Депутаты Госдумы Владислав Резник и Лиана Пепеляева внесли законопроект, который позволит гражданам досрочно гасить ипотечные кредиты, причем без выплаты банку дополнительных комиссий за это. Главное, чтобы заемщик предупредил банк о расторжении договора за месяц до полного погашения кредита. Однако из текста законопроекта неясно, что в итоге получит заемщик: право досрочно гасить сразу весь кредит или эти поправки будут справедливы даже в случае досрочного погашения части кредита. Банкиры не возражают против досрочного расторжения кредитного договора.
Как указывается в пояснительной записке к проекту, закон призван закрепить право граждан — клиентов банков на досрочное расторжение кредитного договора по ипотеке. В случае его принятия заемщики смогут досрочно погашать свои обязательства перед банком, «не являясь при этом заложниками доброй воли банка-контрагента, который в настоящее время может не разрешить досрочный возврат кредита». Банк при этом будет лишен права требовать с заемщика выплаты штрафа за досрочное погашение кредита, даже если такой штраф был предусмотрен договором ипотечного кредитования. А чтобы соблюсти законные интересы банка, авторы законопроекта предложили обязать заемщика загодя уведомлять кредитора о досрочном расторжении договора: не менее чем за тридцать дней до дня возврата денежных средств по ипотечному кредиту. Иными словами, заемщику ничто не помешает быстро погасить ипотечный кредит в одном банке, чтобы, например, перекредитоваться на более выгодных условиях в другом.
Как пояснила РБК daily Лиана Пепеляева, в условиях кризиса некоторые банки в одностороннем порядке меняют условия кредитного договора по ипотеке, которые существенно осложняют жизнь заемщикам. «В то же самое время банки сохраняют ограничения на досрочное погашение кредита в виде штрафов и даже прямого запрета в течение полугода или года, — сказала Лиана Пепеляева. — Поэтому наша позиция проста: если у человека появились средства для досрочного погашения ипотечного кредита, он не должен ждать милостей от банка-кредитора, а гасить кредит без всяких дополнительных комиссий».
Председатель правления банка «РЕСО Кредит» Альберт Хисаметдинов уверен, что в условиях дефицита ликвидности любой банкир будет только рад досрочному расторжению ипотечного договора и возврату полной стоимости кредита. «Каких-либо серьезных рисков для банка этот закон не вносит, — добавил
Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян полагает, что все вопросы, связанные с досрочным расторжением кредитного договора, изменением процентных ставок, отменой комиссий, должны регулироваться только договором между кредитором и заемщиком. «Принцип свободы договора является основополагающим в любой цивилизованной стране, — подчеркнул Гарегин Тосунян. — В противном случае те же банки окажутся в неравных условиях по сравнению с заемщиками, и, как следствие, пострадают их контрагенты».
Другие участники рынка, опрошенные РБК daily, обратили внимание еще на одно обстоятельство: в самом тексте законопроекта говорится лишь о том, что заемщик, получивший кредит для приобретения (строительства) жилья, вправе возвратить такой кредит досрочно. «Получается, речь идет не только о досрочном расторжении договора ипотечного кредита, но и также и о досрочном, без каких-либо штрафов, частичном погашении кредита», — пояснил РБК daily начальник управления розничного бизнеса Сведбанка Алексей Аксенов. «Минус для банка — это неизбежные расходы, особенно при досрочном частичном погашении кредита, — считает
Лиана Пепеляева согласилась, что текст законопроекта допускает разночтение и требует уточнения ко второму чтению: «Мы, как авторы законопроекта, конечно же, имели в виду право на досрочное расторжение кредитного договора. Сейчас, впрочем, лично я считаю, что можно оставить и то и другое».
Игорь ПЫЛАЕВ
