Российский рынок ипотеки уже вкусил последствия кризиса: по наиболее пессимистичным прогнозам Минэкономразвития, около трети ипотечных кредитов могут оказаться дефолтными. Ипотека «просигнализировала» первой, так как размер ежемесячных платежей здесь существенно больше, чем почти по любому другому розничному кредиту, а значит, наиболее тяжко бьет по карману заемщика, лишившегося работы или потерявшего часть дохода, — позволяет быстрее выявить его неплатежеспособность. В соответствии с такой логикой следующий на очереди — рынок автокредитования.
Из 20 банков, которые, согласно версии РБК.Рейтинг, на середину 2008 года представляли собой крупнейших игроков этого рынка, сегодня продолжают давать кредиты на покупку автомобиля только 16. «Русский Стандарт», Промсвязьбанк, «Союз» приостановили выдачу таких кредитов, а Московский Банк Реконструкции и Развития полностью закрыл это направление розничного бизнеса.
Что ожидает других участников рынка? Каким образом кризисная ситуация скажется на условиях автокредитования и как это повлияет на положение существующих и потенциальных заемщиков?
Некоторые банки не преминули компенсировать возросший кредитный риск и увеличение стоимости ресурсов за счет повышения ставок по действующим кредитам физлицам, если такая возможность прописана в кредитном договоре. На сайте одного из лидеров автокредитования описание условий предоставления кредита сопровождается указанием срока действия опубликованных тарифов и примечанием: кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом в случае изменения Банком России ставки рефинансирования. Данное право в ближайшее время, вероятно, будет оспорено: депутаты Госдумы планируют запретить банкам пересматривать в одностороннем порядке ставки по уже выданным ссудам, даже если условия кредитного договора оставляют такую возможность. Пока названные поправки не вступят в силу, заемщикам приходится рассчитывать на лояльность своих кредиторов.
Многие банки принимают меры, позволяющие облегчить бремя заемщиков. Так, в середине декабря Метробанк объявил о начале двухнедельной акции, благодаря которой при полной оплате просроченной задолженности по потребительским кредитам (в том числе по автокредитам) до конца 2008 года заемщик избавляет себя от штрафных санкций за просрочку платежа. У некоторых банков были сняты или смягчены ограничения, связанные с возможностью досрочного погашения кредита.
Изменились также требования, предъявляемые банками к заемщикам. «Уралсиб» и Сбербанк повысили возрастной порог для лиц, претендующих на получение автокредита. Почти все участники рынка требуют, чтобы у заемщика была постоянная регистрация по месту оформления кредита или, по крайней мере, в одном из регионов присутствия кредитной организации. Наличие временной регистрации пока удовлетворяет требованиям Сбербанка и ВТБ 24, но при этом оба они при предоставлении кредита оговаривают, что срок кредитования не может превышать срок регистрации.
В условиях, когда на предприятиях участились сокращения, на первый план выходят такие параметры оценки потенциальных заемщиков, как общий трудовой стаж и время работы на последнем месте. В требованиях Росбанка можно встретить следующую фразу: «Непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 6 месяцев». Уточнение (в скобках) наводит на мысль о том, что сотрудники Росбанка уже успели столкнуться с печальными курьезами, когда под последним местом работы потенциальный заемщик понимал то, с которого был уволен. Важный показатель, который хотя бы отчасти позволяет банкам прогнозировать платежеспособность клиента, — это стаж заемщика на последнем рабочем месте. Большинство банков остаются удовлетворены, если заявитель нес службу на предприятии не менее 3 месяцев, долее которых редко длится испытательный срок самых предвзятых работодателей. Тем не менее, не считая позволительным исключать любую вероятность, Газпромбанк требует справку с настоящего места работы об истечении испытательного срока и зачислении в штат, если стаж заемщика составляет 3—5 месяцев.
Требования банков к уровню доходов клиента если и предъявляются, то — с учетом существующей стоимости жизни и ее быстрого удорожания — удивительно мягки. Подобные требования существуют у ВТБ 24, Альфа-Банка и МДМ-Банка, но ни у одного из них минимально допустимый ежемесячный доход заемщика (в том числе москвича) не превышает 15 тыс. рублей.
Однако действия банков направлены не только на «фильтрацию» спроса, но и на оптимизацию предложения в соответствии с ситуацией на рынке банковских услуг. Многие участники рынка сократили сроки кредитования. Например, если ранее в таких банках, как «Уралсиб», ВТБ 24, МДМ-Банк, частные заемщики могли получить кредит на автомобиль сроком до 7 лет, то теперь максимально на 5 лет.
За последний квартал почти повсеместно были повышены ставки по новым договорам автокредитования. Для валютных кредитов удорожание составило в среднем 4—7 процентных пунктов, для рублевых — 5—25. Каков уровень ставок по программам крупнейших участников рынка автокредитования сегодня, можно увидеть на графике. Следует отметить, что помимо процентной ставки на стоимость кредитного продукта влияет ряд других факторов, да и условия выдачи автокредитов в различных банках неоднородны. При сравнении предлагаемых банками автокредитных программ нельзя оставлять без внимания такие параметры, как размер комиссий и штрафов, требования и возможности по страхованию и обеспечению и, разумеется, минимальный размер первоначального взноса.
Ведь компенсировать кредитный риск можно не только путем повышения процентных ставок, но и за счет увеличения доли участия собственных средств заемщика в приобретении авто. Особую действенность последний метод приобретает в период кризиса, когда редкий заемщик уверен в стабильности своего дохода. Взнос клиента не только компенсирует стоимость амортизации автомобиля на тот случай, если его придется реализовывать как залог, но и поможет банку не допустить к кредитным средствам слишком опрометчивых заемщиков, а более сознательных — дисциплинировать. Почти все крупные участники рынка — Сбербанк, Росбанк, Райффайзенбанк, ВТБ 24, «Уралсиб», МДМ-Банк, Абсолют Банк — в последние месяцы отказались от кредитования без первоначального взноса, а те, у кого требуемый взнос составлял несущественную долю в стоимости автомобиля, увеличили ее. Сегодня минимальный размер первого платежа при автокредитовании у большинства банков составляет 20—30%.
Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru
