Помним о долге. Но денег нет

38% заемщиков-россиян указывают в качестве причины невыплаты долга по кредиту ухудшение своего материального положения. Каждый пятый должник в России ссылается на потерю работы или сокращение зарплаты. Такие данные содержатся в опросе коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», оказавшемся в распоряжении Банки.ру.

Статистика неумолима: сегодня каждый пятый соотечественник имеет проблемный кредит, при этом прогнозируется, что в конце 2015 года трудности с займом будет испытывать уже каждый третий россиянин. Таковы результаты исследования «Секвойя Кредит Консолидейшн», проведенного в начале текущего года. Напомним, что по данным Объединенного кредитного бюро, за 2014 год просрочка по розничным кредитам увеличилась более чем на 2,5 процентного пункта и на январь 2015 года составила 16,58%.

Самым популярным ответом на вопрос мартовского исследования «Секвойя Кредит Консолидейшн» «По какой причине вы пропустили очередной платеж по ранее взятому кредиту?» стал вариант «Ухудшилось материальное положение». Его выбрали 38% респондентов. Для сравнения: в 2012 году этот вариант выбрали лишь 10% респондентов, а в 2014-м – 20%.

Президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева считает, что ослабление национальной валюты сыграло далеко не главную роль в ухудшении материального состояния россиян. «В первую очередь на ухудшение материального положения повлияли такие факторы, как резкое снижение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации – на 1% по итогам 2014 года (прогноз на текущий год — падение доходов на 8%). В связи с этим больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятых кредитов (напомню, что рост потребительских цен с начала года составил более 16%), — говорит Докучаева. — Кроме того, нельзя не учитывать рост инфляции в России при стагнирующей заработной плате (по итогам 2014 года инфляция составила 11,4%, прогнозы на 2015 год – от 12% до 16%)».

Популярной причиной невыплаты долга банку также является потеря работы – в 2015 году эту причину указали 20% опрошенных (в 2012 году – 9%, в 2014-м – 14%). 15% заемщиков также жалуются на сокращение зарплат. Три года назад это делали только 5%.

В текущем году у респондентов первый раз «всплыла» такая причина невыплаты, как «рост валюты по отношению к рублю» — ее указали 8% россиян, которые ходят в должниках у банков.

При этом за три года резко снизилась доля тех, кто забыл или попросту не знал о наличии задолженности, – с 26,5% до 3%, а также тех, кто не согласен с суммой долга по кредиту, – с 21% до 7%. Помимо прочего, стоит отметить падение с 2012 года доли заемщиков-россиян, которые считают, что им не были разъяснены условия кредитного договора, – с 9% до 1% в текущем году.

Докучаева убеждена, что должники начали более внимательно подходить к имеющимся долговым обязательствам. У них появилось понимание, что с задолженностью необходимо работать, отсюда и подобные цифры. Кроме того, заемщики стали более финансово грамотными, но не последнюю роль сыграло и вступление в силу закона о потребительском кредите, который обязал банки на первой странице договора прописывать полную стоимость кредита.

Для своего исследования «Секвойя» опросила около 3 тыс. человек, имеющих проблемную задолженность. Как правило, это люди в возрасте от 21 до 50 лет, проживающие в городах с населением от 50 тыс. человек.

Портал Банки.ру попросил прокомментировать результаты опроса представителей кредитных организаций.

«Даже при неизменном доходе значительно увеличились расходы»

Николай Вялов, начальник управления по работе с проблемными активами Бинбанка:

– Сегодня действительно прослеживается увеличение доли заемщиков, которые в качестве причины невыплаты долга по кредиту указывают ухудшение своего материального положения. При этом не всегда причиной становится потеря места работы или ухудшение материального положения. Даже при неизменном доходе значительно увеличились расходы. Например, на продукты в связи с ростом цен.

Снижение доли забывчивых заемщиков обусловлено внедрением в банках систем оповещения о предстоящих платежах. Снижение доли заемщиков, не согласных с суммой долга по кредиту, обусловлено вступлением в законную силу закона «О потребительском кредите».

«Малейшее изменение в уровне доходов приводит к невозможности обслуживать кредиты»

Юлия Тарасова, заместитель директора департамента проблемных активов ВТБ 24:

– Уже несколько лет наблюдается тенденция к росту закредитованности населения. Это ведет к тому, что долговая нагрузка становится настолько ощутимой, что малейшее изменение уровня доходов или повышение цен на продукты питания и услуги ЖКХ приводит к невозможности обслуживать кредитные обязательства.

Тенденцию к снижению доли тех, кто забывает о непогашенной задолженности, я связываю с повышением эффективности процесса информирования банками своих клиентов о необходимости внесения очередного платежа.

«Падение курса рубля не главная причина ухудшения качества обслуживания кредитов»

Владимир Милюков, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц»:

– Падение курса рубля не главная причина ухудшения качества обслуживания кредитов физическими лицами, так как доля валютных кредитов в портфелях банков была намного меньше рублевых. Более ощутимое влияние на финансовое состояние заемщиков оказал текущий финансовый кризис, который негативно отразился на активности бизнеса в нашей стране и, как следствие, вызвал потерю работы частью заемщиков. Ускорившаяся инфляция и рост цен на товары ежедневного потребления также негативно отразились на благосостоянии заемщиков.

Конечно, на информированность заемщиков повлияли действия государства, которое в 353-ФЗ четко определило формат доведения информации об условиях кредитования до заемщиков. При этом стоит отметить, что в качестве причины нарушения графика погашения кредитов взамен недостаточной информированности об условиях кредитного договора или несогласия с суммой кредита на первый план выходят проблемы с финансовым положением заемщиков, а также отсутствие уверенности в завтрашнем дне и понимания перспектив развития ситуации.

«Забыть о наличии кредита становится все сложнее»

Юрий Мельников, первый заместитель председателя правления банка «Югра»:

– С учетом всех тех мер, которые банки сейчас принимают для того, чтобы уведомлять заемщика о наличии у него кредита (почтовые рассылки, СМС, имейлы), забыть о его наличии становится все труднее. Банки крайне заинтересованы в том, чтобы заемщик вовремя совершал платеж, поскольку с течением времени взыскать просроченную задолженность все более сложно.

После введения в силу закона «О потребительском кредите (займе)» значительный процент россиян стал более положительно оценивать банковские услуги. Фактически нормы закона восполнили те пробелы в законодательстве, которые препятствовали выстраиванию отношений между клиентами и кредитными организациями, и это позитивно сказалось на имидже банковского сектора в целом. Это в том числе повлияло на снижение доли тех, кто не согласен с размером суммы долга по кредиту и считает, что им не были разъяснены условия кредитного договора.

«Мы отмечаем рост финансовой грамотности и ответственности клиентов»

Ирина Поддубная, директор департамента по работе с просроченной задолженностью Хоум Кредит Банка:

– Рост курса иностранной валюты напрямую слабо влияет на способность клиентов оплачивать кредит, поскольку подавляющая часть кредитов в нашей стране выдается в рублях, а доход россиян также в основном номинирован в национальной валюте.

Среди клиентов, которые обращаются к нам в связи с невозможностью выплаты кредита, 40% говорят о снижении своего дохода, а 31% – о том, что потеряли работу, 13% сообщают о сложной жизненной ситуации, связанной с потерей или болезнью близких. Отметим, что данная тенденция подтверждается и выводами ЦБ. В своем докладе «О денежно-кредитной политике» Банк России указывает на особенность российского рынка труда, которой является подстройка под изменившиеся условия. Она происходит в первую очередь через изменение зарплат, а не через изменение занятости. В связи с чем уровень безработицы остается низким, и в первом полугодии 2015 года его роста не ожидается.

При этом мы отмечаем рост финансовой грамотности и ответственности клиентов. Так, они редко доводят ситуацию до критической и обращаются в банк с просьбой предоставить отсрочку или реструктурировать кредит на ранних этапах взыскания или пока просрочка не наступила. Больше половины из них на момент обращения в банк имеют работу.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru