Формула честного кредита

​ Вокруг того, как указывать в договоре займа полную стоимость кредита (ПСК) от микрофинансовой организации (МФО), вновь возникли споры. Микрофинансисты уверяют, что логичнее узаконить сумму переплаты — то, сколько рублей заемщик должен отдать МФО. Банкиры настаивают на раскрытии по микрозайму эффективной годовой процентной ставки. Решение — за ЦБ и депутатами Госдумы.

На этой неделе должна состояться встреча руководителей некоммерческого партнерства «Объединение микрофинансовых организаций «МиР» с представителями Центробанка. Обсуждаться будет методика расчета полной стоимости займа от МФО и правила раскрытия данной информации потребителям.

Что хорошо банку — МФО смерть

Микрофинансисты уже поколебали уверенность законодателей в том, что решение, установленное для банковских кредитов, подходит микрозаймам от МФО. В законе «О потребительском кредите (займе)», вступающем в силу с 1 июля этого года, закреплена единая схема расчета полной стоимости кредита для любых организаций, кредитующих население — для банков, МФО, кредитных кооперативов, ломбардов.

По сути, установлен «потолок» по ставкам. На момент заключения договора с заемщиком ставка не может превышать среднерыночное значение полной ставки кредита, рассчитанное Банком России, более чем на треть. Первый такой расчет ЦБ должен осуществить осенью этого года, а затем будет делать это ежеквартально по каждой категории займов. Право выделить «кредитные» категории исходя из ряда параметров (сумма займа, его цель, срок возврата, наличие обеспечения, вид кредитора и др.) отдано Банку России. Вот эта «категорийность» пока может варьироваться, за что и уцепились МФО.

По закону о потребкредите, полная стоимость любого займа должна определяться в процентах годовых. Представители МФО стараются заверить законодателей и ЦБ в том, что данная формула расчета ПСК подходит только для банковских кредитов сроком от года. Как подчеркнул на днях в беседе с порталом Банки.ру главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» (входит в объединение «МиР») Андрей Бахвалов, применять ее для продуктов МФО не совсем корректно. Расчет по прописанной в законе о потребительском кредите формуле приводит к тому, что процентная ставка значительно увеличивается с сокращением срока займа, поддержала коллегу по рынку генеральный директор МФО «МигКредит» (входит в объединение «МиР») Лора Файнзильберг.

В указанную формулу заложена степенная функция. Поэтому получается, отмечают микрофинансисты, что значение ПСК растет нелинейно по мере сокращения срока, на который выдается заем. При этом ставка, по которой заемщик выплачивает кредит, неизменна. То есть ПСК оказывается разной при одной процентной ставке по кредиту, но при разном сроке.

Микрофинансистов волнуют их основные продукты — «короткие» займы, предоставляемые на срок менее года, в первую очередь «займы до зарплаты» (payday loans) — такие кредиты могут предоставляться на срок от 14 до 30 дней.

«Нынешняя формула расчета ПСК эффективна для банковского сектора, где кредитные продукты, как правило, выдаются на год и более. Но формула прописана в законе так, что процентная ставка значительно увеличивается с сокращением срока кредита, — дополняет пресс-секретарь МФО «МигКредит» Дмитрий Горох. — В результате при расчете ставки по займам группы payday loans проценты могут составлять тысячи и даже миллионы».

Описанная ситуация, предостерегают представители МФО, может ввести потребителя в заблуждение. Проще — отпугнуть от микрозаймов. «Мы считаем, что составляющие формулы для займов сроком менее года надо изменить», — заявил Дмитрий Горох.

Сумма прописью

Представители МФО готовы обсуждать разные варианты, чтобы сохранить свой рынок. Основной из них — узаконить не процент годовых, а сумму переплаты — то есть сколько рублей заемщик должен отдать МФО. «Предлагая закрепить специальную формулу расчета микрозайма МФО, мы считаем, что заемщику нужно предоставлять информацию в виде указания не эффективной процентной ставки, а суммы переплаты в рублях, как уже принято на нашем рынке, привычно и понятно потребителю», — мотивирует Дмитрий Горох из «МигКредита».

«Сумму переплаты» считает оптимальной для микрофинансового рынка также операционный директор МФО «Кредит 911» (не входит в объединение «МиР») Дмитрий Нилов. «Для клиента должна быть максимально прозрачной сумма, которую он заплатит за заем. Это важно в том числе и для самих МФО — чтобы клиент мог взвешенно оценить свои возможности и, соответственно, с большей вероятностью вернуть деньги в срок, — говорит Нилов. — Для себя мы этот вопрос уже решили, и довольно просто: в договоре указывается сумма в рублях, которую клиент должен будет уплатить за пользование займом».

Дмитрий Горох сообщил, что со стороны МФО есть еще альтернативное предложение: указывать по займу не процент годовых, а процент за день. «Это нагляднее для клиента, поскольку те же payday loans выдаются на короткий срок, зачастую всего на пару недель», — пояснил он.

Вкус борьбы

Дмитрий Нилов опасается, что само по себе ограничение «потолка» ставок по займам негативно скажется на работе участников рынка микрофинансирования. «Точно так же, как, например, ограничение цен на масло на рынке продовольствия. Масло не станет дешевле, оно просто исчезнет с прилавков и будет продаваться из-под полы», — указывает Нилов. Операционный директор МФО «Кредит 911» обратил внимание на то, что в настоящее время на финансовом рынке есть широчайший спектр предложений: от относительно недорогих банковских залоговых кредитов на длительный срок, для получения которых нужно собрать увесистую папку документов и ждать решения несколько недель, до моментальных микрозаймов — по паспорту, под высокий процент.

«И каждый в этом наборе может найти что-то свое, — отмечает Дмитрий Нилов. — Главная задача регулятора и сообщества в этом случае — обеспечить информирование людей, чтобы они могли сделать осознанный выбор. А устранение с рынка тех, кто выдает займы дорого и быстро, не имеет отношения к задачам государственного регулирования и лоббируется теми, кто в связи с особенностями выбранной бизнес-модели выдает деньги дешевле, но медленнее. Подобные инициативы обычно прикрываются заботой о гражданах. Но в данном случае получается, будто сами граждане не способны выбрать оптимальное для себя предложение, и все нужно решать за них».

«По нашему мнению, введение новых нормативов об информировании, закрепленных в законе «О потребительском кредите (займе)», не снизит потребность потребителей в денежных средствах, — сказал пресс-секретарь «МигКредита». — Стоимость заемных средств для клиента не изменится от того, сообщит ли ему МФО процентную ставку, рассчитанную по какой-либо формуле. Доля «займов до зарплаты» в общем объеме выдач микрозаймов в компании «МигКредит» в прошлом году не превысила 6,5%. При этом мы не прогнозируем большого оттока клиентов даже из МФО, которые специализируются на выдаче «коротких» микрозаймов».

В любом случае, подчеркнул Дмитрий Горох, решение за ЦБ и Госдумой. «Мы ожидаем, что новая формула расчета полной стоимости займа МФО будет принята уже весной текущего года», — заключил пресс-секретарь «МигКредита».

Ждите ответа

Заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков рассуждает иначе. «Сама формула должна быть унифицирована и для банков, и для МФО. Другое дело, среднюю стоимость займа логично рассчитывать с учетом специфики каждого сегмента рынка, — сказал президент АРБР. — То есть своя средняя стоимость — для обеспеченных кредитов, другая — для кредитных карт, третья — для банковских кредитов наличными, четвертая — для займов до зарплаты от МФО и так далее. Линейка должна быть максимально широкая, но формула одна».

В плане предоставления информации потребителям, уверен Анатолий Аксаков, речь может идти только о полной стоимости займа в виде указания процентов за год. «Другие варианты, в том числе указание «процентов в день» или «суммы переплаты в рублях», по моему мнению, исключаются. Заемщик должен видеть реальную картину, реальную стоимость продукта, притом обязательно в кредитном договоре, — уверен заместитель председателя комитета Госдумы по финрынку. — Любые расчеты кредиторов «на психологию потребителя» недопустимы. Только так можно охладить людей, которые берут займы под сотни процентов годовых, руководствуясь лишь эмоциями».

Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru