5% за два зуба

С 1 апреля систему ОСАГО ждут большие перемены: в разы повышается лимит выплат по жизни и здоровью, а размер возмещения при травмах будет рассчитываться по специальной таблице. Портал Банки.ру разбирался в нюансах и последствиях нововведений.

В апреле 2015 года вырастут не только тарифы по ОСАГО, которые должен утвердить Банк России (речь идет о повышении на 40% с 12 апреля). Существенно увеличивается максимальный лимит выплат за вред, причиненный жизни и здоровью каждого потерпевшего, — со 160 тыс. рублей до 500 тыс. Новый лимит страховых выплат, который увеличится более чем в три раза, будет распространяться только на полисы ОСАГО, выданные с 1 апреля этого года. Для «старых» договоров, заключенных ранее упомянутой даты, будет действовать прежний максимальный лимит в размере 160 тыс. рублей.

Другим ключевым изменением в системе ОСАГО станет новый порядок расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью. Упрощенную схему выплат по автогражданке в части возмещения вреда, причиненного здоровью, в феврале одобрило российское правительство. Теперь пострадавшим в ДТП не придется дожидаться окончания процесса лечения, чтобы возместить по договору ОСАГО понесенные расходы. «Упрощенная процедура заключается в том, что для выплаты не будут требоваться документы, подтверждающие расходы на лечение. То есть для выплаты кроме документов правоохранительных органов достаточно представить медицинский документ с указанием диагноза, сроков лечения, проведенных лечебных мероприятий», — объясняет заместитель руководителя департамента урегулирования убытков компании «Росгосстрах» Дмитрий Титиев.

Президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс обращает внимание автомобилистов на то, что с 1 апреля размер выплат за травмы и гибель людей при ДТП будет определяться на основании таблиц, утвержденных правительством РФ. «Таблица выплат действует по принципу фиксированных платежей за каждую травму», — говорит Юргенс. Другими словами, сумма страховой выплаты будет рассчитываться страховщиком путем умножения страховой суммы на нормативы, выраженные в процентах, исходя из характера и степени повреждения здоровья. Так, согласно постановлению правительства (http://government.ru/docs/16990/), за потерю двух зубов в результате ДТП пострадавшему положено 5%, то есть 25 тыс. рублей, при вывихе плеча — 75 тыс. рублей, простой синяк оценен в 250 рублей. За перелом основания черепа пострадавшему полагается выплата в 100 тыс. рублей. Перелом грудины в результате аварии оценен в 7%, то есть в 35 тыс. рублей, за переломы крестца и повреждения копчика полагается 10% от общей суммы возмещения, то есть 50 тыс. рублей.

Такой подход определения суммы страховой выплаты перешел в автогражданку из федеральных законов об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов и ответственности пассажирских перевозчиков. В постановлении правительства уточняется: если будут установлены более серьезные характер и степень повреждения здоровья, инвалидность либо расходы на лечение превысят размер ранее произведенной страховой выплаты за причинение вреда здоровью, потерпевшему будет произведена дополнительная страховая выплата в пределах страховой суммы (размер которой с 1 апреля, как говорилось выше, составит 500 тыс. рублей).

По мнению начальника отдела рассмотрения убытков ОСАГО ОАО «СОГАЗ» Владимира Полякова, поскольку таблица устанавливает фиксированный размер выплат, что отличается от традиционного подхода страховщиков к определению размера подлежащих возмещению убытков, для автомобилистов это нововведение сделает процедуры выплат более прозрачными и понятными. «Потерпевший может на начальном этапе оценить примерный (а зачастую и окончательный) размер страхового возмещения», — подчеркивает Поляков.

Генеральный директор консалтинговой компании и независимый эксперт страхового рынка Андрей Крупнов говорит, что раньше пострадавшему необходимо было предоставить счета из лечебного учреждения за полученные медицинские процедуры и приобретенные лекарства. Причем если аналогичную процедуру или препарат он мог получить в рамках обязательного медицинского страхования, а по факту пострадавший покупал их за свои деньги, то страховая компания затраты не возмещала. «Поскольку таблица выплат никак формально не связана с расценками на лечение тех или иных травм в рамках ОМС, вопрос о том, где и на каких условиях пострадавший получит медицинскую помощь, отпадает сам собой», — говорит он.

Эксперт отмечает, что доля выплат по жизни и здоровью в течение всего срока действия закона об ОСАГО в России занимает всего около 1—2% от общего объема выплат. Для сравнения: в США, по данным Института страховой информации, в течение тех же десяти лет доля выплат по жизни и здоровью в автостраховании колебалась в диапазоне 55—57%. По данным Европейской федерации страхования и перестрахования, выплаты по жизни и здоровью в 33 странах Европы составляют около 14% по количеству заявлений, но более 50% по объему. «Причиной перекоса структуры выплат в России является чрезмерно усложненная процедура выплаты по жизни и здоровью, существовавшая до сих пор на рынке. Она активно использовалась страховыми компаниями, чтобы во всех возможных случаях избежать выплат или свести их к минимуму», — комментирует Крупнов.

Кроме того, с 1 апреля расширится круг получателей выплат по ОСАГО. Право на получение фиксированной выплаты теперь имеют ближайшие родственники погибшего, а также лица, у которых потерпевший находился на иждивении (сейчас – только иждивенцы). «Это означает, что количество и объем производимых выплат вырастут многократно», — полагает Игорь Юргенс.

Дмитрий Титиев из «Росгосстраха» также прогнозирует, что в связи с последними нововведениями в системе ОСАГО рынок ждет увеличение финансовой нагрузки в силу реального роста как частоты выплат, так и величины средней выплаты. Независимый эксперт страхового рынка Андрей Крупнов уверен, что новый упрощенный порядок выплат упростит жизнь не только пострадавшим в ДТП, но и мошенникам, которые воспользуются более либеральной схемой выплат в целях личного обогащения. «Количество споров между пострадавшими и страховщиками вырастет, равно как и количество отказов последних в страховой выплате», — заключает эксперт.

Данис ЮМАБАЕВ, Banki.ru