Дорогие «Айболиты» отдадут за вас кредиты

В условиях роста просроченной задолженности по кредитам российских граждан на рынке начали появляться коллекторы нового типа: компании, готовые урегулировать долги в индивидуальном порядке. Портал Банки.ру разбирался, как работают такие компании и сколько стоит их работа для клиентов.

Выкуп с облегчением

О том, что на рынке появляются новые схемы по работе с просроченной задолженностью физлиц, порталу Банки.ру рассказал генеральный директор ООО «Кредитный Айболит» Павел Анисимов. Компания запустила услугу под debt relief — «облегчение долговой нагрузки». Заемщик, который имеет задолженность перед банками и не в состоянии ее погашать, оставляет на сайте заявку о выкупе его кредитов, где указывает объем долгов и банки, которым он задолжал. Далее «Айболит» обращается в банки с запросом о выкупе у них кредитов заемщика. В результате «Кредитный Айболит» предлагает заемщику выкупить долги у банков за 10—30% от общей суммы кредитов и становится, по сути, единственным кредитором заемщика. Клиент в рассрочку выплачивает компании оговоренную сумму.

«Среднестатистический клиент должен сразу трем-четырем банкам, имея долги на сумму 300—400 тысяч рублей. При постоянном воздействии сразу нескольких коллекторов заемщик уходит от общения с ними, не берет трубку телефона. Мы же исходим из того, что если клиенту надо платить за кредит, как бы ни было обидно банку, надо идти на уступку. И мы можем в этом помочь, реализуя сразу несколько функций», — говорит Анисимов.

По мнению представителей компании, преимущества для должника очевидны — в отличие от банкротства, такой способ закрытия просрочки не имеет юридических последствий. Законодательно деятельность компании регулируется частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ и статьей 12 федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым право требования кредитора может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования). Такой способ позволяет избежать огласки и суда, снижает задолженность, позволяет восстановить кредитную историю, уверяют в компании.

«Уже сейчас 5 миллионов россиян не могут исполнять свои обязательства по кредиту. Все это приводит к росту социальной напряженности, провоцирует преступления и подрывает саму идею кредитования. Клиенты в основном не платят, потому что должны сразу нескольким банкам и разрываются между ними. Если мы консолидируем долги клиента и убираем от него руки коллекторов, он начинает работать по одному плану погашения задолженности, который составлен индивидуально для него», — объясняет Виктория Кравцова.

Она отмечает, что практика реструктуризации долгов у банков распространена в отношении крупных корпоративных клиентов. «Когда возникают проблемы у крупного предприятия, банки-кредиторы садятся за стол переговоров и обсуждают возможности реструктуризации долгов. Но в отношении физических лиц такая процедура не распространена. Мы договариваемся с банками за заемщиков и предлагаем им готовое решение», — поясняет директор по маркетингу «Кредитного Айболита» Виктория Кравцова, добавляя, что компания сосредоточена на выкупе задолженности 360+.

Сделка, по словам представителей компании, выгодна и кредитору. Если рыночная стоимость портфеля просрочки сегодня составляет 1—1,5%, то «Кредитный Айболит» покупает у банков портфель по цене 5%. К тому же банк-кредитор сразу же возвращает часть безнадежного кредита вместо крайне маловероятной перспективы получить его в будущем. В компании утверждают, что уже есть договоренности с 15—20 банками, в основном из топ-30. По сведениям Банки.ру, среди партнеров — Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт», Восточный Экспресс Банк, Росбанк, «Ренессанс Кредит» и другие.

Подобная схема погашения проблемных долгов действует за рубежом, к примеру в США, говорят в компании. Когда добросовестный заемщик в США сталкивается с радикальным снижением доходов и не способен исполнять обязательства по кредиту, он может либо объявить себя банкротом, либо воспользоваться услугой debt relief. По данным Банка России, на 1 октября объем просроченной задолженности физических лиц по кредитам составил 857,8 млрд рублей, в то время как на 1 января этот показатель был 666,2 млрд рублей.

В чем подвох?

Модель такого бизнеса может быть интересной и инновационной в России, а комиссия для заемщика вполне обоснованна, считает генеральный директор группы компаний «ВостокФинанс» Андрей Нижник. «Но нужно учитывать, что агентство переходит в плоскость из B2B в B2C. И 80—90% должников с просрочкой 360+ долги не выплатят, даже если приложить максимум усилий. То есть 1,5% превращается в 15% от платящих должников. Грубо говоря, за неплатящих заемщиков всегда платит платящий», — поясняет он. Затраты для компании также включают расходы на маркетинг, обслуживание офисов и многое другое. Таким образом, приходит к выводу эксперт, комиссия для заемщика в размере 10—35% вполне обоснованна.

По словам Андрея Нижника, насколько будет распространена схема — вопрос правильной имплементации. «Если для должника это будет минимальная сумма для того, чтобы расплатиться со своим долгом, продукт будет очень конкурентен. Но это не простой, а довольно сложный финансовый инструмент. Есть определенное непонимание его со стороны банков и самих должников», — полагает Нижник.

Первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал считает, что для банков и МФО такая схема, на первый взгляд, выгодна. «Хотя надо смотреть в каждом конкретном случае, на каких условиях происходит выкуп долгов. Вопрос в том, каким образом такие долги будут взыскивать с самих должников, как это будет происходить. Такая схема может быть привлекательной и для клиентов. Она основана на дисконтировании долгов. Но надо внимательно смотреть, что прописано в договоре, каким образом будет происходить взаимодействие с должником, как будет производиться оценка рисков», — говорит он.

Банки в любом случае ведут реестр должников, обмениваются данными с бюро кредитных историй, поэтому такие вещи должны четко прописываться в договоре и их нужно дополнительно выяснять у банка, подчеркивает Сигал.

Президент коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Елена Докучаева сомневается в перспективах работы таких «айболитов». Она считает, что смысл продукта не совсем понятен. «Если должник хочет расплатиться с кредитором, зачем ему организовывать продажу этого долга третьим лицам? Скорее всего, целью подобной операции является попытка организовать продажу своего долга с большим дисконтом, чтобы затем погасить этот долг также с большим дисконтом. Это создает ощущение некоторой «нечистоплотности» подобных действий со стороны покупателя по отношению к продавцу-кредитору и некоего сговора между должником и покупателем его долгов. На наш взгляд, решение о продаже того или иного долга тому или иному покупателю может и должен принимать только кредитор, но никак не должник», — уверяет Докучаева.

По ее мнению, банки заинтересованы в продаже долга только после того, как с заемщикам была проведена работа внутренней службы, проблемный актив был передан на взыскание по агентскому договору коллекторскому агентству. Только после полной проработки кредитор принимает решение о его продаже. В 2015 году срок просроченной задолженности увеличился до 900 дней против 700 дней годом ранее. Увеличение данного показателя «Секвойя Кредит Консолидейшн» объясняет тем, что банки стали более активно сотрудничать с коллекторами, нередко размещая портфели по три и более раз до продажи, в связи с чем увеличивается срок жизни портфеля на балансе банка. Как следствие, средний срок просроченной задолженности растет.

«Этот фактор непосредственным образом влияет и на цену в сторону ее уменьшения, так как после подобной интенсивной проработки вероятность взыскания по переуступаемому портфелю существенно снижается. Кроме того, в период кризиса кредиторы стали более активно работать с более «старыми» долгами, пытаясь освободить резервы. Таким образом, сами кредиторы не заинтересованы продавать молодые долги, ожидая получить максимальную прибыль от работы с ними. Но долги с просрочкой более года активно выставляются ими на продажу», — комментирует Докучаева.

Зампред правления «Сентинел Кредит Менеджмент» (учредитель — Альфа-Банк. — Прим. ред.) Александр Савинов считает предложенный «Кредитным Айболитом» вариант урегулирования задолженности маловероятным. «Не считаем, что схема получит широкое распространение, она будет лишь редко используемым инструментом. Выгода для продавца — кредитной организации неочевидна: цена продажи будет незначительная и в большинстве случаев не будет покрывать даже административные расходы на организацию сделки. Тем более крайне сложно организовать выкуп долгов сразу у нескольких банков», — уверен Савинов.

Большинство опрошенных Банки.ру кредитных организаций отказалось комментировать тему их взаимодействия с коллекторами по новой схеме. «С данной компаний или с компаниями подобного рода наш банк не сотрудничает и никаких юридических обязательств перед ними не имеет», — отметила начальник управления позднего взыскания Хоум Кредит Банка Анна Блинова.

Что касается сделок по продаже просрочки 360+, банк в апреле — мае этого года продал на условиях тендера просроченную задолженность, «примерно соответствующую средним лотам на рынке». «До конца 2015 года банк больше не планирует проведение сделок уступки прав требования», — добавила Блинова.

В Лето Банке, наоборот, позитивно восприняли новость о работе с коллекторами по такой схеме. «Да, потенциально это было бы нам интересно, так как действительно просрочку 365+ мало кто покупает дороже 5%. И если они готовы это делать, то, конечно, мы готовы к сотрудничеству», — заявил заместитель президента — председателя правления, финансовый директор Лето Банка Александр Самохвалов.

Анна БРЫТКОВА, Banki.ru