Красный процент: чем грозит отказ от страхования дорогих вкладов

Эльвира Набиуллина подтвердила, что Центробанк рассматривает идею не страховать частные вклады со ставкой, превышающей более чем на 2 процентных пункта рассчитываемую регулятором среднюю рыночную ставку. Портал Банки.ру спросил у банкиров и экономистов, не подорвет ли государство таким образом доверие населения к системе страхования вкладов.

На начало июля, по данным ЦБ, рыночная ставка равнялась 8,93%. Таким образом, если бы поправки в закон были приняты сейчас, в России не страховались бы все банковские вклады со ставками выше 10,93%. Портал Банки.ру спросил у экспертов, надо ли прекращать страховать дорогие банковские вклады, не подорвет ли эта мера доверие граждан к системе страхования вкладов в целом и могут ли новые международные санкции против РФ привести к изменениям в системе страхования вкладов из-за возможных финансовых проблем России. Внесение США 16 июля в санкционный список Газпромбанка и Внешэкономбанка может привести к резкому возрастанию нагрузки по обеспечению ликвидности российской банковской системы на государство и уменьшить его возможности подпитывать Фонд страхования вкладов в случае активной зачистки банковского сектора или отзыва лицензий у крупных кредитных организаций. На вопрос о возможном влиянии санкций на систему страхования вкладов большинство опрошенных Банки.ру экспертов предпочли пока не отвечать.

«Эта мера позволит вкладчикам принимать более обдуманные решения»

Дамиан Леклер, начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка:

— Нам кажется справедливым дать клиентам возможность выбора. Возможно, кто-то готов рисковать ради более высокого дохода, а кто-то хочет иметь страховку и готов выбирать банк с более консервативными ставками. Думаю, данная мера не подорвет доверие граждан, а, наоборот, позволит вкладчикам принимать более обдуманные решения. Главное, чтобы информация о том, какие же вклады попадают под страхование, а какие — нет, была максимально прозрачной и доступной для клиентов.

«Найдутся вкладчики, которые готовы рисковать»

Сергей Вороненко, заместитель отдела финансовых институтов Standard & Poor’s:

— Такая мера есть в некоторых странах. И, исходя из практики применения, это является очень действенной мерой против спекулятивных ставок по привлечению депозитов физических лиц. Для России это было бы серьезным ограничительным шагом, поскольку это может сказаться на чувствительности поведения вкладчиков, особенно в ситуации, когда доверие к мелким и даже средним банкам существенно ухудшилось в последний год. Мне кажется, если такая мера будет введена в России, всегда найдутся вкладчики, которые готовы принимать риск того, что их вклады не будут застрахованы, и будут согласны инвестировать свои средства под высокую ставку.

«Уже сейчас регулятор, по сути, запрещает банкам привлекать вклады по таким ставкам»

Александр Ефремов, начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие»:

— На мой взгляд, это логичный шаг, учитывая, что уже сейчас регулятор, по сути, запрещает банкам привлекать вклады по таким ставкам.

«Сегодня твой вклад застрахован, а завтра меняется средняя ставка...»

Дмитрий Сапронов, директор по продуктам банка «Пойдем!»:

— Вопрос нововведения — в деталях, в том, как будут вычленяться из системы страхования вклады с завышенными ставками. Сейчас целый продукт может попадать под эти ограничения. Надо также учитывать, что продуктовые предложения по вкладам не такие простые. В договоре, допустим, пишется 11%, но эта ставка действительна при промоакциях, которые не все клиенты выполняют. Понятно, что ЦБ борется с недобросовестными банками на рынке, которые угрожают банкротством.

Если говорить про оповещение клиентов, для многих банков это не проблема, так как оператор может и позвонить, и проинформировать сообщением. Другой вопрос – отношение клиента. Сегодня твой вклад застрахован, а завтра меняется средняя ставка топ-10, и под какую категорию попадает такой вклад?

«Создаются предпосылки для монополизации рынка госбанками»

Сергей Шамин, заместитель председателя правления Банка Расчетов и Сбережений:

— Расчет средней ставки делается на основании ставок десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц. Соответственно, возможности и стратегии остальных 800 с лишним банков не учтены. Тем самым создаются предпосылки для дальнейшей монополизации рынка госбанками и банками с иностранным участием, у которых есть доступ к дешевым ресурсам. А средним и мелким банкам перекрывается и такой сравнительно недешевый источник, как депозиты физлиц.

Думаю, доверие граждан в целом к системе страхования это подорвет, так как ущемляются права рядовых вкладчиков. Их лишают возможности выбора банка — того, который может вести прибыльный и прозрачный бизнес и поделиться со своими вкладчиками высокими процентами.

«Это предложение имеет право на жизнь»

Илья Филатов, заместитель председателя правления банка «Уралсиб»:

— На мой взгляд, это предложение имеет право на жизнь. Многие банки публично заявляют одну ставку, однако в рамках акций и других специальных предложений предлагают повышенную. Важный вопрос — проинформировать клиента, входит ли его вклад в систему страхования или нет, так как не все граждане финансово подкованы и следят за такого рода изменениями.

Скорее всего, после принятия закона многие банки, предлагающие высокие ставки, скорректируют свою политику.

«Граждане должны понимать ответственность, когда кладут деньги в банки с завышенными процентами»

Игорь Буланцев, председатель правления Нордеа Банка:

— Это очень хорошая и правильная идея. Граждане должны понимать свою ответственность, когда кладут деньги в банки с завышенными процентами. Это нововведение, действительно, может негативно повлиять на финансовое состояние банков, завышающих проценты. Однако, я думаю, им будет дано время на коррекцию своей политики.

«Полный запрет — слишком жесткая мера»

Михаил Хромов, ведущий эксперт Центра структурных исследований Института экономической политики им. Гайдара:

— Проблема, действительно, существует и состоит в том, что вклады в банках, проводящих более рискованную политику и способных платить высокую ставку по депозитам, страхуются на тех же условиях, что и в банках, предлагающих среднерыночный процент по депозитам. Таким образом, возникает возможность недобросовестной конкуренции. Банк может назначить высокую стоимость депозита, а вкладчики все равно будут нести туда деньги, потому что в пределах застрахованной суммы они ничем не рискуют. Несомненно, необходима модификация системы страхования вкладов, чтобы снизить вероятность возникновения таких ситуаций, которые в конечном итоге могут дестабилизировать рынок вкладов.

При этом, как мне кажется, полный запрет на страхование дорогих вкладов — слишком жесткая мера, а 2 процентных пункта — слишком низкий порог. Очевидно, что средние ставки по депозитам определяются преимущественно уровнем ставок в крупных банках. Безусловное отсечение всех вкладов с более высокими ставками от системы страхования неминуемо приведет к дальнейшему перетоку средств в крупные банки, в первую очередь государственные. На мой взгляд, необходимы меры, стимулирующие самих вкладчиков уделять больше внимания изучению финансового состояния тех учреждений, которым они доверяют свои сбережения. Это может быть или возврат к пропорциональной системе возмещения с определенного размера вклада, существовавшей до 2008 года, или ограничение выплат начисленных процентов, если они превышают определенный порог. (Сейчас вкладчик получает через систему страхования вкладов весь объем начисленных процентов, вне зависимости от величины процентной ставки, лишь бы общая сумма укладывалась в 700 тысяч рублей).

«Международные санкции не повлияют на систему страхования вкладов»

Наталья Якубова, заместитель директора департамента розничного бизнеса СБ Банка:

— Для массового сегмента вкладчиков, размещающих в основном денежные средства в пределах страховых сумм, крайне важно, чтобы вклады были застрахованы. Поэтому такой клиент выберет вклад пусть и с меньшей процентной ставкой, но подпадающий под систему страхования. А вот для вкладчиков VIP-сегмента, размещающих средства, в разы превышающие страховое возмещение (речь идет о вкладах от 5 миллионов рублей и выше), решающую роль будут играть все-таки процентная ставка по вкладу, индивидуальный подход, а также знакомство с топ-менеджерами и владельцами банка, но не страховая защита меньшей части вклада.

Нынешние санкции, по нашему мнению, никак не повлияют на систему страхования вкладов, поскольку они достаточно точечные и касаются тех банков, которым на государственном уровне могут оказать поддержку.

«Когда банк завышает ставки — жди проблем»

Вячеслав Воротников, начальник управления потребительского кредитования банка «БКС Премьер»:

— Инициатива Центробанка вполне обоснована, так как повышенные проценты по вкладам предлагают банки, ведущие рискованную кредитную политику или испытывающие проблемы с ликвидностью. Оба варианта грозят обернуться банкротством банка, а для АСВ — убытками. Такое нововведение не должно подорвать доверие граждан к системе страхования вкладов. Для вкладчиков позиция Центробанка выглядит как предостережение, причем своевременное: когда банк завышает ставки — жди проблем.

Санкции против России приведут к дефициту ресурсов в банковской системе, поэтому политика Центробанка будет направлена на улучшение условий для вкладчиков.

«Большинство банков и сейчас выдерживают рекомендуемый ЦБ уровень ставок»

Михаил Сигаев, руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка:

— Такую инициативу можно только приветствовать. Она содержит правильный посыл, но, как это часто бывает, «дьявол кроется в деталях». Действительно, в ряде случаев процентная ставка по вкладу может являться своеобразным индикатором уровня риска. Высокий уровень процентных ставок может косвенно указывать на наличие проблем у банка, их предлагающего. В условиях, когда в пределах 700 тысяч рублей страхуются все вклады, часть клиентов в погоне за большей доходностью готовы нести деньги в любой банк, невзирая на его репутацию и рейтинги, понимая, что в случае отзыва лицензии обязательства по выплате возьмет на себя АСВ.

Новые меры сыграют на руку государственным и крупным частным банкам, осуществляющим взвешенную политику по привлечению средств и выстраивающим взаимоотношения с клиентами не столько ценой, сколько качеством обслуживания и уровнем сервиса. При этом каких-то существенных потрясений ожидать не стоит. Если мы сейчас посмотрим на рынок, то увидим, что большинство банков и в настоящее время выдерживают рекомендуемый ЦБ уровень ставок.

«Уровень процентных ставок не является индикатором устойчивости банка»

Марина Пушкарева, начальник управления бизнес-развития и проектов ОТП Банка:

— Вопрос о целесообразности отмены страхования дорогих вкладов должен быть рассмотрен регулятором с обязательной оценкой всех «за» и «против». Уровень процентных ставок не является индикатором финансовой устойчивости того или иного банка. Многие крупные, стабильные банки предлагают своим клиентам выгодные процентные ставки, не испытывая при этом финансовых или иных проблем. Клиенты в большинстве своем подходят к выбору банка осознанно – размещают средства в банки, хорошо зарекомендовавшие себя, предлагающие высокий уровень сервиса, обеспечивающие стабильность средств и высокий доход. В этом случае страхование вклада имеет лишь психологический эффект и не влияет значительно на выбор клиента. Клиенты и сейчас доверяют таким банкам средства свыше 700 тысяч рублей и будут продолжать это делать, как обычно, обращая внимание на доходность. При этом АСВ может потерять весомую часть поступлений, так как по таким вкладам они не будут получать страховых взносов, а нестабильные банки все равно могут терять лицензии вне зависимости от того, насколько высокие ставки они предлагают. Значит, страховые выплаты по вкладам будут осуществляться. Такая мера представляется крайней и нежелательной, так как в конечном счете могут пострадать клиенты и их доверие к банковской системе в целом. При этом нагрузка на АСВ, скорее всего, не будет снижена значительно. Более справедливым и безопасным по отношению к клиентам представляется вариант дифференциации размеров страховых взносов в АСВ.

Кроме того, само определение дорогих вкладов представляется довольно условным. Сейчас средняя ставка рассчитывается по ставкам десяти крупнейших банков, в то время как банков, оказывающих серьезное влияние на рынок вкладов, значительно больше. Они имеют различные финансовые модели и, соответственно, различный уровень ставок. В случае отказа от страхования дорогих вкладов логично было бы пересмотреть список анализируемых банков, чтобы среднее значение максимальных ставок было более показательным.

Записала Юлия ТИТОВА, Banki.ru