ОСАГО на грани краха?

Доля машин в России, не застрахованных по ОСАГО, по некоторым оценкам, доходит до 30%. Банки.ру выяснял, есть ли основания говорить о крахе системы обязательного автострахования, насколько велика вероятность получить вмятину от незастрахованного водителя и чем грозит владельцу авто езда без полиса.

Не ездят или не платят?

3а три квартала 2015 года страховщики заключили 29,8 млн договоров ОСАГО, что на 2,5 млн, или 8%, меньше, чем за аналогичный период прошлого года, свидетельствуют данные Российского союза автостраховщиков (РСА). «На этот тренд влияют два фактора: снижение числа продаваемых автомобилей, а также рост числа фальшивых полисов», — считает президент союза Игорь Юргенс. По данным аналитического агентства «Автостат», продажи новых легковых автомобилей за январь — сентябрь 2015 года упали на 33% по сравнению с тремя кварталами прошлого года (всего в этом году за девять месяцев продано 1 млн 297 тыс. машин).

По мнению главы Ассоциации защиты страхователей Николая Тюрникова, уменьшение числа полисов ОСАГО связано не с этим трендом, а с ростом тарифа на «автогражданку» в октябре 2014-го и апреле 2015 года. По его оценке, в РФ сейчас не застраховано по ОСАГО 24% машин.

«В отчете РСА по итогам 2014 года есть очень красноречивая диаграмма: на 55,7 миллиона транспортных средств – 42,6 миллиона договоров ОСАГО. То есть не застрахована почти четверть, – говорит эксперт. – Да, машин в этом году продано меньше, но 1,2 миллиона все-таки продано. И новые автомобили, скорее всего, застрахованы. Таким образом, эти 1,2 миллиона просто закрывают «дыру» в общем числе отказов от страховок: следовательно, в действительности в этом году заключено не на 2,5 миллиона, а минимум на 3,7 миллиона полисов меньше». По мнению Тюрникова, доля людей, которые перестали эксплуатировать свои машины, очень незначительна. «Люди проголосовали против несправедливого тарифа очень четко – рублем, просто перестав покупать ОСАГО», – говорит он.

По результатам опросов движения «Синие ведерки», в Москве и Петербурге ездят без ОСАГО (или с фальшивым полисом) около 27% респондентов, в Екатеринбурге такой ответ дали 37% автовладельцев. Как уточнил порталу Банки.ру координатор движения Петр Шкуматов, подобные опросы периодически проводятся в ходе его передачи на радио «Русская служба новостей» в форме СМС-голосования, в котором участвуют от 300 до 400 человек. По его мнению, у отказа от «автогражданки» есть косвенный положительный эффект – не чувствуя за собой страховой защиты, люди начинают ездить аккуратнее.

По оценке исполнительного директора РСА Евгения Уфимцева, не застрахованы по ОСАГО около 2,5–3% автовладельцев, примерно 1 млн человек. Это те, кто ездит именно с фальшивыми полисами, уточняет эксперт. «Я сомневаюсь, что кто-то ездит вообще без полиса, так как сотрудники ГИБДД проверяют его наличие. Если и есть такие, то это мизерная доля процента, точно подсчитать которую невозможно», – говорит эксперт. По его словам, остальную часть из 8%, на которые снизилось число проданных страховок ОСАГО, составляет «естественная убыль» автопарка – то есть машины, которые перестали эксплуатироваться. «Может быть, если считать такие «фантомные машины, и получится больший процент незастрахованных по ОСАГО, но в любом случае ни о каких 24% и тем более 30% речь не идет», – уверен Евгений Уфимцев.

Снижение числа новых полисов он связывает с ухудшением общеэкономической ситуации, из-за чего люди ищут разные способы сэкономить. «При этом многие упускают из виду, что тариф ОСАГО вырос не так существенно, как лимит выплаты: со 120 тысяч до 400 тысяч рублей», – отмечает исполнительный директор РСА.

Тенденция к снижению числа договоров ОСАГО на 8% по итогам трех кварталов выглядит пугающе, считает главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. «Динамика снижения в течение года выглядит еще хуже, – говорит эксперт. – В первом квартале снижение было на 3,7%, во втором – на 8,8%, а в третьем – уже на 10,1%. В сентябре падение количества договоров зафиксировано на уровне 17,6%. Притом что общий парк не снижается, а растет, хоть и не столь значительно, как в предыдущие годы. Серьезное снижение началось после второго увеличения стоимости обязательной «автогражданки» в апреле 2015 года. Какую-то долю в тенденцию внесли изменения в законодательство (например, отмена отдельного полиса для прицепов юрлиц), но в значительной части она обусловлена отказом части автовладельцев от покупки ОСАГО в принципе или покупкой поддельных полисов».

Оценки самих страховщиков в отношении общего числа не застрахованных по ОСАГО различаются. В СК «Согласие» заметили, что этот процент «однозначно ненулевой». В СК «МАКС» отмечают стагнацию с тенденцией к снижению количества заключенных договоров. «Предпосылок для сокращения количества незастрахованных водителей нет – доходы населения снижаются, растет число фальшивых полисов», – считает управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств группы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

Ответственность минимум 90% автовладельцев застрахована, подсчитал руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров, сопоставив данные по численности автопарка (40,85 млн на конец 2014 года) с данными по числу договоров ОСАГО, действовавших к концу первого полугодия 2015 года (37,5 млн). «На мой взгляд, существует четкая зависимость между распространением практики использования поддельных полисов и деятельности так называемых автоюристов, так как именно ее последствия привели к резкому подорожанию полисов в отдельных регионах. Эта деятельность «процветает» в таких регионах, как Челябинская область, Краснодарский и Красноярский край, Татарстан, Пензенская, Томская области», – говорит Денис Макаров.

Два крупных игрока – «Ингосстрах» и «СОГАЗ» в противовес общей тенденции отметили рост числа договоров ОСАГО в портфелях компаний на 19% и 20% соответственно (в «Ингосстрахе» уточнили, что данные о приросте считались за восемь месяцев 2015 года). За три квартала «Ингосстрах» продал 1,4 млн полисов ОСАГО, а «СОГАЗ» – 983 тыс., следует из статистики РСА.

Одного штрафа мало

Тренд на снижение числа проданных полисов не может не тревожить, признает президент РСА Игорь Юргенс. Глава Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников более категоричен: «Сама система ОСАГО в целом полезная, но подобные решения (о росте тарифов) приводят ее к краху».

Чтобы мотивировать автовладельцев покупать ОСАГО, до конца года в одном из двух регионов – Москве или Казани – планируется запустить пилотный проект по автоматическому отслеживанию наличия полиса ОСАГО с помощью камер фотовидеофиксации и их взаимодействия с базой РСА. Таким образом, риск штрафа в 800 рублей за отсутствие полиса возрастает в разы – его можно получить не только от сотрудника ГИБДД лично, но и всякий раз, проезжая под камерами.

По мнению Евгения Уфимцева из РСА, одного штрафа мало, и, чтобы стимулировать автовладельцев страховаться, необходимо ввести дополнительное наказание за намеренную покупку поддельного ОСАГО. «Многие водители умышленно покупают вместо страховки бумажку. Доказать умысел, конечно, сложно, но можно. И за это должно быть отдельное административное наказание», – уверен Уфимцев. Сергей Демидов из «Ренессанса» считает штраф за отсутствие ОСАГО достаточно низким, что побуждает водителей покупать подделки.

Уфимцев также отметил, что около 35 млн водителей имеют право на скидку за безаварийную езду (коэффициент «бонус-малус» меньше 1) и опасение потерять ее должно стать дополнительной мотивацией для водителей.

По мнению Петра Шкуматова из «Синих ведерок», отслеживание наличия полиса с помощью камер фотовидеофиксации даст свои плоды, но может привести и к росту числа «полулегальных» страховок. «Многие страховщики, которые находятся в предбанкротном состоянии, распродают полисы ОСАГО по 1 000–1 500 рублей, – говорит Шкуматов. – То есть формально полис настоящий, он есть в системе РСА, но фактически это бумажка, и выплаты по ней не получишь». ( По полисам ОСАГО клиентов лишеннных лицензии компаний выплаты осуществляет РСА).

«Введение штрафов с использованием камер вряд ли кардинально исправит ситуацию, так как подобные меры никогда не давали в нашей стране серьезного результата, а большинство отказывающихся от полисов россиян проживает вне крупных городов», – считает главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков.

В «Ингосстрахе» предлагают «просветительский» выход из ситуации. «Страховые компании и правительство РФ должны с помощью разумной «агитации» доносить до граждан мысль, что реформа ОСАГО и данный вид страхования в целом имеют благие цели и способствуют созданию цивилизованной системы страховой защиты российских автовладельцев», – полагает директор дирекции розничного бизнеса компании Виталий Княгиничев.

Жалобы на завышенные тарифы страховщики отвергают. «Они рассчитаны на основании статистики и отражают текущую действительность, и то не в полной мере, – говорит директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов. – И если их сравнивать с иными расходами на транспортные средства, такими как налоги, расходы на бензин или проведение очередного техосмотра, то становится понятно, что сумма небольшая. К сожалению, очень многие автовладельцы относятся к ОСАГО как к очередному налогу и стараются его минимизировать всеми возможными способами».

«Только справедливые тарифы и справедливые выплаты способны обеспечить привлекательность системы ОСАГО для автомобилистов», – уверен Николай Тюрников. Денис Макаров из «АльфаСтрахования» считает, что нужно исключить из цепочки урегулирования автоюристов: «В случае ухода с рынка автоюристов нормализуется ситуация с убыточностью, у страховых компаний появится возможность использовать тарифный коридор».

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru