Непростое украшенье

Свадьба — это не только очень счастливое событие в жизни пары, но и достаточно затратное. Портал Банки.ру выяснял, где молодым найти деньги на свадьбу.

В сети Интернет многие весьма критично отзываются по поводу свадебных кредитов. Мол, раз денег нет, зачем тогда играть дорогую свадьбу? Но желание, чтобы личный праздник запомнился на всю жизнь, иногда слишком велико, да и копить на это деньги долгие годы не хочется.

Мал золотник, да дорог

В принципе, на рынке уже не первый год можно найти кредиты на свадьбу, однако чаще такие узкоспециализированные продукты предлагают региональные игроки. Например, на текущий момент Банки.ру удалось обнаружить четыре банка, готовых подсобить молодоженам специальными продуктами.

Агроинкомбанк, представленный в Москве и Астрахани, предлагает кредит «Букет невесты» под 24% годовых на 1—12 месяцев. Правда, на предлагаемую сумму особенно не разгуляешься — банк готов прокредитовать клиента на 20—200 тыс. рублей. Также до выдачи кредита заемщик обязан предоставить документ, подтверждающий обращение в ЗАГС. Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в Агроинкомбанке.

Костромаселькомбанк предлагает кредит «Свадебный» в рамках программы «Семья». Костромичи могут получить в банке от 20 тыс. до 100 тыс. рублей на срок от одного до 12 месяцев. Процентная ставка по кредиту составит 18,5—19% годовых. Требуется предоставить банку копию заявления на регистрацию брака.

По программе «Свадьба вашей мечты» в казанском Булгар Банке можно получить 50—200 тыс. рублей на реализацию белой мечты. Срок кредитования — от шести до 24 месяцев, процентная ставка — 19—21% годовых. Для клиентов, уже имеющих счет в Булгар Банке, предусмотрены особые условия кредитования.

Банк «Континенталь», функционирующий на территории Ставропольского края и республики Дагестан, предлагает открыть кредит «Свадебный подарок». Срок кредитования достаточно маленький — от одного до четырех месяцев, а вот ставка составляет 36% годовых. В банке заверяют, что кредит можно получить на любую сумму.

Судя по данным в поисковых системах, ранее кредиты на свадьбу также предоставляли РосЕвроБанк, Фиа-Банк, НС Банк, Автоградбанк и Балтийский Банк. Однако сейчас в продуктовой линейке этих кредитных организаций подобные кредиты не представлены. Получить от банков объяснение, насколько популярны были такие кредиты и почему было решено убрать их из линейки, не удалось. Судя по всему, вышеперечисленные банки просто объединили несколько кредитов на определенные цели в один потребительский.

Некоторые якобы свадебные предложения на самом деле являются маркетинговой уловкой. Например, в одном из московских офисов банка «Восточный Экспресс» висит реклама с надписью «Свадьба в кредит!». Однако при звонке в колл-центр кредитной организации оказалось, что специального продукта, предлагающего средства для проведения свадебного торжества, у банка нет, а для этих целей можно оформить любой кредит из линейки банка.

Рассмотрение заявки по свадебному кредиту обычно занимает от одного часа до одного дня с момента предоставления полного пакета документов, включая документы, подтверждающие источник дохода заемщика. Примечательно, что и максимальный возраст супругов может достигать в разных банках 60—65 лет. А вот минимальный возрастной ценз — от 20—21 года. По свадебному кредиту обычно требуется поручительство хотя бы одного физического лица.

«По непонятной мне причине люди не боятся брать кредит на машину или квартиру, но боятся брать кредит на свадьбу, — говорит распорядитель свадебного агентства Family Олег Алмаев. — Я часто слышу отговорку, что свадьба в кредит — это некрасивое начало семейной жизни. Дело в том, что головы российских невест перегружены приметами и верой в чужие слова. Почему сделать свадьбу в кредит нельзя, а на деньги родителей молодоженов можно? В целом тенденция к свадьбе в кредит в России пока не зародилась. Даже существующие специальные свадебные предложения пользуются не очень большой популярностью у населения. После свадьбы молодожены всегда покупают квартиру, обустраивают быт, меняют машину. Для банков это потенциальная возможность, выдавая деньги на свадьбу, заложить фундамент для дальнейших отношений с молодоженами, и ее следует использовать».

Обилие вариантов

Опрошенные банкиры не видят в специальных свадебных кредитах особой необходимости.

«Несмотря на многообразие банковских кредитных предложений, найти среди них специальный целевой кредит на свадьбу практически невозможно. Такой продукт абсолютно не нужен рынку, так как его отлично заменит потребительский кредит или кредитная карта, — отмечает директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. — По моему мнению, кредиты на свадьбу — это скорее маркетинговый ход банков, чем внедрение в продуктовую линейку нового продукта. Подобные предложения привлекают внимание потенциальных клиентов и напоминают им, что оформить кредит можно даже на организацию свадьбы».

Директор департамента по развитию продуктов и услуг Хоум Кредит Банка Павел Беляев полагает, что не стоит перегружать линейку банка лишними продуктами для индивидуальных жизненных ситуаций, когда потребности молодоженов может удовлетворить и нецелевой кредит.

Действительно, потребкредит с оформлением до трех дней можно взять во многих банках, да и обеспечение по нему требуется далеко не всегда. При этом сумма и сроки будут значительно больше, чем по специальным свадебным предложениям, а процентная ставка в ряде случаев даже ниже.

Кредит «Особый» ДжиИ Мани Банка выдается на 12—60 месяцев по ставке 13,9% годовых для мужчин и 13,5% — для женщин. Сумма кредита может достигать миллиона рублей. Правда, существует ряд ограничений — например, заемщику должно быть от 30 до 59 лет, и у него должна быть положительная кредитная история.

Среди наиболее привлекательных кредитов в базе Банки.ру также можно выделить заем «Наличными» от банка «Ренессанс Кредит» под 15,9—74,9% годовых на срок до 45 месяцев и сумму до полумиллиона рублей.

Молодоженам может также подойти кредит «Наличными» от Банка Москвы. Он выдается на сумму от 150 тыс. до 3 млн рублей. Срок кредитования — до 60 месяцев, ставка — 19,9—27,9% годовых.

Для небольшого свадебного праздника можно взять кредитную карту. Но стоит учесть, что снятие наличных с нее обычно облагается немаленькой комиссией. Поэтому кредитка подойдет больше той паре, которая планирует оплачивать приготовления безналично.

Если вы задумали грандиозное дорогое торжество, стоит обратить внимание на потребительский кредит под залог автомобиля или недвижимости. Например, в Сбербанке потребкредит под залог недвижимости можно взять от 13,5% годовых на сумму до 10 млн рублей на семь лет, но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту. ВТБ 24 дает возможность конкретно пошиковать — клиент сможет взять нецелевой ипотечный кредит на любые цели на сумму до 75 млн рублей на 20 лет. Максимальный размер кредита должен составлять не менее 60% от стоимости закладываемой недвижимости. Годовая процентная ставка начинается от 15,5%.

При необходимости в кредите на небольшую сумму и отсутствии места постоянной работы есть смысл обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Ставки там зачастую выше банковских, зато заемщику проще получить кредит. В случае если вы кредитуетесь в МФО, обратите внимание на ее подход к подсчету процентной ставки. Не редкость, когда 0,5%, начисляемых ежедневно на вроде бы маленькую сумму кредита, в итоге бьют по карману заемщика сильнее самого дорогостоящего банковского кредита.

Можно также занять деньги на свадьбу у друзей и родственников, но этот вариант обычно подходит для скромной церемонии в случае, когда хотя бы треть расходов вы готовы взять на себя. Другой схожий вариант — если ваши друзья сами заплатят за себя, например, на банкете. Хотя такой подход оценят далеко не все близкие.

В новую жизнь — без долгов

Банкиры советуют по возможности скопить нужную «свадебную» сумму заранее и не влезать в долги сразу же, связав себя брачными узами.

«Решение сыграть свадьбу ни у кого не внезапно. Это не вынужденная покупка бытовой техники из-за поломки старой и не покупка жилья, на которое накопить не всем удается. Свадьба — наоборот, одно из самых обдуманных мероприятий в жизни. Поэтому использование самостоятельно накопленных средств будет более благоприятным решением для будущей семьи, — говорит Вилен Ли из Росгосстрах Банка. — Начинать семейную жизнь с долговых обязательств перед банком — не самый лучший вариант. Молодоженам предстоит пройти еще немало совместных испытаний и трудностей, пройти проверку временем. Наиболее значительным испытанием для многих сегодня остается ипотека. Поэтому основной совет молодым семьям и всем потенциальным заемщикам — научиться контролировать свои доходы и расходы и объективно оценивать свою платежеспособность».

Между тем до открытия ипотечного кредита есть смысл взять и выплатить в срок несколько небольших кредитов наличными или карточных кредитов. Дело в том, что впоследствии при оформлении крупного кредита наличие хорошей кредитной истории сыграет вам на руку. То, что «нулевая» кредитная история служит плюсом заемщику, — это миф. Некоторые банки не выдают кредиты «чистым», никогда не бравшим ссуды клиентам.

«Свадьба — радостное событие, правда, сопровождается оно достаточно крупными расходами, связанными с организацией торжества. При этом молодожены всегда получают множество различных подарков от родных и близких, — комментирует директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. — Сейчас, как правило, дарят деньги. И если у молодых есть цель совершить какую-либо крупную покупку, например приобрести автомобиль, если они хотят накопить на квартиру или первый взнос по ипотеке, то вопрос сохранности подаренных средств становится действительно актуальным. В этом случае резонно воспользоваться банковским депозитом. Во-первых, это убережет граждан от импульсивных трат. Во-вторых, вклад сохранит деньги от инфляции на тот период, пока копится необходимая сумма. Размещать средства лучше на депозите в рублях с возможностью пополнения, но без расходных операций. По такому вкладу ставка выше, чем по тем, где разрешено частичное снятие. Кроме того, такой вид вклада обычно позволяет увеличивать эффективную ставку, если выбрать опцию капитализации процентов на счет депозита».

Павел Беляев из Хоум Кредит Банка высказывает мнение, что супругам стоит сразу же взять за правило откладывать в виде сбережений 10—20% от семейного дохода. В связи с тем, что у молодой семьи потребность в деньгах может возникнуть неожиданно, лучше всего открыть депозит с гибкими условиями: с ежемесячным начислением процентов и капитализацией, с возможностью пополнения, а также снятия средств без потери процентного дохода.

«Для совершения небольших ежедневных покупок я рекомендую завести кредитную карту. Лучше, если карта будет иметь дополнительные преимущества, такие как cash-back или начисление бонусных баллов. Так повседневные покупки можно сделать более выгодными, — делится опытом Беляев. — Я советую по возможности инвестировать в будущее. После рождения ребенка рекомендую открыть вклад на ребенка или оформить накопительное страхование. Эти сбережения пригодятся, когда ребенок вырастет и наступит время для поступления в ВУЗ или его собственной свадьбы».

Руководитель центра кредитных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская советует, если кредит на свадьбу взять все-таки пришлось, оформить заем непосредственно перед самим событием, за два-три месяца. «Это оптимальный отрезок времени, чтобы, с одной стороны, успеть подготовиться к свадьбе, а с другой — не дать кредитным средствам «залежаться», — обращает внимание Тузовская. — Составьте полный список планируемых покупок для нового дома и новой совместной жизни и посчитайте примерную стоимость. Прибавьте к итоговой сумме 10—20%. Полученная сумма и будет являться рекомендуемой суммой кредита. Что касается срока займа, то, на мой взгляд, лучше всего выбирать такой срок кредитования, при котором сумма ежемесячного платежа не будет превышать 25—30% от суммы ежемесячного дохода (в данном случае совместного дохода молодоженов)».

По оценкам Олега Алмаева, в среднем классическая свадьба обходится в сумму от 10—15 тыс. рублей на одного гостя, в небольших городах — не выше 6 тыс. В практике Алмаева самая дорогая свадьба стоила 8 млн долларов США, большая часть бюджета на этой свадьбе ушла на гонорар выступавших звезд мирового уровня. «Здесь самое главное — не сравнивать, сколько стоит свадьба в разных «весовых» категориях, — говорит Алмаев. — Бывают свадьбы за полмиллиона рублей куда лучше, чем те, которые провели в пафосных ресторанах, пригласив кучу звезд, именитых фотографов и ведущих, а есть-то и нечего».

Распорядитель свадебного агентства Family также предупреждает, что на рынке свадеб есть много «специалистов», пытающихся нагреть руки на невозможности молодоженов заниматься своей свадьбой самостоятельно. «Поэтому понятие бюджета свадьбы очень размыто. Так, в Москве можно шикарно отпраздновать свадьбу в шатре на 50 человек за миллион рублей, но некоторые организации точно такой же пакет услуг продадут вам за гораздо большую сумму», — заключает Алмаев.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru