Дорогие мои старики

Российские банки привыкли ориентироваться преимущественно на трудоспособное население молодого и среднего возраста, проживающее в крупных городах. Однако в ближайшие годы страну ожидает резкое сокращение численности граждан в трудоспособном возрасте. Так что кредитным организациям ради расширения клиентской базы придется учиться работать с пожилыми людьми.

Согласно прогнозам Росстата, которые приводятся в исследовании аспирантки экономического факультета МГУ Надежды Галкиной «Роль старения населения в изменении сегментации клиентов на примере коммерческих банков», к 2030 году трудоспособное население России сократится на 10 млн человек.

Доля населения старше трудоспособного возраста за последние 50 лет выросла в 2 раза: с 11,8% в 1959 году до 23,1% в 2013-м. Согласно прогнозу численности и структуры населения до 2031 года, составленному Федеральной службой государственной статистики РФ, в ближайшие 20 лет ожидается рост численности пенсионеров на 4,4—10,7 млн до 40,8—47,1 млн человек, что составит 28,9% населения.

«На фоне сокращения численности основных потребителей финансовых услуг становится все более актуальной проблема поиска новых рынков сбыта. Представляется абсолютно логичным переключить внимание банков на растущее пожилое население», — заключает Надежда Галкина.

Разговоры о том, что банкам следует обратить особое внимание на пенсионеров, начались еще в 2009 году, после окончания острой фазы кризиса, отмечает ведущий эксперт фонда экономических исследований «Центр развития» Дмитрий Мирошниченко. «На сегодняшний день достаточно много банков имеют продуктовую линейку, направленную на эту категорию населения», — добавляет он.

Так, в банке «Западный» уже полтора года существует потребительский кредит «Для пенсионеров», максимальная сумма которого составляет 250 тыс. рублей. Возраст заемщика на момент окончания срока кредита не должен превышать 80 лет. Как говорят в банке, данный продукт пользуется достаточно большой популярностью, за весь срок его действия было выдано более 30 840 кредитов.

В «Восточном Экспрессе» максимальная сумма по кредитным картам для пенсионеров составляет 100 тыс. рублей, а по кредитам наличными — 500 тыс., при условии, что возраст заемщика на момент погашения должен составлять не более 75 лет.

В Совкомбанке, у которого пенсионеры — целевая аудитория, для новых клиентов максимальная сумма кредита составляет 250 тыс. рублей, а для тех, кто уже пользовался услугами банка, — 400 тыс. «В Совкомбанке выдаются кредиты клиентам в возрасте до 85 лет — это своеобразный рекорд доверия к заемщикам», — отмечает руководитель департамента развития продуктов и маркетинга кредитной организации Наталья Васильева.

В Мосолбанке доля клиентов старше 60 лет составляет 40,5%.

Банки с госучастием также не обходят вниманием пожилых людей. В ВТБ 24 нет специальных кредитных программ для лиц пенсионного возраста, однако предельный возраст для планового погашения ипотечного кредита в банке составляет 75 лет, потребительского кредита — 70, автокредита — 65. «По кредитам малому бизнесу формальных ограничений по возрасту заемщиков и их поручителей нет», — говорит представитель пресс-службы банка. В Банке Москвы в прошлом году был увеличен возраст клиента на момент окончания срока действия кредита с 65 до 70 лет. «Для всех клиентов у нас максимальная сумма по кредиту наличными — 3 миллиона рублей, сумма лимита по кредитным картам — 350 тысяч рублей, при этом сумма определяется индивидуально по каждому клиенту», — говорит вице-президент кредитной организации Наталья Коновалова.

Однако некоторые кредитные организации не спешат сотрудничать с людьми пенсионного возраста. Так, в Райффайзенбанке в базовых условиях по потребительскому кредиту написано, что на момент возврата долга банку мужчине должно быть не более 60 лет, а женщине — не более 55. «Наша целевая аудитория — молодое и зрелое население страны. Изменять этот порог мы не планируем», — говорит начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин.

Как показал опрос банков, ситуации, когда клиент, не оформивший страховку, умирает, а наследников у него не имеется, происходят редко, и убытки от этого незначительные. Большинство банков списывают такие долги как безнадежные к взысканию. А например, в банке «Западный» в таких случаях отправляют запрос в нотариальную палату. И если там подтверждают, что прямых наследников нет, то банк обращает взыскание на имущество умершего.

Тенденция к концентрации внимания банков к пенсионерам появилась на рынке в последние несколько лет, говорит вице-президент Банка Москвы Наталья Коновалова. «Пенсионеры — ответственные плательщики, Банк Москвы всегда уделяет особое внимание данной категории граждан и предлагает комплексное обслуживание клиентов пенсионного возраста», — говорит она. Как утверждают в банке «Восточный Экспресс», надо понимать, что более молодые поколения пенсионеров будут показывать иные модели поведения, чем поколение нынешних пенсионеров, так как они воспитаны на других культурных и социальных ценностях. Соответственно, практика банков по активному привлечению пенсионеров может быть ограниченна по времени.

По мнению главного экономиста Альфа-Банка Наталии Орловой, вряд ли пенсионеры — тот слой населения, который будет активно пользоваться кредитами в ближайшее десятилетие. «Ни в одной стране мира этот пласт не стал драйвером. А вот с точки зрения депозитов пенсионеры — один из самых главных сегментов. Так, у Сбербанка он составляет 30% среди физических лиц. Другой вопрос заключается в том, насколько банкам будет необходимо фондирование. В данный момент их активно поддерживает ЦБ», — отмечает экономист.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru