Уже более года на российском рынке присутствуют кредитные карты Cash Back. Банки обещали вернуть на счет часть потраченных средств. В надежде на выгоду клиенты бросились оформлять «кредитки с возвратом», но, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Формирование рынка банковских карт оказало значительное воздействие на весь процесс кредитования потребителей. Сейчас, когда рынок практически насыщен, банки не останавливаются ни перед чем в своем стремлении привлечь как можно больше новых клиентов и поощрить имеющихся. В ход идет упразднение всевозможных комиссий, снижение процентов по кредитам, запуск кобрендовых проектов и естественно — появление новых банковских кредитных продуктов.
В начале прошлого года Ситибанк вывел на рынок новый продукт — кредитную карту Cash Back, позволяющую получать обратно на счет часть потраченных средств. Причем именно реальные деньги, а не набор мифических услуг, скидок и бонусов, как в случае с кобрендовыми картами и промоакциями. Возврат денег не требует никаких дополнительных усилий от клиента, владельцы карт просто совершают обычные покупки, расплачиваясь картой Cash Back, а заодно получают за это бонусы.
Клиенты хлынули оформлять новую кредитку, надеясь на ней заработать, так как вернувшиеся на счет деньги можно расходовать по своему желанию. Уже спустя пару месяцев в банке уверяли, что изначальный план по продажам этих карт уже перевыполнен. Помимо тех, кто просто приобрел себе карту Cash Back, были и те, кто изначально открыл себе другой вид кредитной карты, но позднее перевелся на эту. Спустя некоторое время такую же карту ввели Промсвязьбанк и банк «Авангард».
Поймали на халяву
Условия по существующим картам существенно различаются. Например, в банке «Авангард» и Ситибанке клиентам возвращают 1% от суммы каждой покупки, в Промсвязьбанке всего 0,5%. В Промсвязьбанке услуга Cash Back есть только у карт Visa с льготным периодом кредитования. «Мы предоставляем услугу Cash Back по картам с кредитной линией, — рассказывает Владимир Старков, заместитель директора департамента платежных карт Промсвязьбанка. — Поскольку кредитные продукты, включая карты, сейчас очень востребованы у населения, карты с функцией Cash Back особенно популярны, ведь каждому из нас бывает приятно получить дополнительные бонусы». Стоимость годового обслуживания для карты Visa Classic — 900 рублей, Visa Gold — 3000 рублей и Visa Classic Instant Issue — 300 рублей. Карты выпускаются со счетом в рублях, долларах и евро, а для карт Visa Classic и Visa Gold есть возможность оформить дополнительные карты.
В банке «Авангард» и Ситибанке предлагают кредитные карты MasterCard Standard Cash Back. У них также присутствует льготный период и есть возможность оформить дополнительную карту, однако счет можно открыть только в рублях. Стоимость выпуска и ежегодного обслуживания карты в банке «Авангард» составляет 1100 рублей, в Ситибанке — 1199 рублей.
Бонус по карте Cash Back положен тем, кто совершает операции во всех торгово-сервисных предприятиях, где можно расплачиваться картами, независимо от страны и валюты, в которой проходит операция. Отсутствуют ограничения по минимальной и максимальной сумме покупке, клиент получает Cash Back как с 10, так и со 100 000 рублей. Возвращаются деньги в результате всех операций по счету кредитной карты, кроме операций по снятию наличных, оплаты услуг и комиссий банка и услуг страховых компаний через банк. Кроме того, вознаграждение по карте не выплачивается, если клиент потратил средства в казино или на тотализаторе, купил лотерейный билет или облигации. Возврата также не будет, если картой были оплачены коммунальные платежи, услуги сотовых операторов, интернета и телевидения или пополнен электронный кошелек. Кстати, в Ситибанке и банке «Авангард» в случае невнесения минимального платежа более двух раз подряд выплата вознаграждения прекращается. Возвраты возобновятся лишь через пять месяцев после внесения минимального платежа в полном объеме.
И деньги вернут, и налоги заплатят
Подать заявление на оформление кредитной карты Cash Back может любой человек в возрасте от 21 до 60 лет, имеющий подтвержденный ежемесячный доход не менее 9000 рублей. Размер кредитного лимита в каждом банке устанавливают индивидуально. В банке «Авангард» он полностью зависит от дохода заемщика, Ситибанк предоставляет возобновляемую кредитную линию до 160 000 рублей. В Промсвязьбанке величина предоставляемого овердрафта составляет до 250 000 рублей (10 000 долл., 7500 евро) по картам Visa Classic и Visa Classic Instant Issue и до 350 000 рублей (14 000 долл., 10 000 евро) по карте Visa Gold.
Процентные ставки Промсвязьбанка составляют 22—29% годовых в рублях и 20—21% в валюте (в зависимости от вида кредитки). В Ситибанке за пользование чужими деньгами надо будет заплатить уже 28% годовых. В банке «Авангард» для разрешенного овердрафта ставка равна 12%, для неразрешенного — 36%. Естественно, если клиент гасит свои долги в льготный период, то у него никаких процентов не возникает.
Среди дополнительных функций таких карт «Авангард» предлагает бесплатные SMS-сообщения и интернет-банкинг, Промсвязьбанк — управление счетом и погашение кредита через удаленные каналы обслуживания (PSB-Retail), SMS-информирование о проведенных операциях, о сумме и сроках погашения задолженности, бесплатное информационное обслуживание.
Вопросы с налогообложением дополнительной выгоды банки тоже берут на себя. Из получившегося дохода Ситибанк автоматически вычитает 13% (налог на доходы физических лиц). Клиент ежемесячно получает свои средства обратно на счет уже за вычетом налога. В Промсвязьбанке налогообложение возвращенных средств на карту происходит в том случае, если за год сумма бонуса превысит 4000 рублей.
Возврат не покроет затрат
Несмотря на свою привлекательность, Cash Back является дополнительным преимуществом кредитной карты, таким же, как льготный период кредитования, круглосуточное дистанционное обслуживание по телефону и многое другое. Чтобы денежный возврат действительно оказался прибыльным, следует тщательно изучать тарифы за пользование картой. Возврат от покупок по карте Cash Back банки зачастую компенсируют увеличенными комиссиями за пользование картой или за учет непогашенной задолженности. Например, в банке «Авангард» комиссия за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной на последний календарный день льготного периода оплаты, составляет 1% независимо от сроков.
Возможность окупить стоимость обслуживания карты и проценты за пользование кредитом зависит от того, как клиент пользуется картой, считают в Юниаструм Банке: «Обычно по услуге Сash Back клиенту возвращается до 1% от суммы операции. Предположим, что клиент оперативно гасит кредит и задолженность по сумме каждой покупки карте длится не более полумесяца. Кредит выдается под 20% годовых. Тогда за каждую покупку клиент должен уплатить в виде процентов 0,83% стоимости покупки, а банк перечислит ему на карту 1%. Выгодно ли это? На наш взгляд — да!».
Для сравнения: чтобы покрыть годовое обслуживание карты Cash Back Ситибанка, необходимо тратить в месяц 12 000 рублей. Тогда обслуживание карты окупится, а если тратить больше, то можно даже прибыль получить. Но это если гасить все долги в течение льготного периода. Кстати, он не распространяется на операции по снятию наличных, а комиссия за операции, совершенные в иностранной валюте, составляет 4,5% от суммы операции в рублях и взимается в момент списания суммы со счета. Никакой бонус не покроет таких затрат.
Маркетинговые приемы
Некоторые кредитные организации вводят Cash Back периодически. Например, в банке «Финсервис» и ОТП Банке услуга носит непостоянный характер и является маркетинговым ходом, рассчитанным на привлечение клиентов для основных продуктов банка. «Мы провели ряд маркетинговых акций со схемой поощрения Cash Back, — рассказывает Андрей Шаповалов, руководитель отдела CRM и программ лояльности банка «Финсервис». — Например, в конце 2007 года клиентам, покупающим определенные товары во всех магазинах сети «Седьмой Континент», мы возвращали 7% стоимости данных товаров на счет их карты. За этот же период всем клиентам, совершавшим платежи в интернет-банке FIN-online, мы возвращали 1% от суммы проведенных через интернет-банк платежей. В акциях приняло участие большинство наших клиентов. В магазинах продажи товаров, участвующих в акции, по картам увеличились на 40—120%, а частота совершения платежей в интернет-банке FIN-online за период проведения акции выросла на 15%».
ОТП Банк в конце прошлого года также провел специальную акцию Cash Back для держателей кредитных карт VISA Electron. При использовании карты для оплаты товаров и услуг или снятия наличных денег в банкомате 2% от суммы возвращались обратно на счет клиента. Кстати, сейчас в Ситибанке действует акция «300 рублей в подарок!» Оплатив кредитной картой Cash Back покупки на сумму 5000 рублей в течение 10 календарных дней с момента активации карт, можно получить единоразовую премию в размере 300 рублей на счет.
В настоящее время Юниаструм Банк работает над внедрением услуги Сash Back. В Русском банке развития также считают, что проект интересен и будет рассмотрен в качестве возможных для реализации.
Лидия ЗАХАРОВА
