Карты и предубеждение

Ваша Visa Platinum хороша для России? За границей ее могут отвергнуть и отказать вам в обслуживании. Портал Банки.ру выяснял, какие скрытые различия существуют в международных платежных картах и чем это грозит пользователям.

В зависимости от того, как и для чего вы собираетесь использовать платежную карту, можно выбирать среди множества предлагаемых банками продуктов, которые делятся на два больших класса — кредитные и дебетовые. Кредитные карты в нашей стране не слишком популярны (всего около 20% из числа эмитированных), но в Европе и США ситуация совершенно иная.

Многие из выезжающих за рубеж, кто пытался забронировать номер в европейской или американской гостинице либо хотел взять автомобиль напрокат, сталкивались с неожиданным требованием именно кредитной карты. Дебетовая в этих случаях не годится, какая бы сумма на счету ни была. Найти этому рациональное объяснение совсем не просто. Но и это еще не все — кредитная карта, данные которой вы введете при бронировании, с точки зрения гостиницы может оказаться вовсе не кредитной, а дебетовой, и ее не примут.

Начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин рассказал порталу Банки.ру, как сложилась практика отказа в обслуживании по дебетовой карте: «Очень многое в мире работает так, как было когда-то заведено. Когда платежные карты только появились, основным продуктом была карта кредитная. Выдача кредитной карты означает, что банк клиента проверил и в какой-то степени ему доверяет. Следовательно, торговая организация тоже может ему доверять. Напротив, дебетовые карты раздавались и раздаются практически свободно, из-за чего нет никаких гарантий платежеспособности клиента, что критично для постоплатных сервисов».

Условие отчасти разумное — опасения компании, отдающей в пользование клиенту свою собственность, понять можно. Даже если на дебетовой карте клиента в момент предоставления ему автомобиля или номера гостиницы была достаточная сумма, нет гарантии, что при возврате автомобиля или выезде из номера деньги там еще будут. И даже предоплата может не спасти компанию от убытков, если клиент повредит арендованное имущество.

Фактически с затруднениями при получении автомобиля в аренду или бронировании гостиницы чаще всего можно столкнуться в США. Большинство американских компаний этого профиля прямо указывают в своих правилах, что дебетовые карты не принимаются. При попытке воспользоваться их услугами, предъявив дебетовую карту, вы получите либо отказ в обслуживании, либо требование предоставить дополнительный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность, в том числе удостоверение личности, действующее в США. Причем даже в этом случае на вашей карте будет заморожена некая сумма (в пределах 200 долларов) в дополнение к стоимости услуги, из которой компания возместит дополнительные расходы, если они понадобятся (например, если вы сломаете что-либо в номере гостиницы или повредите взятую напрокат машину).

Торговая организация проверяет тип карты по ее BIN (Bank Identification Number). Это первые шесть цифр номера карты, по которым можно узнать страну и название банка-эмитента, тип и уровень карты. И на этом этапе традиции могут войти в противоречие с современными реалиями банковского бизнеса. Далеко не все выпущенные в России карты соответствуют типу своего BIN, правда, в большинстве случаев никаких проблем это не вызывает.

Александр Бородкин рассказал о причинах такого несоответствия: «Когда международные платежные системы пришли в Россию, они четко разделяли дебетовые и кредитные карты. Более того, комиссии и стоимость обслуживания существенно различались. Кредитная карта была выгодна при хорошем обороте клиента, а дебетовые очень дешево стоили. Потому банки использовали кредитные BIN для кредитных карт, а дебетовые — соответственно, для дебетовых. Но около пяти лет назад тарифы международных платежных систем сравнялись, после чего для банков кредитные и дебетовые BIN стали абсолютно равнозначными. Теперь при выпуске новых карточных продуктов банки не смотрят, какие именно BIN используют — на какие сертифицировались, те и берут. В результате и появляются кредитные карты с дебетовыми BIN и дебетовые — с кредитными».

Торговые организации, появившиеся 10—15 лет назад, привыкли работать по давно установленным правилам, доказавшим свою эффективность. Среди них может найтись и жесткое требование предоставления данных именно кредитной карты для получения постоплатной услуги. Но к настоящему времени дебетовые карты получили крайне широкое распространение, и многие компании предпочитают обходить собственные правила, принимая такой вид пластика при бронировании.

В качестве примера можно привести Budget Rent a Car System, одну из старейших мировых компаний, специализирующихся на прокате автомобилей. Для проверки мы попытались забронировать автомобиль на Украине с помощью дебетовой Visa Classic, с дебетовым же BIN. В пришедшем письме с подтверждением факта бронирования были и условия проката, содержащие следующее правило: «NOT ACCEPTED: Pre-paid credit cards, Laser, Maestro, debit, or Switch cards». Тем не менее бронирование было успешным, и на карте была заморожена указанная в письме сумма.

В львовском отделении Budget нам подтвердили, что действительно у них есть условие предоставления данных кредитной карты при бронировании. Но, по словам сотрудника компании, на практике принимаются все карты, для которых возможны CNP-трансакции (то есть без физического предъявления карты), в том числе и дебетовые.

Судя по отзывам пользователей карт, которые можно найти на тематических форумах, проблемы с российскими дебетовками и «кредитными дебетовками» все еще случаются. Поэтому бывалые путешественники никогда не полагаются лишь на одну карту и всегда берут с собой две-три от разных банков. На всякий случай.

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru