при этом все условия, установленные договором вклада «Вклад в Новый год», перестают действовать».

Не на шутку расщедрился банк «Софрино». Уже традиционно он дарит своим действующим вкладчикам, переоформившим, пролонгировавшим или пополнившим депозит «Зима по максимуму 2014», золотое украшение, чай, мед или кофе на выбор при внесении на счет свыше 100 тыс. рублей. Максимальная ставка по депозиту составляет 10,2% годовых при размещении средств на срок 1,5—2 года. «Кроме того, вы получаете бонус — 2,4% годовых. Бонус ежедневно начисляется на фактическую сумму, находящуюся на вашем вкладе, и выплачивается в конце срока вклада. По основной ставке — 10,2% — возможны как капитализация, так и ежемесячное снятие процентов. Бонусную же часть — 2,4% — вы снимать не можете, она выплачивается только в конце срока», — разъяснили в колл-центре кредитной организации.

Исходя из документов, полученных Банки.ру, если существующим клиентом в течение срока договора банковского вклада «Зима по максимуму 2014», заключенного в период действия бонусной программы, не совершались расходные операции по депозиту, банк в день окончания договора вклада выплачивает клиенту бонус из расчета 2,4% годовых, начисленных на сумму вклада за весь период, в течение которого денежные средства находились на депозитном счете.

Помимо прочего, при переоформлении или пролонгации вклада «Зима по максимуму 2014» до 10,2% или внесении дополнительного взноса от 100 тыс. рублей в рамках акции «Новый год 2014. В новый год с подарками» действующему клиенту банка «Софрино» предоставляется дополнительный подарок. Если сумма операции по депозиту составляет от 100 тыс. рублей, вкладчик получит от партнера банка на выбор погружной блендер, кофемолку, сковородку, ковш или электробритву, от 600001 рубля — тепловентилятор, бутербродницу, микроволновку, мультиварку, кастрюлю или френч-пресс, от 3 млн рублей — плазменный телевизор, пылесос или набор посуды, а также скидочную карту сети кофеен «Шоколадница».

Впрочем, не останутся без приятного сюрприза и клиенты, пролонгировавшие или переоформившие любой депозит от 5 тыс. рублей либо оформившие в банке «Софрино» предоплаченную карту «Тройная выгода» на эту же сумму. Им партнер кредитной организации в рамках акции «Выгодный и вкусный банк» презентует флаер на 150 рублей в hand-made-кафе Pelman, а расплатившимся предоплаченной картой будет дополнительно предоставлена 5-процентная скидка в этом кафе. Отметим, что флаер действует только в кафе, расположенном на первом этаже в ТЦ «Европейский» (Москва).

Уральский Банк Реконструкции и Развития презентует жителям Екатеринбурга, Кирова, Оренбурга, Уфы, а также Свердловской и Челябинской областей золотые подвески в виде подковы при открытии вклада «Накопительный» на сумму от 100 тыс. рублей. Максимальная ставка по данному вкладу составляет 10,25% годовых при размещении от 3 тыс. рублей на 540 дней.

Первый Республиканский Банк дарит при открытии или пролонгации любого вклада на сумму от 10 тыс. рублей бутылку шампанского. Наибольшую доходность можно получить по депозиту «Первый снег».

Банк «Клиентский» также презентует вкладчикам из Москвы и Московской области по бутылке шампанского при внесении на сумму вклада от 100 тыс. рублей. Самым выгодным продуктом кредитной организации является депозит «Накопительный» под 10,3% годовых (от 700 тыс. рублей на срок 365—1 097 дней).

Банк «Акцент» дарит на выбор бутылку шампанского или новогодний шар ручной работы каждому, кто разместит вклад на сумму более 50 тыс. рублей. Для клиентов, проживающих в Москве, наивысшей доходностью обладает вклад «Сберегательный» — 10,3% годовых при внесении от полумиллиона рублей на 732 дня.

МДМ Банк по вкладу «МДМ — Новогодний марафон» добавляет лояльным клиентам плюс 0,2 п. п. к максимальной ставке (10% годовых) при размещении от 30 тыс. рублей на 720 дней с выплатой процентов в конце срока. К лояльным банк относит клиентов, которые имеют или имели в 2011—2013 годах депозит со сроком не менее трех месяцев или кредит, а также зарплатных клиентов.

Зачислив на счет депозита «Новогодний подарок» Сберкред Банка от 50 тыс. рублей на срок от 181 дня, клиент получит не только 10,2% годовых, но также сувенир — варежки или кружку.

Некоторые вышеобозначенные предложения действуют до 31 декабря 2013 года. Так что, если вы хотите получить подарок, есть смысл поторопиться.

Что нам снег, что нам зной

Несмотря на тревожные настроения некоторых вкладчиков, а также явный переток депозитов частных лиц в банки с госучастием, опрошенные Банки.ру представители финансового сектора уверены, что паника скоро схлынет и под матрас деньги вкладчиков не лягут.

Директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александр Васильчиков отмечает, что многих клиентов текущая ситуация действительно напугала. Однако всем ясно, что суммы меньше 700 тыс. рублей защищены Агентством по страхованию вкладов и быстро выплачиваются при крахе банка. «Думаю, что все те, кто сейчас забрал деньги из банков, скоро вернут их», — высказывает мнение эксперт.

Вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков в ближайшее время не ожидает существенного снижения объемов прироста депозитной базы в российской банковской системе. «Стоит понимать, что у закрытых в последнее время банков наблюдались сложности с выполнением банковского законодательства. Поэтому они и лишились лицензий. Это нормальная ситуация. Тем, кто ведет свою деятельность в соответствии с российскими законами и ничего не нарушает, бояться нечего. Финансово грамотные люди это понимают и продолжают размещать свои средства на депозиты, которые сегодня являются чуть ли не единственным гарантированным источником приумножения средств (ни паевые инвестиционные фонды, ни акции, ни валюта, ни облигации не гарантируют вам точной доходности)», — объясняет Турсков.

«Сейчас рано строить прогнозы. Первые оценки реакции рынка и населения можно будет делать в начале следующего года, когда будет статистика по рынку в целом. Мы не ожидаем снижения уровня ликвидности в следующем году, но конец 2013 года традиционно вызывает сезонный спрос на рублевые депозиты. В целом мы наблюдаем спокойное поведение со стороны наших вкладчиков и считаем, что такая ситуация сохранится, — делится мнением вице-президент, руководитель блока розничного бизнеса МДМ Банка Владимир Ястребков. — Мы ввели несколько новых предложений, в том числе сезонный новогодний вклад, по которому наблюдаем повышенное внимание со стороны новых и действующих клиентов. Ожидаем, что новое сезонное предложение привлечет в банк несколько тысяч новых клиентов».

Начальник управления страховых и пассивных продуктов банка «Открытие» Мария Четверикова полагает, что в последнее время со стороны потребителей может снижаться спрос на вклады в ряде мелких и средних банков. «Но скорее всего, клиенты не перестанут размещать средства в депозиты, ведь хранить средства под подушкой невыгодно, так они больше всего подвержены инфляции и не приносят дохода. Клиенты просто будут подходить к выбору банка для размещения вклада более внимательно, выбирая самые надежные и устойчивые банки», — комментирует эксперт.

Банкиры также не считают, что ситуация с отзывом лицензий сильно повлияет на рынок сезонных вкладов.

По словам руководителя блока разработки и развития банковских продуктов Юниаструм Банка Сусанны Узунян, текущая обстановка на банковском рынке, вызванная отзывами лицензий и соответствующими ожиданиями на 2014 год, ужесточит конкуренцию за средства вкладчиков. «Поэтому говорить о том, что количество сезонных предложений по вкладам сократится, не стоит. Напротив, многие банки будут мотивировать своих вкладчиков на долгосрочные отношения в рамках программ лояльности и специальных акций, балансируя между оптимальными ставками, несильно удорожающими стоимость фондирования, и сохранением клиентской базы», — отмечает наша собеседница.

«Я бы не связывал наличие сезонных депозитов с отзывом лицензий у банков. Сезонные депозиты — это инструмент привлечения новых клиентов, особенно в высокий сезон. Поэтому количество сезонных предложений будет зависеть от необходимости в активизации привлечения банками средств частных клиентов», — говорит вице-президент, начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян.

Тем не менее он подтверждает, что активность банков на рынке депозитов в конце 2013 года была несколько ниже, чем в аналогичный период 2012-го. Банкир полагает, что, с одной стороны, это связано с меньшей потребностью банков в привлечении средств клиентов, а с другой — частично с негативом, связанным с отзывом лицензий у ряда банков.

«Этой зимой мы наблюдаем меньшее количество сезонных предложений, чем обычно в предновогодний период, — соглашается Мария Четверикова из «Открытия». — Есть ощущение того, что многие банки затаились и не спешат предлагать сезонные вклады с высокими процентными ставками. Другие же запустили в продажу сезонные вклады, но несколько позже, чем в прошлом году (в декабре вместо ноября). В то же время мы ожидаем возобновления интереса банков к сезонным вкладам уже к весне 2014 года».

Сезонных предложений в этом году действительно меньше, обращает внимание Васильчиков из Росэнергобанка. «Это связано с тем, что в октябре Центральный банк начал активно работать на рынке по снижению процентных ставок. Поэтому этой осенью уже не было предложений с 11—12% годовых. Скорее всего, многие банки были вынуждены снизить ставки даже по своим стандартным предложениям», — не исключает собеседник портала Банки.ру.

Однако эксперты ожидают, что последние события заставят клиентов обращаться к более надежным банкам.

Ястребков прогнозирует, что клиенты начнут привыкать к тем ставкам по депозитам, которые сейчас сложились на рынке, станут более разборчивыми и внимательными к банковским предложениям. «Тогда будет происходить их неизбежный переход в те банки, в которых предложения остаются стабильными, — обращает внимание эксперт. — Активные пользователи банковских услуг продолжат работать с банковскими учреждениями. Но я думаю, что стоит ожидать повышения ответственности со стороны вкладчиков за выбор банков, с которыми они работают».

«Я считаю, что в текущих условиях у людей при выборе банка для размещения своих средств на первый план выйдет фактор надежности, — убежден Ашот Симонян. — Поэтому мы будем наблюдать переток вкладов в банки с надежной репутацией. Не исключаю, что часть клиентов решит перестраховаться и заберет деньги, но думаю, что таких будет немного».

Но и банки станут осмотрительнее. Так, по словам Александра Васильчикова, уменьшение количества сезонных предложений в ближайшее время возможно, особенно учитывая, что громкая реклама по привлечению средств сейчас вызывает у вкладчиков опасения вроде «А вдруг банку не хватает средств, и это вынужденная мера». В связи с этим Васильчиков предполагает, что банки будут вводить сезонные предложения, но гораздо консервативнее.

В целом банкиры предсказуемо советуют не бояться сезонных предложений с высокими ставками, однако предлагают интересоваться у сотрудников банка, в котором вы хотите разместить средства, всеми условиями по продукту. А также самостоятельно изучать в открытых источниках информацию о надежности банка, его рейтингах и о том, куда размещаются банком привлеченные во вклады средства.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru