Дешево и сердито

До конца марта ДжиИ Мани Банк снижает ставки по ряду кредитных продуктов, которые и так радовали заемщиков довольно привлекательными условиями. В частности, минимальная ставка по кредиту «Особый» и всей линейке кредитных карт теперь не превышает 12,9%. Эксперты скептически относятся к подобной акции и указывают, что более доступные займы всегда предполагают более жесткий скоринг.

С 4 февраля в ДжиИ Мани Банке стартует своеобразная «распродажа», в рамках которой клиенты, оформившие кредит «Особый» или любую кредитную карту, смогут пользоваться продуктом по пониженной ставке — 12,9% годовых (по картам — первые три месяца с момента заключения договора).

По словам начальника управления ценообразования и управления кредитов департамента развития продуктов и маркетинга ДжиИ Мани Банка Марии Ивановской, при проведении подобных акций спрос на кредитные продукты увеличивается не менее чем на 30%. «Но главным здесь являются не количественные показатели, а качественные изменения во входящем трафике, — отмечает Ивановская. — В банк начинают обращаться более финансово ответственные и обязательные заявители, что позволяет существенно увеличить эффективность и прибыльность бизнеса в целом».

Напомним, ДжиИ Мани Банк запустил кредит «Особый» год назад. Его привлекательность для клиентов заключается не только в относительно низкой ставке, но и в дифференциации ставок по половому признаку. Для мужчин ставка по кредиту находится на уровне 13,9%, а для женщин, считающихся более ответственными заемщицами, — 13,5%. Дифференциация действует и по акции: 12,5% для представительниц прекрасного пола и 12,9% — для мужчин.

Если говорить о кредитках, то наиболее выгодным вариантом до начала акции в линейке ДжиИ Мани Банка являлись карты «Cash Plus Visa Classic Плюс» (тариф «Моментальный») и «Visa Instant Classic Плюс» (тариф «Бонус»). По ним действует пять тарифных планов, самый «дешевый» из которых стоит держателю карты 19,9% годовых.

Стоит отметить, что «женский» кредит ДжиИ Мани Банка изначально также был акционным продуктом. Но впоследствии было решено ввести его в постоянную продуктовую линейку банка. Вполне возможно, что и акционные тарифы ждет та же судьба.

«Судя по отзывам в «Народном рейтинге» Банки.ру, кредит ДжиИ Мани Банка под 13,9% годовых изначально был создан для привлечения новых клиентов, — считает руководитель сектора аналитики кредитных продуктов Банки.ру Елена Сударикова. — Ситуация у всех недовольных программой похожая: при подаче заявки на вполне конкретный кредитный продукт со ставкой 13,9% годовых клиент получает отказ банка, а также предложение оформить другой, более дорогой кредит. Например, под 29,9% или 49,9% годовых. Понятно, что многие теперь считают кредит под 13,9% всего лишь рекламной уловкой. После снижения ставки по продукту до 12,9% ситуация вряд ли изменится. Думаю, что получить такой кредит смогут немногие, также как и его предыдущий вариант».

Тем не менее, полагают эксперты, сама акция может заинтересовать многих, поскольку заемщики сейчас обращают внимание в первую очередь на ставку по кредиту. «И наверное, это правильно, потому что по большинству банковских кредитных предложений условия стали прозрачными. Редко где можно встретить дополнительную плату или комиссии. А это значит, что ставка остается определяющим параметром», — комментирует Сударикова.

В свою очередь, в ДжиИ Мани Банке клиентам советуют быть более внимательными и напоминают, что кредит наличными «Особый» могут оформить граждане России в возрасте от 30 до 59 лет включительно, имеющие постоянную регистрацию в любом регионе России, работающие и фактически проживающие в регионе, в котором обратились в банк за кредитом, или в соседнем регионе, а также не имеющие просроченной задолженности по банковским кредитам.

Также заемщик должен предоставить паспорт гражданина РФ, один действующий документ на выбор (заграничный паспорт либо свидетельство о регистрации автомобиля либо свидетельство о госрегистрации права на жилую недвижимость), а для кредита на сумму свыше 300 тыс. рублей — копию трудовой книжки и справку о доходах.

Начальник отдела маркетинга банка «Интеркоммерц» Олег Шемяков, проанализировавший деятельность ДжиИ Мани Банка, пришел к выводу, что в линейке розничных кредитных продуктов финучреждения существенно отличается от среднерыночного уровня только кредит наличными «Особый» за 13,9% годовых. «Ставки по другим кредитам и кредитным картам вполне соответствуют рынку, причем их верхняя граница даже завышена относительно многих конкурентов. Оценка каждого заемщика происходит индивидуально, поэтому сложно судить, какая именно доля выдаваемых кредитов приходится на «условно демпинговый» продукт, — говорит Шемяков. — Здесь мы имеем дело с маркетинговой ставкой, и важно понимать, что банк необязательно должен быть готов кредитовать именно под 12% или 13%. При небольшой сумме 12—13% или 16—18% годовых на ежемесячном платеже отражаются всего на несколько тысяч рублей, поэтому главную роль играет этап непосредственно «продажи» кредита потенциальному заемщику уже по рыночной ставке, а маркетинговая ставка призвана лишь обеспечить поток первичных обращений в банк».

Шемяков обращает внимание, что, несмотря на едва ли не лучшие условия ДжиИ Мани Банка по некоторым кредитным продуктам, за IV квартал розничный кредитный портфель банка сократился на 3,5%, или на один миллиард рублей, а общий прирост портфеля по итогам 2013 года не превышает 2%, то есть полумиллиарда рублей, что при «демпинге» рынка и маркетинговой поддержке — «весьма скромный результат». «Конечно, это могло быть вызвано многими факторами. Банк, как и многие другие участники рынка, мог ограничивать кредитование в конце прошлого года из-за проблем с ликвидностью и оттока средств клиентов, — предполагает наш собеседник. — Он также пережил смену основного собственника (теперь ДжиИ Мани Банком владеет Совкомбанк. — Прим. ред.), что также могло временно поменять вектор развития финансового учреждения, но пока фактом остаются весьма скромные результаты по сравнению со многими конкурентами, несмотря на декларируемые предложения».

Однако не все банкиры так суровы в оценках.

«Не хотелось бы делать рекламу конкуренту, но в целом я считаю предложения ДжиИ Мани Банка интересными и привлекательными даже без акции, — говорит один крупный банкир, пожелавший остаться неизвестным. — Может, они и не первыми придумали делить кредиты на «мужские» и «женские» (насколько мне известно, такой подход применяется в Индии некоторыми микрофинансовыми организациями), но зато они воплотили его в России, и клиенты точно обратили внимание на новый финансовый продукт. Он на слуху».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru