Ипотеку в каждый компьютер

ВТБ 24 запускает новый сервис — онлайн-ипотеку. В банке обещают, что теперь одобрение по ипотечному кредиту заемщик сможет получить полностью дистанционно, а в офис ему необходимо будет явиться только для подписания кредитного договора. Эксперты считают, что сервис имеет свои подводные камни.

Онлайн-дом

Как стало известно порталу Банки.ру, в банке ВТБ 24 начинает действовать так называемая онлайн-ипотека. Сервис доступен как для новых, так и для действующих клиентов. Он предполагает принятие банком окончательного решения по ипотечному кредиту на основе данных клиента, предоставленных по Интернету. Если раньше для получения ипотечного кредита клиенту ВТБ 24 нужно было заполнить анкету, обратиться в один из офисов банка с пакетом документов и по результатам их рассмотрения получить решение по кредиту, теперь решение будет озвучено потребителю дистанционно. Заемщику будет достаточно посетить офис всего раз, непосредственно для оформления сделки и получения жилищного кредита.

Используя этот сервис, на сайте ВТБ 24 новый клиент сможет заполнить расширенную анкету по ипотечному продукту на приобретение готовой квартиры или новостройки в рамках программы «Победа над формальностями» при сумме кредита до 5 млн рублей (зарплатные клиенты — в рамках программ «Победа над формальностями», «Ипотека. Готовое жилье» и «Ипотека. Строящееся жилье»). Клиенты, получающие зарплату на карты ВТБ 24, подавая заявку в рамках нового сервиса, сохраняют возможность получить специальный дисконт по ставке в размере 0,5% годовых.

Решение о выдаче кредита принимается банком на основе тех данных (включая данные о доходах, залоге, занимаемых должностях и пр.), которые потребитель собственноручно внес в анкету. То есть банк изначально поверит заемщику на слово. Исходя из полученной информации, ВТБ 24 примет положительное или отрицательное решение о выдаче ипотечного кредита и условиях по нему, которые не будут отличаться от тех, на которые клиент смог бы рассчитывать при подаче заявки при личном обращении в банк. Впоследствии клиенту останется только прийти в один из выбранных офисов кредитной организации, идентифицировать себя и предъявить оригиналы документов. Если указанные потребителем в онлайн-анкете данные совпадут с «документарными», ВТБ 24 будет готов оформить ипотечный кредит в соответствии с принятым решением. Главное — определиться с жильем для покупки и согласовать сделку с банком.

Процедуры проверки заемщиков в рамках нового сервиса аналогичны стандартным процедурам банка по соответствующим программам с тем лишь отличием, что верификация представленной клиентом информации будет перенесена на первое посещение клиентом офиса банка.

Обычная онлайн-заявка на ипотечный кредит в ВТБ 24 предусматривает заполнение сокращенной анкеты и предварительное решение по кредиту, условия которого могут измениться в зависимости от предоставленных впоследствии клиентом документов. В случае с сервисом «Онлайн-ипотека» условия, озвученные заемщику после одобрения кредита, не изменятся при его обращении в офис банка, а необходимость посещения офиса для подачи документов отпадает вовсе. Получение решения по ипотеке становится таким же простым, как при экспресс-кредите.

«Главное для нас – это удобство для клиента, а Интернет позволяет клиенту экономить время при работе с банком, — говорит старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов. — Теперь наши клиенты имеют возможность подать заявку на ипотечный кредит и получить полноценное решение банка, не посещая офиса. Наше предложение поможет клиентам не только быстро решить свой жилищный вопрос, но и сделать это с максимальным комфортом и в удобное для клиента время».

Каждый десятый

По оценкам Осипова, во втором полугодии 2014 года каждый десятый кредит в ВТБ 24 может быть выдан по заявке, поданной и одобренной с помощью нового онлайн-сервиса. Осипов также указывает, что в 2013 году онлайн-ипотека уже тестировалась на некоторых клиентах в Москве и Московской области и пользовалась популярностью.

В 2013 году ВТБ 24 выдал 137 тыс. ипотечных кредитов на сумму 230 млрд рублей, что в 1,5 раза превысило показатели 2012-го. В 2014 году банк планирует довести объем продаж до 330 млрд рублей. На текущий момент уровень риска по ипотечному портфелю кредитной организации минимален и находится на уровне 0,1—0,2%.

«Мы уверены, что запуск нового сервиса никак не повлияет на риски по нашему ипотечному портфелю. Причин несколько: это и низкий уровень риска по ипотеке в принципе, и то, что онлайн-технология не исключает стандартные процедуры проверки и анализа клиентов, которые действуют по соответствующим программам, а верификация представленной клиентом дистанционно информации осуществляется при последующем посещении им офиса банка, — комментирует Осипов. — Активно используя дистанционные каналы, мы не только делаем процедуру общения банка и клиента максимально комфортной и удобной для клиента, но и оптимизируем бизнес-процедуры, снижая свои расходы, а также разгружаем офисы. Клиент приходит к нам офис уже после того, когда решение принято. Безусловно, мы понимаем, что будут клиенты, которые просто захотят тестировать наш новый сервис, что, в свою очередь, может негативно повлиять на уровень конвертации решений по таким заявкам. Тем не менее мы считаем, что количество таких клиентов будет небольшим, ведь ипотекой интересуются люди, которые действительно хотят решить свой жилищный вопрос».

Плюс на минус

Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антон Павлов замечает, что плюсы дистанционного одобрения для клиента очевидны — нет необходимости приходить в банк, чтобы подать документы на ипотечный кредит. «Среди тех, кто не находит времени на визит в банк, такой сервис может вызвать интерес, — полагает эксперт. — Однако есть и оборотная сторона — в том случае, если банк действительно принимает решение только на основе данных, которые сообщает клиент через онлайн-форму на сайте, серьезно возрастают риски. Иными словами, банк верит клиенту «на слово». Таким образом, риски существенно возрастают, что неминуемо отразится на процентной ставке: она будет выше по сравнению с кредитом, полученным по стандартной процедуре. Думаю, что и процент случаев одобрения ипотечных кредитов будет ниже».

Павлов указывает, что в Абсолют Банке решение о выдаче ипотечного кредита принимается в течение одного — максимум двух дней, базовый пакет документов состоит из паспорта, анкеты на кредит, справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. То есть процедуру получения ипотечного кредита нельзя назвать сложной. Поэтому внедрение онлайн-одобрения в Абсолют Банке не планируют, в частности, также из-за того, что весьма пристально следят за рисками и качеством портфеля.

Управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка Евгений Лапин говорит о том, что неоспоримым плюсом для клиента при получении кредита всегда является единоразовое посещение банка. «Минусов в сервисе несколько. Если ситуация у заемщика изменилась и данные (персональные или по доходу) тоже, придется переоформлять заявку, и удобство дистанционного сервиса сведется к нулю. Также этот риск присутствует, если клиент что-то неправильно заполнил, то есть не сами опечатки, а логика внесения данных в анкету (например, если потребитель забыл указать алименты в расходах)», — перечисляет банкир.

Советник председателя правления Юниаструм Банка Алла Цытович считает, что сервис ВТБ 24 не является новым и оригинальным для рынка. «Такой сервис уже был в «ДельтаКредите» для предварительного одобрения кредитов в 2011—2012 годах, у Банка Москвы в этот же период времени был такой сервис для потребительского кредитования, существуют ли они сейчас – большой вопрос, — размышляет эксперт. — Плюс и минус сервиса, в принципе, один и тот же — быстрое одобрение без документов. Обычный «среднестатистический» клиент банка, на мой взгляд, не сможет без ошибок заполнить сложную ипотечную анкету так, чтобы на выдаче кредита не было расхождений между тем, что он указал в анкете, и реальными документами. Сервис будет популярным, это ясно. Но вот будет ли он эффективным, не разочарует ли результат клиента — покажет время».

«В настоящее время сам процесс получения решения по ипотечному кредиту некоторыми банками уже перенесен в формат «онлайн», — соглашается первый заместитель председателя правления Банка Жилищного Финансирования Игорь Жигунов. — Это означает, что, заполнив на сайте банка анкетные заявительные данные, клиент быстро получает онлайн-решение. Далее ему необходимо предоставить в банк документы и подтвердить ими заполненные в анкете изначально данные. После подтверждения данных, получения информации из бюро кредитных историй и проверки клиента оформляется кредитная сделка. Такой сервис есть, в частности, и у Банка Жилищного Финансирования. Важным моментом является срок получения самих денег кредита. Здесь важна уже особенность сделки. Если кредит выдается на покупку жилья с использованием технологии «эксперт-сейфинг», то выдача может быть в день сделки. А вот если кредит выдается при условии регистрации залога сделки, в этом случае кредит можно получить только после государственной регистрации сделки. Это касается прежде всего кредитов, которые выдаются под залог уже имеющейся недвижимости на разные цели. Но сам сервис онлайн-одобрения по заявке здесь также присутствует».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru