Платежи <nobr>из-под</nobr> палки

В нашей стране платежная система PayPal пока не слишком популярна, но за рубежом она, бесспорно, лидирует среди платежных средств для интернет-покупок из-за ряда полезных особенностей. Портал Банки.ру решил выяснить тонкости работы PayPal в России.

Извилистая «палка»

С первого взгляда PayPal выглядит как очередной посредник между продавцом и покупателем. Таких «прослоек», исправно взимающих свою комиссию с каждого платежа, немало. Однако у «палки», как ласково зовут сервис его российские пользователи, есть огромное конкурентное преимущество — покупатель у нее всегда прав. Правда, чтобы воспользоваться своей правотой, покупатель должен уметь работать с PayPal и знать кое-какие тонкости использования системы.

Прежде всего, стоит усвоить, что это не традиционный электронный кошелек. Да, у каждого пользователя сервиса есть свой счет, но у подавляющего большинства его баланс нулевой и остается таковым всегда. Привязав к PayPal платежную карту, вы обнаружите, что не можете перечислить с нее деньги на свой собственный счет. По сути, частному пользователю PayPal счет необходим лишь как промежуточный буфер для получения средств от друзей и покупателей (если он торгует посредством PayPal) и возвратных платежей от продавцов.

Перевести деньги другому пользователю PayPal внутри страны совсем не сложно, для этого нужно знать лишь электронный адрес, под которым он регистрировался на paypal.com. Деньги приходят практически мгновенно, но, увы, не бесплатно, если вы не используете баланс счета PayPal: при переводе на сумму менее 300 тыс. рублей комиссия составит 3,4% плюс 10 рублей. Платит эту комиссию, естественно, отправитель. Отправив, к примеру, 100 рублей, вы лишитесь 113 рублей со своей карты, а баланс счета получателя прирастет на 100 рублей. Международные переводы обойдутся чуть дороже, в зависимости от страны до 4,9% плюс фиксированная ставка в валюте страны получателя. Заметим, что перевод денег не с карты, а со счета на счет бесплатен, но на счет деньги как-то должны попасть, что тоже не бесплатно.

Аккумулировав на своем счете какие-либо деньги, вы можете либо вывести их на свой банковский счет (без комиссии, но с конвертацией в рубли, если у вас на счете другая валюта), либо потратить их на покупки. Причем, если денег на вашем счете недостаточно для выполнения платежа, остаток суммы будет снят с привязанной к счету карты.

Регистрируемся, верифицируемся и платим

Чтобы начать работать с PayPal, необходимо зарегистрироваться на сайте paypal.com. Можно зарегистрироваться в качестве частного лица либо юридического (корпоративный счет). Заметим, что принимать платежи за товары и услуги через PayPal может и частное лицо. При регистрации можно привязать к счету банковскую карту, а можно сделать это позже. После регистрации вы обнаружите, что статус вашего счета указан как «непроверенный», а его баланс равен нулю.

При работе через непроверенный счет объем одной операции ограничен 15 тыс. рублей, а в месяц можно провести операций на сумму 40 тыс. рублей. Максимальный остаток на счете также не может превышать 15 тыс. рублей. Если выполнить процедуру верификации, лимит на операцию и лимит на остаток по счету вырастут до 100 тыс. рублей, а месячный лимит будет снят. Процедура верификации достаточно проста, но для ее выполнения необходимо привязать карту: PayPal заморозит на вашей карте до 60 рублей. В деталях платежа будет указан проверочный код, который нужно ввести в соответствующее поле в вашем профиле на paypal.com. Узнать проверочный код вы сможете, получив выписку операций через СМС-банкинг, интернет-банк или банкомат либо позвонив в контакт-центр вашего банка, или же посредством СМС-оповещения. Обычно проверочная сумма размораживается сразу, но в редких случаях в зависимости от конкретного банка процесс может занять до одного месяца.

Платить через PayPal чрезвычайно просто. Подавляющее большинство интернет-магазинов в мире принимают оплату по PayPal. Выберите этот способ оплаты на сайте, и вы будете перенаправлены на paypal.com. После того как вы введете свой электронный адрес и пароль к PayPal, вы увидите в своем профиле счет от продавца. Если продавец не имеет своего сайта (к примеру, вы хотите купить что-либо у частного лица, связавшись с ним по Skype), он может просто выставить вам счет через свой профиль в PayPal, зная ваш электронный адрес. Далее, убедившись, что сумма соответствует ожиданиям, вы подтверждаете оплату счета, PayPal снимает деньги с вашего счета или карты и отправляет продавцу. Заметим, что технологию 3D-Secure PayPal не поддерживает — вводить одноразовый код не требуется.

Можно подумать, что это лишние телодвижения — ведь практически любой интернет-магазин принимает к оплате непосредственно банковские карты, без дополнительных посредников. Однако таким образом вы можете без опаски работать с любым, даже неизвестным доселе, магазином, не подвергая данные своей карты опасности компрометации. Любой свеженайденный в Интернете магазин с низкими ценами может оказаться фальшивкой, существующей лишь для сбора данных платежных карт. В случае оплаты через PayPal никаких ваших данных, кроме электронного адреса и адреса доставки товара, магазин не получает — опасности нет. Конечно, остается опасность, что продавец возьмет деньги, но не отправит вам товар. Но PayPal не бросит вас и в таком случае: уплаченные деньги можно вернуть, если сделать все правильно.

Спорим, скандалим и возвращаем деньги

Если вы оплатили покупку, но не получили ничего взамен либо получили не то, что ожидали, можно вернуть свои деньги. Есть два способа: возвратный платеж через платежную систему карты (chargeback) и спор, открытый в системе PayPal (он же диспут).

Возвратный платеж инициируется через банк, эмитировавший вашу карту. С точки зрения банка, спорный платеж совершен в адрес PayPal, о получившем деньги продавце ни банк, ни платежная система вашей карты ничего не знают. PayPal, получив от запрос на chargeback, начинает решать вопрос о возврате совместно с МПС, в соответствии с ее правилами и сроками. МПС сразу получает сумму возврата с PayPal, которая, в свою очередь, снимает ее с продавца. Если в итоге дело будет решено в пользу продавца, деньги ему возвратят. По данным PayPal, этот процесс может занимать до 100 дней.

Спор PayPal — процедура, аналогичная по смыслу запросу возвратного платежа, но работающая иначе. Открыть спор нужно в течение 45 дней с момента покупки. Спор инициируется и рассматривается внутри системы PayPal и начинается со стадии переговоров между покупателем и продавцом. Если им не удалось договориться (к примеру, продавец утверждает, что отправил товар, а покупатель говорит, что его не получил), идет стадия претензии, на которой обе стороны представляют доказательства своей правоты (фотографии, доказывающие ненадлежащее качество товара, почтовый идентификатор, с помощью которого можно увидеть, что товар получен покупателем и т. д.). Служба разрешения споров выносит решение и либо возвращает деньги на счет покупателя, сняв их со счета продавца, либо отказывает покупателю в возмещении. Процесс разрешения не лимитируется по срокам и весьма непрозрачен. В большинстве случаев решение выносится в пользу покупателя.

Комиссии, конвертация и другие тонкости

Источники прибыли PayPal — разного рода комиссии и курсовая разница при конвертации валют. Так как все деньги, циркулирующие в системе PayPal, приходят из карточных платежных систем, PayPal платит им те же комиссии, что и торговые организации. Соответственно, комиссии PayPal установлены так, чтобы компенсировать потери на уплату комиссий платежным системам.

Итак, если вы с рублевой карты оплачиваете через PayPal покупку в магазине, выставляющем счет в рублях, магазин платит комиссию в размере от 2,9% плюс 10 рублей до 3,9% плюс 10 рублей в зависимости от своего торгового оборота. Если средний размер операции у магазина составляет менее 300 рублей, он может подать заявку на смену комиссии. В этом случае он будет платить 5% (внутри страны) или 6% (международные) плюс 2 рубля. Для покупателя не столь важно, где физически расположен магазин, главное, чтобы счет выставлялся в рублях.

Если интересующий вас магазин не торгует в рублях, следует учитывать некоторые тонкости. Дело в том, что по умолчанию PayPal конвертирует валюту в выставляемых счетах в валюту страны получателя, в нашем случае — в российские рубли. Обменный курс PayPal устанавливает самостоятельно (и не стоит рассчитывать на его равенство с курсом ЦБ РФ), да еще и берет за это комиссию в размере 4%. Причем эту комиссию продавец по желанию может переложить на покупателя.

И это еще не все возможные потери. Если вы неосмотрительно платите за покупку картой, открытой в иностранной валюте, потери будут еще больше. Даже если вы оплачиваете долларовой картой счет, выставленный в долларах, PayPal конвертирует эту сумму в рубли и выставит счет вашему банку именно в рублях, а тот, в свою очередь, проведет по своему курсу конвертацию обратно в доллары да еще и свою комиссию возьмет.

К счастью, PayPal дает своим пользователям возможность избежать подобной двойной конвертации. В профиле клиента есть опция, позволяющая отключить конвертацию валюты счета внутри PayPal. Если сделать это, счет будет выставлен вашему банку в исходной валюте, и конвертацию будет выполнять только банк. Это имеет смысл даже для рублевых карт: обменные курсы и комиссии за конвертацию PayPal в большинстве случаев менее выгодны, чем у российских банков.

Найти эту опцию очень нелегко, разработчики PayPal спрятали ее так далеко, как могли. Чтобы отключить внутреннюю конвертацию валюты, нужно на закладке «Мой счет» нажать меню «Профиль» (именно заголовок меню, а не один из его пунктов), далее на появившейся панели «Мой профиль» выбрать «Мои средства», в открывшейся таблице найти строку «Мои предварительно утвержденные платежи» и нажать «Обновить» в последнем столбце этой строки. На открывшейся странице найдите ссылку «Задайте доступные источники финансирования», там вы увидите список привязанных карт. В строке нужной вам карты нажмите на ссылку «Варианты конвертации». Можете перевести дух: вы на месте. Нужный пункт называется «Прошу выставлять мне счета в валюте, указанной в фактуре продавца». Выбрав его, не забудьте нажать кнопку «Отправить» внизу страницы.

Избавившись от невыгодных обменных курсов и комиссии за обмен, вы все еще можете столкнуться с тем, что снимаемые с карты суммы несколько больше ожидаемых. Такая опасность грозит вам в исключительных случаях, если вы платите с карты банка, взимающего дополнительную комиссию за трансграничные платежи. Эта комиссия будет удерживаться с вас даже при оплате покупки в российских интернет-магазинах. Дело в том, что банк не знает, куда именно идет ваш платеж: счет ему выставляет PayPal, которая в Европе зарегистрирована в Люксембурге. Банк считает, что вы платите магазину, расположенному в Люксембурге, и взимает с вас комиссию за трансграничный платеж. К счастью, таких банков очень немного.

Служба поддержки российского отделения PayPal сообщила нам, что данная проблема им известна и бизнес-подразделение компании уже работает над ее решением. Лишняя комиссия, предположительно, будет устранена к концу этого года.

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru