Роспотребнадзор обнародовал вчера свою официальную позицию относительно законности обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при ипотечном кредитовании. В официальном ответе ведомства на запрос Ассоциации российских банков (АРБ) указано, что личное страхование заемщиков должно быть добровольным — общепринятая банковская практика публично признана незаконной. Отказ от нее повлечет рост стоимости ипотеки для заемщиков.
Причиной официального запроса АРБ в Роспотребнадзор стал ряд претензий территориальных управлений этого ведомства к банкам относительно обязательного страхования жизни и здоровья заемщиков при ипотеке. Управления считали такую практику нарушающей закон о защите прав потребителей, поскольку получение одной услуги обусловливалось приобретением другой. АРБ попросила центральный аппарат Роспотребнадзора направить в регионы рекомендации о пересмотре практики привлечения банков к ответственности по этому вопросу.
Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко отказался помочь банкирам, сочтя действия своих подчиненных на местах правомерными. В официальном ответе на письмо АРБ господин Онищенко отметил, что использовать «принцип свободы договора» можно только в случаях, когда поведение субъектов не урегулировано законом. По законодательству об ипотеке обеспечением кредитного договора является залог жилья. Он же, по мнению Онищенко, обеспечивает банку возврат основного долга и уплату процентов. «Обеспечение залога какими-либо иными дополнительными обременениями, возлагаемыми на должника, законодательно не предусмотрено», — указано в письме. Ведомство считает, что банк должен предоставлять заемщику право выбирать между кредитами со страховкой жизни и здоровья и без нее.
Подобные официальные заявления из центрального аппарата Роспотребнадзора могут спровоцировать волну массовых проверок банков на местах, опасаются участники рынка. При этом в числе пострадавших окажутся практически все банки, выдающие ипотеку. «Страхование только залога не покрывает всего объема рисков банка, поэтому практика обязательного страхования жизни и здоровья заемщиков является общей»,— говорит заместитель председателя правления Городского Ипотечного Банка (ГИБ) Игорь Жигунов. Исключение составляет лишь Сбербанк. Летом прошлого года отказаться от обязательного личного страхования при ипотеке пытался и ГИБ, однако впоследствии свернул эту программу.
Участники рынка уверены, что попытки Роспотребнадзора защитить потребителей только ухудшат их положение. «Банки будут закладывать стоимость страхования в ставку по кредиту, причем оценят эти риски дороже, чем страховщики, поскольку страхование не основной бизнес для банка», — отмечает руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-Банка Илья Зибарев. «Ставка при самостоятельном страховании может быть в несколько раз выше, чем при обязательном через банк, поскольку страховщик не сможет компенсировать риски за счет объема», — подтвердил гендиректор компании «Русский Стандарт Страхование» Николай Клековкин.
Еще одним негативным последствием действий Роспотребнадзора станут сложности с рефинансированием банками таких кредитов. «В условиях мирового финансового кризиса инвесторы с большой осторожностью относятся к любого рода ипотечным бумагам, и без комплексного страхования их вообще не получится продать», — считает аналитик Собинбанка Александр Разуваев. В результате реализация программы «Доступное жилье» еще больше затормозится, полагает старший вице-президент ВТБ Андрей Сучков. «Темпы развития ипотечных программ и так снижаются
Елена ПАШУТИНСКАЯ
